第7章被称为新的开始，因为它消除了所有可解除的债务，同时允许债务人保留他的大部分资产（如果不是全部的话）。第13章被称为债务人财务的重组，允许他在付部分或不付款的情况下重组债务。

在第7章中，债务人不向债权人支付任何费用，并且在没有债务的情况下重获新生，但保留所有豁免资产。在第13章中，债务人根据债权人是有担保债权还是无担保债券向债权人付款。

答案取决於你想要达到的目标。让我们举一些实际的例子。客户是64岁.他欠5万美元的信用卡债务。他的总收入是每月5,000美元。他已婚，他的女儿和两个孙子和他住在一起。他的妻子每月获得1千美元的社会保障。他拥有一套价值50万美元的房子，他欠了325,000美元的抵押贷款。他有一个全新的特斯拉模型X，他每月支付700美元。这些是该客户的基本事实。

在这种情况下，所有债务人的资产都是豁免的。他可以保留所有资产。破产受托人不能将其任何资产出售并清算给债权人。支付5万美元的信用卡在他的收入中占了很大一部分。他需要每月拨出1,500美元，每个月都能以最低的付款以保证他的信用卡公司满意。那麽，如果他可以消灭所有5万美元的信用卡债，他可以节省多少钱？他每个月可节省1,500美元，或每年18,000美元。在2年内，他将节省36,000美元。如果他只是继续没有第7章，他会向他的信用卡大师支付36,000美元，但仍欠多少信用卡？在2年内支付了36,000美元之后，他仍然欠他的信用卡公司，与2年前他欠的5万美元完全一样。

因此，如果他现在可以在64岁时消灭掉5万美元的信用卡债，那麽它将给客户带来很大的好处。为什麽？因为再过2年，即使他继续工作，每月给他5美元，他也将获得全额社会保障福利。如果他不得不继续每月支付1,500美元购买5万美元的信用卡，那麽这笔金额足以给他带来很大的经济和情感压力。现在不摆脱50美元的信用卡是没有任何意义的。就好像他背上有一堆猴子，他必须每天继续喂食。没有一个心智正常的人想要处於这种状况。

但客户是否有资格申请第7章？好吧，我们必须使用Means Test检查客户是否符合第7章的资格。我们获得他的家庭总收入和家庭规模，并将其与州收入中等收入数进行比较，以确定其是否低於或高於中等收入数。如果他低於中等收入数，那麽我们不必继续下一步。他似乎有资格参加第7章。如果他超过中等收入数，我们将必须确定他是否至少有一些可支配收入，这将使他能够支付第13章中50,000美元的至少25％。我们使用美国国税局扣除额以达到他的可支配净收入。如果他的可支配收入是这样的，他可以在60个月内支付50,000美元中的至少25％，那麽他将没有资格申请第7章。如果他的案件是作为第7章提交的，那麽就会有所谓的“推定滥用“并且他必须能够通过大量证据证明他没有滥用破产法来克服这种滥用的推定。由於推定滥用而被撤销的动议由美国受托人提出，债务人必须在联邦破产法官面前对该动议做出回应。如果法官相信债务人，那麽尽管存在滥用的推定，他仍然会被免债。让我们这样说，克服滥用推定并非易事。

假设客户通过了手段测试，没有滥用的推定。 然后，我会将客户的案件作为第7章提交，这样他就可以在没有5万美元信用卡负担的情况下重新开始，这些信用卡完全消失了，同时他保留了所有资产。 如果客户未通过平均测试，那麽我会将他的案件作为第13章提交，他必须每月至少支付200美元，为期60个月，或多或少。 这意味着他在60个月内支付了12,000美元，仅仅是本金; 没有利息。 在支付12,000美元后，法庭将在5万美元中免除38,000美元，他将不会欠任何东西。

现在，如果这个例子中的客户有一个价值51万美元，而不是50万美元的房子，并欠其325,000美元，我将把这个案件作为第13章提交，客户在60个月内每月支付约180美元。 之后，40,000美元将被解除。

 

如果我们添加另一个事实，比如客户欠美国国税局1万美元的去年所得税，那麽我也会将其作为第13章提交给他，他将在60个月内向美国国税局支付每月150美元，而不需支付给5万美元信用卡债。在那之后，整个$ 50K将被消灭。换句话说，只有国税局才能获得1万美元的还款，信用卡却得不到任何东西。如果我们在第一组情况下将其作为第7章提交，那麽5万美元将被清除，但1万美元的国税局债务将不会被解除，因为所得税还不到3年。如果税收是2016年所欠的，并且所有其他条件都要符合免除所得税，那麽第7章将消灭5万美元的信用卡和1万美元的所得税。正如您所看到的，有许多因素可以影响哪些案件应该提交，第7章或第13章。事实是，还有许多其他因素可以影响应向债务人提交哪些案件的选择问题，第7章或第13章。我只想说破产法实际上非常复杂。

 

甚至我们慈爱的上帝也赞成债务宽恕。

 如果您需要减免债务，请致电我们的办公室预约。 我会亲自分析你的案子。  

申命记15:1 [每逢七年末一年，你要施行豁免。]

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士,专精破产法，商业,地产和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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