客户42岁，正在经历离婚。这是一个短暂的2年婚姻。他现在已经离开了婚姻家庭独自生活。他有一个 蹒跚学步的孩子跟着他妻子，所以他预期支付孩子的抚养费。没有赡养费，因为婚姻还没有持续10年。所以，如果你是高收入的配偶，并想知道为什麽你的配偶还没有申请婚，尽管你另有所爱，这是因为在加利福尼亚州，你需要至少结婚十年才能申请赡养费或来自高收入配偶的配偶支持。事实上，我确实有一位客户在10周年之后遭到离婚文件的打击，并且作为高收入的配偶，他必须向妻子支付1500美元的赡养费。我们不得不根据第13章重整财务，处理6万美元的信用卡，并剥离10万美元的第二份信托契约。它是由於南加利福尼亚州的房屋价格飙升，现在非常不寻常的是能够剥离小辈的留置权。但在他的案例中，一份当前的评估报告显示，考虑到第一笔余额后，他的房子在水下至少有1万美元信托契约。他的房子的公平市场价值为22万美元，而第一 信托契约 所欠的余额为23万美元，剩下的第二笔信托契约，HELOC额，10万美元完全无担保。

让我们回到短期婚姻的客户。 他一年前离开他的妻子，从那以后一直没有支付4万美元的信用卡。 他问我他能做些什麽来处理4万美元的债务，因为他的债权人已经开始威胁诉讼。 在约谈他之后，我确定他是一个经典的第7章案例。 所以我建议他申请第7章，在没有4万美元信用卡债务的情况下重新开始人生。 在第7章中，法院将解除全部4万美元的罚款，即他根本不用支付。 在这里，法律给了他一个重新开始的机会，没有累积债务的负担，所以他可以重新生产。 4万美元要求他每月至少支付1200美元。 但显然，自从他离开婚姻家后的最后12个月，他已经不再支付这些卡。 所以现在他已经收到了要求支付的讨债信，他正在看到工资征扣的可能性。

他的收入一个月是3,500美元。 即使对於单身，他的总收入也低於加利福尼亚州的中收入。 在加利福尼亚州，没有任何受抚养人陪伴的单身人士每月总收入低於4,000美元的人可以获得资格通过第七章经济审查。 当然，每个月总额超过4,000美元的单身人士 在不同的情况下 仍然可以 有资格 获得第7章。 但对於这位客户，我们不必担心其他情况，因为3,500美元不到4,000美元，这是适用的门槛。 由於它低於门槛，意味着审查测试会得出 该客户 没有滥用第七章之结论。滥用假设如果出现就会成为 第7章主要障碍，尽管这并不是说障碍无法克服。但 我们 尽量不希望出现那样情况。

房屋所有权没有问题，因为客户从未拥有过房子。如果有关於房屋所有权的问题与非豁免权益，债务减免的首选申请将是第13章，而不是第7章. 客户说，他担心他提交后无法获得新的信用，但承认他目前的信用评分低於500.我告诉他申请第7章，他会在 几个月内 ，从银行和贷款业务机构的获得新的预先批准的信用卡。这些银行和发卡机构 专门向刚刚根据第7章申请破产的债务人发卡。这些有年费和 会比普通卡 有更高的利息。购买汽车可以在免债后立即完成，但利率也会高於一个有良好的信誉的人。随着第7章免债，他的信用评分将会增加很快。它将从申请申请时的500一年内增加到580。在第二年，他的信用评分将是620.在第5年到第7年，他的信用评分，如果他及时还清债务，将达到并超过700，这是非常好的。而在第10年，第7章申请的记录将於自信用报告里消失。在第三年，如果他处理好新的信贷，他可以有资格购买更高利率的房子。所以，bk之后获得新的信用是没有问题的。我向他建议，新的信用卡使用应该在每月支付清，所以它不会变得越来越大然后失控。此外，他可以在沃尔玛，Visa或者沃尔玛获得信用卡万事达卡，信用额度是由账户上的现金存款设定的，如果他有原因无论如何都要立即使用信用卡的话。 

   

第7章的另一个替代方案是第13章，如果他出於某种原因想要支付 $ 40K 的部分费用。如果你有资格申请第7章， 我不建议第13章， 因为这样做绝对没有意义。我觉得他感到内疚，关於第7章中的全部4万美元的免除。信用卡公司将坏账成本计算在7-10％之间。换句话说，他们预计7％至10％的卡用户将无法支付任何费用，已经增加了每个人都支付的利息。他们并没有真正因无偿信用卡债务而蒙受损失。他们只是把它们写下来作为不良债务，并以未偿债务的一小部分将账户出售给第三方。我告诉他在 第13章 他可能会付钱为36至60个月，介於150美元至300美元之间。因此，第13章花60个月，每月300美元。而每月300美元。那麽，如果他完成了60笔付款，法院将解除22000美元。仅就此而言，第13章将比第7章多花费18K美元，第7章其成本为零。

另一种选择是债务清偿。 这没有破产申请。 试图结算4万美元。 让我们来说经验法则是债权人会同意在48小时内一次性支付4万美元。 在在这种情况下，债务人必须准备好至少20 000美元的清算。 这比第7章多20K美元，比章节差

13因为第13章允许由法院监督的5年还款计划。

最后一种选择是，什麽都不做，并改变你的电话号码。 问题在於债权人容易申请诉讼，并将得到一个判决，将在适当的时间导致工资征扣。 在这种情况下，你的信用评分在你一生中没有改善的机会，以及你一直担心你的工资部门会收到工资催讨通知，否则您的银行将收到您的银行账户上的征扣通知。 你能想像即使是40,000美元的一半工资征扣和银行征扣？ 客户将无法支付租金和食物！ 为什麽要像老鼠一样活下去活在下水道？你可以在没有累积债务的情况下开始新生活，并从你的信用评分迅速提高中受益而得到你的新信贷权利？ 

沃尔特迪斯尼曾两次申请第七章，但迪士尼现在在全球范围内拥有10亿美元的业务。 所以，这是一件好事，不坏。

你必须改变你对债务的看法，并选择最快捷，最简单的方式来获得新生，没有累积的债务。 也许你比迪士尼先生聪明多了，第7章可能会为下一个50以下的美国人铺平道路.谁知道呢？ 但是，如果你累积的债务没有解决， 你和你的家人 生活将会非常困难，你不会得到一个新的开始。

“但 愿 赐 平 安 的 神 ， 就 是 那 凭 永 约 之 血 、 使 群 羊 的 大 牧 人 ─ 我 主 耶 稣 从 死 里 复 活 的 神 ， 在 各 样 善 事 上 成 全 你 们 ， 叫 你 们 遵 行 他 的 旨 意 ； 又 藉 着 耶 稣 基 督 在 你 们 心 里 行 他 所 喜 悦 的 事 。 愿 荣 耀 归 给 他 ， 直 到 永 永 远 远 。 阿 们 ！”希伯来书13:20

​​如果你需要减免债务，请预约见我。我会亲自分析你的案子。​

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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