客户48岁，刚被美国运通以1万美元起诉。 他昨天刚收到传票和投诉。 他是单身，一个孩子青少年期。 他曾经有过生意但却失败了。 他现在担任经理，每月收入4,000美元。 他现在没有房子，但确实拥有一个作为联合户主的房子，大约3年前出售。 出售房屋的净收益为10万美元。 作为一名共同户主，其净收益的一半或5万美元都归他所有。

乍一看，这应该是第7章，这样他得到一个新的开始，法院消除了1万美元的诉讼和其余的4万美元信用卡债。 第7章的经济状况调查确实没有问题，因为他的2个人口家庭的收入低於加州的中位数。 对於第7章来说，这看起来像是一个扣篮案例。然而，在房子出售期间存在一种情况，这种情况在这个明显的第7章案件中引起了挫折。 出於某种原因，我并不理解，客户将其出售房屋所得款项的50％份额转让给另一个共同户主。 在托管结束后，全部100％的净收益归到另一个联合户主。

在此分析中，这种情况成为过去四年中发生的“资产转移”。 然而，正如客户解释的那样，他确实将转让给了联合户主，但该联合户主给了他5万美元，这已经完全用於生活费用。由於3年前发生的5万美元转账，第7章受托人可能会提出一些问题。 受托人可能会说5万美元是preferential transfer，这是他避免或取消的权力。 换句话说，受托人可能会试图从受让方共同户主那里收回50,000美元，即使实际将50,000美元退回给客户，然后客户在过去3年内将其全部用於生活费用。

好吧，让我们这样说吧。 第7章受托人可能有10％的可能提出此问题，但第7章中有90％的可能性不会提出此类问题。受让人的辩护理由是转让是名义上的，受让人只是持有 为客户提供5万美元的信托，50,000美元的真正所有者，受让人实际上立即向客户退还了5万美元。 这是一个非常好的防守，因为事实上，$ 50K的实际所有者仍然是客户。 它是受让方为客户信托的财产，根据破产法，第三方为债务人以信托方式持有的财产仍被视为债务人的财产。

问题在於这是一个可以由第7章受托人提起诉讼的问题。 一旦提出对手诉讼，受让人需要为自己辩护。 在这种情况下，法律费用上升是因为它需要花钱来抵御对手的投诉。为了完全避免这个问题，低计划付款第13章更适合客户。 由於客户的收入低於中位数，他将有资格根据第13章获得低额计划付款。在第13章中，5万美元的转移不是一个大问题，因为通常第13章受托人不会诉讼这类问题。 他们可能会尝试增加计划付款以补偿转移，但在这种情况下，实际上是50,000美元实际上属於客户并且资金已用完。 这是事实。 转让只是名义上的。 受让人为客户持有5万美元的信托，并立即将其交还给他，他在过去3年里一直用它来支付生活费。

 

计划付款有多低？ 我估计客户可能每月支付200美元，为期36个月。 支付7,000美元后，43,000美元的余额将免债。

如果没有第13章的保护，美国运通1万美元的诉讼将最终成为工资扣押。 在这种情况下，美国运通将每月征扣客户总收入的25％。 这是每月1K美元。 金额太大了。 客户无法支付租金。 当然，客户可以申请豁免扣押，理由是他每月没有可支配收入，但豁免只有90天。 他必须每90天出庭，向法官证明他没有钱支付。 所以这非常不方便。

为了安心，客户的最佳选择是第13章，计划付款较低。 我有一个客户每月只需花费150美元就能获得60,000美元的信用卡债。 同样的情况。 她把自己的房子卖给了她的兄弟，以便比市场价便宜，作为交换，兄弟俩允许她免费待在房子里直到她去世。 在第7章中，受托人会试图收回该物业，因为它在过去4年内以低於市价10万美元的价格卖出了。

 

“所有活着而信我的人绝不会死，直到永远。你信这话吗？“约翰福音11:26

（所有翻译以英文为准）