唐冠军说：「一个好退休计划，就是年轻时，会吃苦、会赚钱、会存钱，会理财、会投资。65岁以后，不欠债、钱够用、得享受、得安逸、得快乐、做公益。达到健康、平静、安稳、无忧、无愁、无病、无灾、无难。」

美国人普遍认为「要实现舒适、安稳且有尊严、无烦恼的退休生活」很难很难。难的原因有很多，具体可以从以下几个方面来看：

1.      医疗开销的增加：随着年龄的增长，医疗需求自然增加，但美国的医疗费用非常高昂，尤其是长期护理和专门的医疗服务。许多退休人员发现他们的退休金和社会保障收入不足以应付这些费用。

2.      退休储蓄不足：许多美国人的退休储蓄远远低於所需的金额。根据统计，许多家庭甚至没有足够的储蓄应对退休后的基本生活支出。消费压力大和储蓄习惯差是导致这一问题的主要原因。

3.      社会保障系统的挑战：美国的社会保障系统面临资金不足的问题，未来可能需要调整福利，减少支付或提高领取年龄。这使得依赖社会保障作为退休收入的人面临不确定性。

4.      劳动市场的变化：许多老年人可能由於健康问题或技能不符合现代职场要求，而难以在退休前积累足够的资源。此外，青年时期的失业或收入不稳也会影响长期的储蓄能力。

5.      投资市场的波动性：退休基金往往依赖於股票市场和其他投资渠道的表现。市场的波动性可能导致退休资金在不经意间缩水，特别是在经济衰退期间。

6.      住房成本上升：在许多美国城市，住房成本不断上升，这对许多退休者来说是一大负担。即使拥有房产，地税和维修成本也可能持续增加。

7.      教育开销：美国家庭常常承担高额的子女教育费用，包括大学学费。这些开销大幅减少了家庭可以用於退休储蓄的可用收入。

8.      个人债务问题：许多美国人负有重债，包括信用卡债务、学生贷款和抵押贷款。这些债务压力对家庭财务造成长期影响，妨碍了退休储蓄的积累。

9.      经济不平等：收入和财富在美国的分配不均问题加剧，经济不平等使得低收入群体尤其难以为退休积累足够资金。此外，这些群体可能无法获得充分的医疗和社会支持。

10.  政策变动与税收问题：税制改革和政策变动可能影响退休计划。例如，税收优惠的调整可能影响个人退休账户（IRA）和401(k)等退休储蓄计划的吸引力。

11.  心理和社会因素：许多人对退休生活的心理准备不足，这不仅涉及财务问题，还包括身份、目的和社交网络的转变。退休后的生活方式变化对於一些人来说可能是压力源，尤其是对於那些高度依赖工作为生活中心的人。

12.  长寿风险：随着寿命延长，许多退休者可能会面临所谓的“长寿风险”，即存活得比预期的退休资金更久。这可能导致老年后期的财务危机，特别是对於那些没有足够备用资金的人来说。

13.  社会安全网的不足：在美国，社会安全网相比於一些西欧国家来说较为薄弱，这意味着���人需要自行承担更多的风险和责任。例如，缺乏全面的国家健康保险系统导致个人必须自负更大的医疗开支。

14.  退休规划教育的缺乏：许多美国人缺乏有关如何有效规划退休的知识。学校和工作场所提供的财务教育往往不足，使得很多人在退休规划方面感到无助和迷茫。

15.  经济周期的影响：经济衰退期间，许多人的退休账户价值会经历重大波动，特别是那些投资於股票市场的人。例如，2008年金融危机和2020年COVID-19疫情都对退休账户产生了不利影响。

16.  就业不稳定性：现代劳动市场的不稳定性对於积累退休金也是一大挑战。非典型就业形式（如临时工、合约工或自由职业者）可能无法提供稳定的收入来源和雇主提供的退休福利。

17.  居住成本的地区差异：美国各地的生活成本差异巨大，特别是房价在大城市和沿海地区普遍较高。这意味着即使积累了一定的退休金，在这些高成本地区也可能不足以支持一个无忧的退休生活。

18.  退休后的额外收入需求：随着退休年龄人口的增长，许多退休者发现仅靠传统的退休储蓄和社会保障金难以维持生活，需要寻找额外的收入来源，如兼职工作或租赁投资等。

19.  金融识字率低：许多美国人缺乏基本的金融知识，这直接影响到他们进行有效的退休规划和资产管理的能力。例如，不少人不了解如何分散投资风险或是评估各种退休金账户的优劣。

20.  健康照护需求增加：随着年龄增长，健康问题和相关照护需求自然增加。在美国，即便有医疗保险，高额的共付费用、免赔额和不包括的医疗服务仍可能对退休储蓄构成重大负担。

21.  女性退休贫穷率高：由於薪资差异、职业断层以及平均寿命较长等因素，女性在退休期面临更大的经济不安全性。很多退休女性的收入来源不足以支持她们的基本生活需求。

22.  年轻一代的经济压力：年轻一代，如千禧一代和Z世代，面临学生贷款、住房成本和不确定的职业前景等多重经济压力，这些都限制了他们为退休储蓄的能力。

23.  退休资金的不当管理：许多退休人士由於缺乏投资知识或者受到不良投资建议的影响，可能会将退休资金投资於高风险或回报不稳定的项目中，从而导致资金损失。

24.  政策和经济环境的变化：政策变动（如税法修改、社会保障调整等）以及全球经济环境的波动都可能影响退休资金的安全和增值。例如，货币政策和利率变动直接影响债券和存款的收益，这些都是许多退休者重要的资产组成部分。

25.  退休计划的复杂性：美国的退休储蓄计划如401(k)、IRA等具有各种规则和限制，这对普通人来说可能显得相当复杂。许多人因此未能最大化利用这些计划的税收优惠和雇主匹配的福利。

26.  生活成本上升：近年来，生活成本不断上涨，尤其是食品、能源和交通成本，这对固定收入的退休人士来说是一大负担。这种成本上升在计划退休预算时往往被低估。

27.  缺乏退休后职业规划：不少美国人对退休后的生活缺乏计划，这不仅涉及财务安排，还包括如何有效利用时间、维持社会关系和保持身心健康等方面。

28.  不足的公共支持：美国相较於某些发达国家，例如北欧国家，其公共支持和福利较少，尤其是在老年人福利、长期护理和社区支持服务方面。这使得很多退休者在缺乏家庭支持的情况下，面临更多挑战。

29.  退休人口的地理分布：美国的退休人口在地理上分布不均，许多人选择在成本较低的州退休，但这些地区可能在医疗和社会服务上的资源较为匮乏。

30.  技术与资讯隔阂：随着科技的发展，很多退休相关的资源和服务都需要通过互联网来获取。对於那些不太熟悉现代科技的老年人���说，这成为了另一个挑战。

31.  退休资金的预测困难：预测退休所需的总资金非常困难，尤其是考虑到未来的通胀率、健康状况变化及其对医疗开销的影响。许多人可能低估了他们实际需要的退休资金。

32.  退休年龄的提前：由於健康问题或职业市场变化，许多美国人可能不得不提前退休，这会意外地减少他们累积退休储蓄的年数，同时也意味着他们需要用更少的储蓄来支持更长的退休生活。

33.  缺乏专业财务顾问的谘询：有效的退休规划需要专业的财务知识，但许多美国人要麽没有获得专业财务顾问的帮助，要麽无法负担这些服务的高昂费用。

34.  市场经济环境的不确定性：股市和房地产市场的波动性可以显着影响退休资金的安全性和增值潜力。例如，2020年新冠疫情期间的经济衰退对许多即将退休或已退休人士的财务状况造成了严重影响。

35.  多元收入来源的缺乏：传统的退休规划经常依赖单一的收入来源，如社会保障或退休基金。然而，随着经济和政策的变化，这些来源可能不足以支持退休后的生活，多元化收入来源的重要性日益凸显。

36.  代际支持的压力：当前许多退休者同时需要支持年迈的父母和未完全独立的成年子女。这种代际财务压力进一步加剧了他们自身的经济负担。

37.  养老院和长期护理的昂贵费用：随着年龄的增长，许多老年人可能需要专业的养老服务或长期护理。在美国，这些服务的费用非常高昂，很多家庭难以承担，这直接影响了他们的退休生活质量。

38.  社会保障金的不足以应对通胀：尽管社会保障金每年有调整，但这些调整往往跟不上实际的生活成本上涨速度。这意味着随着时间的推移，退休者的实际购买力会逐渐降低。

39.  退休规划的时效性问题：许多人可能在职业生涯中期才开始认真考虑退休规划，这通常为他们留下有限的时间来积累足够的退休金。这种延后规划的做法减少了复利的积累效果，限制了资金的增长潜力。

40.  退休资金提取策略的错误：如何从退休账户中提取资金，以及何时开始提取，对於确保资金持久都是至关重要的。错误的提取策略可能导致退休资金过早枯竭。

41.  健康状况恶化导致的额外负担：如果退休者的健康状况突然恶化，可能会需要额外的医疗服务和药物，这会大幅增加他们的生活开销。

42.  退休后生活缺乏目的和满足感：许多人退休后可能会感到生活缺乏目的和满足感，这不仅影响他们的心理健康，也可能导致身体健康问题。这些问题再加上财务压力，可以极大地影响退休生活的质量。

43.  家庭和社会支援网络的缺失：良好的社交支援网络对於维持退休生活的心理和情感健康至关重要。缺乏这种支援，尤其是在退休后失去职业身份和日常社交互动的背景下，可能导致孤独和相关的健康问题。

44.  工作生涯的不稳定性：在当前的职场环境中，工作的不稳定性愈发常见，这对长期职业规划和退休储蓄积累造成了障碍。许多人可能在他们的职业生涯中经历了多次工作变更或失业期，这对退休资金的稳定积累非常不利。

45.  房地产市场的不确定性：对於依靠出售家产来资助退休生活的人来说，房地产市场的波动可能对他们的计划造成重大影响。市场的不稳定可能意味着房产在需要资金时无法以合理价格出售。

46.  税法变更的影响：税法的变化可能对退休计划产生重大影响，特别是涉及退休资金的税收优惠和提取时的税负。这些变化可能会让原本的退休计划变得不再适用，需要进行调整。

47.  医疗保险覆盖不足：即使有医疗保险，美国的老年人也可能发现保险覆盖范围有限，不包括某些必需的医疗服务或药物，这会增加他们的医疗开支。

48.  继承规划的复杂性：许多美国人在进行遗产和继承规划时面临法律和税务的复杂性，这需要专业的法律和财务谘询来确保资产得到适当管理和传承。

49.  退休社区的高昂费用：退休社区提供了许多适合老年人的便利和服务，但这些社区的费用往往非常高昂，不是所有退休者都负担得起。

50.  物价上涨与固定收入：退休后，大部分人的收入是固定的，但物价和生活成本持续上升，尤其是在食品、能源和医疗服务方面，这对维持一定生活水平造成了压力。

51.  文化和休闲活动的费用：退休生活中，参与文化和休闲活动对於保持生活质量和社会互动是非常重要的，但这些活动往往需要额外的开支，可能对预算有所压力。

52.  长期护理保险的高昂成本：随着寿命延长，长期护理的需求增加，但相关的保险成本也非常高。很多退休人士发现自己无法负担这类保险，而在缺乏保险的情况下，长期护理的费用可能迅速消耗退休储蓄。

53.  退休时的税负规划：有效的税务规划对於最大化退休收入非常重要。许多人可能在退休前未能充分考虑各种税务策略，如税延账户的使用及其提款时机，这可能导致在退休时面临意外的高税负。

54.  社会保障制度的变动风险：社会保障制度面临财政压力，未来可能调整福利或推迟领取年龄。这对於那些主要依赖社会保障收入的退休者来说，增加了计划的不确定性。

55.  全球经济影响：全球经济波动可能影响到退休资金的投资回报率。例如，国际油价波动、外国市场的不稳定等都可能影响到美国股市和债市的表现，进而影响退休资金的价值。

56.  遗产和家庭法律问题：家庭结构的变化（如离婚或再婚）可能需要重新规划遗产分配和退休资金的管理。法律和财务谘询在这方面扮演着关键角色，以确保资产得到妥善处理。

57.  心理健康与社会孤立：退休后可能出现的心理健康问题和社会孤立现象也是重要的考量因素。缺乏工作带来的日常结构和社交互动可能对一些人的心理健康产生负面影响。

58.  自我实现的需求：许多人在退休后仍寻求自我实现和个人成长的机会。缺乏满足这些需求的途径可能影响他们的生活满意度和幸福感。

透过上述例子，我们可以看到实现舒适退休生活的挑战是多方面的，涵盖经济、社会、政策和个人行为等多个层面。因此，解决这些问题需要综合性的策略和政策支持，以及个人在职业生涯早期就开始进行周密的退休规划。

挑战实现无忧的退休生活需要广泛的策略，从改善个人财务管理到推动政府提供更多的社会保障和支持措施。这些问题的解决不仅需要个人的努力，还需要社会整体的参与和政策层面的支持。这些因素综合影响了美国人实现无忧退休生活的能力，使得很多人对退休前景感到担忧。有效的财务规划、政策支持和个人储蓄习惯的改进是解决这些问题的关键。

【新闻报导】04-24-2024

乐龄会(AARP), 04-24-2024日发布调查报告说，1/4逾50岁美国人叹「永难退休」 1/3卡债超过1万

50岁以上，尚未退休的美国人预期自己「永远无法舒适退休」， 70%则担心物价涨速高於收入。

这家非营利机构04-24-2024日发布调查报告说，四分之一已届退休年龄的美国人没有「退休储蓄」。

美国经济经过两年通膨飞涨的考验，已经软着陆，银发族却对自己的财务状况感到担心。他们无法存钱退休的最大原因 ，是日常生活支出及房贷或租屋的负担太重。

乐龄会和NORC公共事务研究中心合作调查8000人的意见，发现50岁以上的美国人中，三分之一的信用卡债超过1万元，12%卡债还高於2万元。「37%担心没钱负担，像吃住的基本生活开支」。

乐龄会负责研究的副会长文卡特斯瓦然(Indira Venkateswaran)说，根本没法存退休老本的人太多了，加上日常基本开销不断上升，退休生活谈何容易？「日常开销持续，是多存点钱以便退休的最大障碍，某些年长者说，他们从不期待能退休。」

如果你今年在30岁以上，你要预先做好退休计划?

如果你今年在40岁以上，你要赶快做好退休计划?

如果你今年在50岁以上，你要立即做好退休计划?

唐冠军说：「一个好退休计划，就是年轻时，会吃苦、会赚钱、会存钱，会理财、会投资。65岁以后，不欠债、钱够用、得享受、得安逸、得快乐、做公益。达到健康、平静、安稳、无忧、无愁、无病、无灾、无难。」