另外外国人如何买美国人寿保险？

自2018年8月起中国首次与部分国家交换CRS信息后为了防止资产裸奔,不少人开始了新一轮的海外资产配置，美国是少数世界强国没有参与CRS的国家，所以美国自然成为国人海外避税天堂,再加上美国人寿保险高杠杆性价比高, 税务方面的绝对优势,投资标的多元选择,保险产品设计理念领先全球,核保程序人性化部分保险公司对外国人友善及市场成熟法规完善能妥善给到消费者权益保护等多方面的优势,越来越多的国人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环.

那麽,外国人在美国购买人寿保险时,都会遇到哪些问题及又该如何申请理赔呢?

一.外国人和本国人理赔有什麽不同?

 1.美国寿险身故理赔需要提供的信息

以 下文件快递到保险公司即可,受益人无需飞往美国申请理赔:

理赔申请表, 身故证明的官方原件(国内一般为公安局开出的证明), 身故证明的英文翻译件及翻译文件的公证文件

2.理赔金额如何支付给受益人?

如果受保人身故时是在美国境外,一般情况下的理赔时间为4-8周.赔付时保险公司最常用的支付方式是寄支票至收益人指定的地址.关於理赔金,受益人可以选择存入任何国家的 任何银行帐户内,也可以选择存入保险公司为受益人开设的帐户内.后者的话,受益人可以随时支付部分或者全部金额,如果只领取部分,保险公司会为剩下的余额支付固定利息.

3.理赔金额是否免税?

如果保单持有人是外国人,那麽无论受益人是何国籍/身份,无论理赔金额大小,保险理赔金是全额免遗产税的. 因为外国人在美遗产免税额仅有6万美金,可以充分的利用美国人寿保险来做为资产保护的个重要工具

如果保单持有人是美国人,理赔金额不计入收入但是理赔金额及海内外的资产将被记入遗产税免税额内,超出免税额的部分会被徵收遗产税.每年的遗产税额上限不一, 2020年的遗产免税额为1158万美金,如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1158万美金,那麽超出的部分将被徵收40%的联邦遗产税,这还不包括一些州的州遗产税和法院的公正费用.

4. 如何规避美国的遗产重税呢?

操作很简单,把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可,该信托内的寿险理赔金将全部免遗产税.

二.美国人寿保险审核的考量因素有哪些?

审核是保险公司通过一系列的数据,事实对风险进行评估,然后决定是否承保,承保金额上限以及承保费用等.

1.年龄: 年龄越大,意味着距离寿命的终点就越近,风险也就越高.

2.性别: 通常情况下,女性的平均寿命更长,寿险风险成本比男性低.

3.身高体重: 根据每个人的身高体重来计算,如果过胖或是过瘦,有可能健康状况的评级就会不好也代表保费就会增加,甚至会被拒保.

4.家族病史: 是否有直系亲属(父母及兄弟姊妹)在60岁以前因疾病身故,是否有任何直系亲属目前有严重疾病等等.

5.身体的健康历史: 保险公司会调出至少过往五年的就医纪录,是否住过院,做过手术,有任何疾病或是长期服用药物等纪录,这些都会直接影响保费的高低

6.上保原因: 保险公司需要知道购买保险的目的,是为了提供家庭保障,为了资产传承亦或是为了生前福利还是永续的终身退休金.

7.职业: 对於高风险职业的受保人,例如军官,警察,政府要员,高空作业员及极限运动员等保险公司是可以拒保的,但是有些保险公司可以再多加保费的情况下进行承保,另外如果承保的金额过大,也可以与其他家保险公司公同承保.

8. 收入: 为什麽要考量收入呢?因为保险是用来规避经济风险,而不是用其来投机或谋取暴利的工具.

9. 是否已经有人寿保险: 保险公司会根据受保人上保的目的,收入,资产来综何考量多少的面额的保险能满足客人上保的需求.

10. 受益人的指定: 美国的保险收益人不是法定的,是由投保人指定的,但也不是任何人作为受益人保险公司都会同意的.保险公司需要确认受保人和收益人之间有合理的”承保利益”,也就是”Insurance Interest”. 如果投保人年纪轻或是保额小,申请表上问的有关健康的问题,只须回答即可,无需体检.对於要求更高的,保险公司会委托独立的,专门的体检公司,派人上门给投保人做免费的体检,内容包括验血,验尿及量血压等.

三. 有国内,香港及台湾保险了,还需要买美国保险吗?

当然,前面已经有说过美国保险的各项优点尤其是以外国人身分居住在美国或是持有美国资产的外国人都应该尽早申请美国保单达到资产保护及享有美国人寿保险的各项优势.

四.外国人如何买美国人寿保险?步骤如下:

1. 选择合适的渠道及产品: 美国的保险公司有上千家其中提供寿险产品的保险公司有近800家,其中有几家A级等级的保险公司对外国人比较友善.像是Global Atlantic (Accordia), AIG, Symetra, National Life Group, Allianz, Lincoln Financial Group, Transamerica等.

只要客户拥有美国的有效签证,不论是旅游或是出差都可以申请美国人寿保险,但是各家的申请条件及产品还是有所不同,有些条件客人可以在来美国之前就先谘询专业的保险经纪并将所需资料先行准备好以免煞羽而归.

另外美国的保险公司是采取产销分离的模式,销售部分可以授权给独立的保险代理经纪公司,由这些公司取帮忙推广及销售,对於客户来说选择 一家有经验的保险代理公司及能销售市面上主流的保险公司产品甚为重要,这样才能针对客户的需求及其条件挑选出最适合的公司及产品.

2.确定方案并作材料准备: 有经验专业的保险经纪会根据客户的家庭情况,客人身体健康情况,财务安排和个人意愿,通过反覆的推敲和沟通,才能确认保险方案.

购买美国人寿保险的客户需要符合保险公司的要求,尤其是身体健康方面的要求,只有通过审核后才能获得购买资格,所以想购买美国人寿保险的客人应趁年经及身体检康没有重大疾病的时候尽早申请美国人寿保险.

3. 签单及体检: 在客户准备好相关材料及预订到达美国的时间后,我们这边有专人陪同客人递交保单的申请并预先约好独立的体检公司同步完成客户的体检检查(费用由保险公司承担),全程有专人陪同解释保单的内容及回答客户投保的相关问题.

保险公司在收到客户的申请资料后,也可能会与客户联系或是要求申请人递交一些补充材料,保险公司会将所有资料综合起来评估承保的风险,并决定投保人应支付的保费.

4. 核保通过,签收保单: 保险公司针对外国人保单的审核流程,核保期程约1~2个月左右.待核保通过后即刻制作保单其中会列明投保人的姓名,保单号码,保额,保险种类,保险公司承保日期等.保单内有事先印刷好的条款,内容及定义和解释说明,还附有申请表的复印副本.

当我们收到客的保单后我们会亲自递交给客人(疫情期间部分保险公司可以用电子邮件递交保单),并和客人解释保单内容,若无任何疑问即可签收保单.若改变购买意愿,可以在保险公司规定的Free Look期间内取消保单或是更改保单内容.

5. 保单生效,按期支付保费: 大部分的保险公司需要客户在美国开立银行帐户,保费最好是设定由银行自动扣款以免没收到帐单而导致保单被取消,现在大部分保险公司都可以上网注册专属帐户,查看保单的状态和现金价值的积累情况.

 

结论：综合以上所述,外国人购买美国人寿保险的保单,享有与美国人一样的权益，美国人寿保险不但具有死亡受益及完整的生前福利还能规划小朋友的教育基金及终生的免税退休金，这是美国保险产品的巨大优势。应该说美国人寿保险是财富传承及资产保护不二的选择。

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