邓洪説法：加州汽车保险及车祸理赔常识
07/06/2018 邓洪律师事务所
汽车保险
加州法例规定，所 有 驾 车 人 士 都 必 须 购 买最 基 本 的 责 任 险 . 如果被警察发现驾车时没有保险，驾车人士可能会被罚一千三百多元的罚款，另外，警方还有权扣留汽车长达三十天。
在 加 州 出 售 汽 车 保 险 的 公 司 众 多 , 有 的 是 在 加 州 本 地 , 有 的 是来 自 外 州 , 但 是 所 有 这 些 保 险 公 司 所 提 供 的 汽 车 保 险 项 目 及 其 受 保 范 围 都 是 大 同 小 异 .
购 买 汽 车 保 险 是 一 门 很 复 杂 的 学 问 . 购 买到 不 必 要 的 保 险 项 目 , 可 能 要花 许 多 冤 枉 钱 , 但 是 如 果 没 有 购 买 到 合 适 的 保 险 , 在 遇 到 意 外 时 又 得 不 到 必 要 的 保 障 .
一 般 而 言 , 汽 车 保 险 有 五 大 类 项 . 其 中 一 项 是 政 府 规 定 车 主 一 定要 购 买 的 责 任 险 (LIABILITY INSURANCE), 其 它 四 项 是 供 消 费 者 选 择 的 类 项 , 有 些是 十 分 有 用 , 有 些 是 没 有 多 少 用 的 .
- 第 一 项 是 责 任 险 . 此 项 保 险 是 在 发 生 事 故 时 , 如 果 是 自 已 的 错的 话 , 保 险 公 司 会 向 对 方 赔 偿 修 车 费 用 , 医 疗 费 , 租 车 费 , 工 资 损失 费 , 以 及 精 神 痛 苦 补 偿 费 等。 加 州 法 例 规 定 所 有 驾车 人 士 都 要 购 买 此 项 保 险 . 如 果 没 有 此 项 保 险 , 警 察 会 开 罚 单 , 有 时 法 官 判 罚 上 千 元 的 罚 金 , 此 外 , 如 果 累 次 犯 规 , 驾 驶 执 照 都 可 能 会 被 吊 销 . 加 州 第 213 号 提 案 还 规 定 , 如 果 驾 车 人 士 没 有 责 任 险 , 纵 使 对 方 的 错 , 对 方 保 险 公 司 可 以 不 支 付 精 神痛 苦 赔 偿 费 . 因 而 , 算 来 算 去 , 还 是 遵 守 法 规 ,购 买 责 任 险 最 划 算 .
- 第 二 类 项 是 无 保 险 驾 车 人 士 保 险 或 保 险 不 足 保 险 (UNINSURED MOTORIST, OR UNDERINSURED , 简 称 UM). 此 项 保 险 是 在 发 生 事 故 时 , 如 果 是 对 方的 错 而 对 方 没 有 购 买 保 险 , 或 对 方 逃 离 现 场 , 自 已 的 保 险 公 司 可 以 作 出 与 责 任 险 相 同 的 赔 偿 .
- 第 三 类 项 是 医 疗 费 用 保 险 (MEDICAL PAYMENT). 此 项 是不 管 谁 对 谁 错 , 保 险 公 司 都 会 替 投 保 人 支 付 医 疗 费 用 . 如 果 驾 车 人 士 没 有 医 疗 保 险 , 应 购 买 此 项 , 以 防 万 一 自 已 的 错 而 没 法 获 取 到 必 要 的 治 疗 .
- 第 四 类 项 是 碰 撞 险 (COLLISION). 此 项 是 不 管 谁 对 谁 错 , 自 已 的保 险 公 司 都 会 支 付 因 为 汽 车 碰 撞而 引 致 的 修 理 汽 车 费 用 .
- 第 五 类 项 是 综 合 险 (COMPREHENSIVE ).此 项只 赔 偿 汽 车 除 碰 撞以 外 的 损 失 , 如 汽 车 被 偷 , 窗 户 被 打 破 等 汽 车 替 换 或 修 理 的 费 用 .
尽 管 加 州 政 府 只 强 制 性 要 求 购 买 责 任 险 , 但 是 , 由 於 加 州 有 近 三 分 之 一 的 驾驶 人 士 都 没 有 汽 车 保 险 , 因 而 , 为 了避 免 被 人 撞 后 对 方 没 有 保 险 赔 偿 的 情 况 , 最 好 是 购 买 UM 保 险 . 许 多 消 费 者 未 必 有 健 康 医 疗 保 险 , 因 而 , 购 买 medical payment 部 份 也 是 有 相 当 大 的 好 处 . 这 两 项 添 加 的 保 险 的 保 费并 不 高 , 但 是 可 以 发 挥 很 大 的 作 用 , 可 以 说 是 物 有 所 值 .
而 第 四 项 及 第 五 项 , 除 非 是 新 车 或 是 贷 款 购 买 的 汽车 , 我 都 建 议 能 省 则 省 , 因 为 这 两 项的 保 费 相 当 贵 , 而 用 到 的 机 会 并 不 大 .
小 部 份 经 纪 人 替 客 户 只 购 买 第 一 类 项 及 第 五 类 项 或 第三 类 项 , 就 向 客 户称 这 是 "全 保", 客 户 往 往 误以 为 自 已 购 买 到 所 有 必 须 的 保 险 , 此 做 法 实 属 误 导 客 户 的 行 为 , 消 费 者 可 以 向 管 制 保 险 经纪 人 的 加 州 保 险 局 投 诉 , 电 话 是 (800)927-4357, 或 (213)897-8921.
车祸的处理
南 加 州 没有 汽 车 可 以 说 是 寸步 难 行 , 在 驾 车 时 难 免 会 遇 到 交 通 意 外 事 件 .如 果 不 幸 遇 上 交 通 意 外 , 处 理 好 现 场 是 车 祸理 赔 的 成 功 一 半 .
- 第 一 , 在 发 生 交 通 意 外 事 故 时 , 不 管 事 故 是 涉 及 到行 人 , 其 它 车 辆 ,或 停 泊 的 车 辆, 加 州 法 例 规 定 驾 车 人 士 都 必 须 停 下 来 交 换 资 料 . 如 果驾 车 人 士 未 停 下 来 , 反 而 扬 长 而 去 , 只 使 不 是 驾 车 人 士 的 错 , 仍 可 能 会 被 指 控 "逃 逸 现 场 "(hit and run) 的 刑 事罪 名 .
- 第 二 , 如 果 在 事 故 中 有 人 受 伤 , 应 马 上 打 911 紧 急 电 话 , 如 果 驾 车 人 士 自 已 受 伤 , 应 不 要 乱 动 , 可 能 会 引 致 伤 势 更 严 重 , 应 等 候 救 护 人 员及 警 察 到 达 现 场 .
- 第 三 , 在 警 察 到 达 现 场 前 , 或 者 如 果 没 有 警 察 到 现场 , 驾 车 人 士 应 在 现 场 记 录 对 方 驾 驶 人 士 个 人 资 料 , 汽 车 资 料 , 证 人 资 料 , 乘客 资 料 以 及 现 场 资 料 等 五 项 重 要 的 资 料 . 在 驾 驶 人 士 的 个 人 资 料 方 面 , 主 要 包 括 对 方 的 姓 名 , 地 址 , 出 生 日 期 , 电 话 号码 , 驾 驶 执 照 号 码 及 执 照 失 效 期 , 保 险 公 司 名 称 及 保 单 号 码 . 汽 车 资 料 方 面 , 主 要 包 括 汽 车 的 厂 牌 , 型 号 , 年 份 , 车 牌 号 码 及 其 失 效 日 期 , 汽 车 的 辨 别 号 码 . 如 果 汽 车 不 属 於 驾 车 人 士 所 拥 有 , 应 记 录 下 汽 车 登 记 注 册 拥 有 人 的姓 名 , 地 址 , 电 话 号 码 及 保 险 公 司 资 料 . 证 人 资 料 主 要 包 括 证 人 的 姓 名 , 地 址 以 及 电 话 号 码 , 请 求 他 们 和 你 一 起 等 候 警察 的 到 来 . 如 果 证 人要 离 开 现 场 , 应 询 问 他 们 的 证 词 会 是 如 何 .乘 客 资 料 主 要包 括 对 方 车 上 所 有 乘 客 的 姓 名 , 地 址 及 电 话 号 码 .
在 收 集 现 场 资 料 时 , 你 可 以 用 一 张 纸 将 事 故 发 生 的地 点 , 路 名 , 方 向 , 路 标 , 路 灯 , 事 故 发 生 前的 汽 车 位 置 , 以 及 事 故 后 的 位 置 等 资 料 绘 制 简 单 的 图 案 记 录 下 来, 并 记 录 下 当 时 的 时 间 , 天 气 状 况 , 估 计 一 下 当 时 自 已 的 车 辆 及 对 方 车 辆 的 速 度 .如 果 随身 带 有 照 相 机 , 最 好 能 用 相 机 用 现 场 拍 下 来 .
第 四 , 尽 快 寻 找 专 业 律 师 援 助 . 在 事 故 发生 的 十 天 内 , 如 果 事 故 损 失 超 过 五 百 元 , 驾 车 人 士 必 须 向 加 州 汽 车 管 理 局提 出 事 故 报 告 , 专 业 的 律 师 可 以 从 申 报 汽 车 管 理 局 到 最 后 的 保 险 理 赔 提 供全 套 的 专 业 服 务 . 大 部 份 的 律 师 都 愿 意 用 "打 赢 分 成 "(CONTIGENCY)方 式 来 受 理 此 类 人 体 伤害 案 件 , 即 不 获 赔 偿 不 收 取 律 师 费 用 , 正 规 的 律 师 事 务 所 大 都 是 以 客 人 获 取 到 赔 偿 金 的 三 分 之 一 , 三 分 之 一 为 医 疗 费 , 另 三 分 之 一 为 律 师 费 .
加州法例还规定，不管驾车人士对或错，如果损失超过五百元，必须在事故的十天内向DMV 递交SR-1事故报告书，否则会影响到驾照。此外，车祸的理赔有时间上的限制，如果索赔的对象是政府机构的话，必须在半年内提出，其它对象是一年内诉讼，否则将失去自己的诉讼权。
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