客户50岁，离婚了。她自己拥有她的住所。前夫在离婚时给了她房屋的所有权，并同意在能够支付的情况下将其还给他。她有两个与她住在一起的孩子，所以她的房子免税额为10万美元。问题在於她在房子里的资产超过10万美元。她的资产是14万美元。由於这种情况，虽然客户真的会从第7章中免除整个12万美元的信用卡债，但我不能为她推荐第7章。虽然是真的在第7章中，即使她不需要支付信用卡债务的12万美元的一分钱，她也有可能最终失去房屋给第7章受托人的。第七章将会发生的事情是，受托人可以行使其权力出售她的房子，并给予她现金豁免10万美元的宅基地，并使用4万美元支付给她的债权人，而所欠的8万美元余额将由破产法庭免除。但让我们面对现实;没有人希望失去房子来支付信用卡，所以第7章是没有意义的。

但客户如何处理信用卡债$ 120K？她12万美元的债务每月最低付款至少为3,600美元。我想她的前夫在离婚前支付了最低月付。由於她的家庭收入在离婚后因损失前夫收入而大大减少，因此她每月支付3600美元以保持12万美元的信用卡是非常困难的，因为她的每月总收入为5千美元，作为护士有一份工作。如果她有两份工作，一份工作的净收入将完全用於保持12万美元卡债。现在，这也没有意义，是吗？

在第13章破产重组中，考虑到她拥有一个拥有4万美元非豁免股权的房屋，她将不得不每月至少支付700美元，为期60个月。在支付了60美元的每笔700美元或42000美元之后，破产法庭将解除所有未付的12万美元的余额。因此，在第13章中，客户将支付12万美元信用卡的1/3，而法院将解除或消除12万美元信用卡中的2/3或8万美元。在第13章计划中支付了40美元60个月后，客户将欠零。将第13章中的这个重组与她目前的状况进行比较：她需要每个月至少支付3600美元，以保持目前的12万美元。这意味着在12个月内她将支付43000美元，在24个月内，她将支付8600美元，在36个月内她将支付129K美元，在48个月内她将支付17.2万美元，最后在60个月内她会支付$ 215K。

因此，在第13章中，她只支付了4万美元，而在60个月后，法院裁减了8万美元，所以在60个月后，支付了4万美元，客户将一无所欠。如果她继续她目前的状况，她将在60个月内支付21.5万美元，她还欠多少钱？她仍然欠了相同的$ 120K！她会支付21.5万美元，并且仍然欠12万美元的相同余额！这就是为什麽你应该每月偿还信用卡债务为零，或者以7或13的破产解除整个余额（以适用於你为准），除非你非常高兴成为信用卡的挤奶牛。

第13章，客户不会承担失去房屋的任何风险。与第7章受托人不同，第13章受托人无权出售破产债务人房屋。不管你如何看待它，即使有700美元的计划支付，第13章也给债务人提供了仅支付一部分卡债的难得机会，在这种情况下，她的信用卡债务其实只有12万美元的1/3 。第13章没有任何利息，所有的计划付款都适用於本金。只要客户支付所有计划款项，法院将清除未付的2/3即80,000美元的信用卡债务。因此，就客户而言，第13章重组将允许她保留自己的房子，即使它拥有4万美元的非豁免股权，因为她在房子中的总净值为14万美元，仅支付其12万美元的信用卡债务的1/3 ，并解除80000美元的未付信用卡。当然，如果她在房子里的净值只有10万美元，那麽她只需申请第7章，就可以抹净全部12万美元的信用卡，因为不会有失去房子的风险，因为在704.730条款下整个10万美元的净值是豁免的。

​​如果你需要减免债务，请预约见我。我会亲自分析你的案子。​

THIS FRIDAY IS GOOD FRIDAY: On Friday, we commemorate the crucifixion of Jesus Christ, our Lord and Savior, 2000 years ago. Jesus willingly died on the cross to follow the will of God the Father, to redeem mankind from the consequences of sin, so that we may have a chance to have eternal life with them in heaven. Why did Jesus die for us? Because He and God the Father loved us so! Instead of going to hell for the rest of eternity after we die, we have a chance to spend the rest of eternity with Jesus and God the Father, because Jesus died for us on the cross. All we need to do is believe that Jesus is our Lord and Savior! Why take the risk of going to hell for the rest of eternity? You're just plain stupid if you assume this risk.

 “FOR GOD SO LOVED THE WORLD THAT HE GAVE HIS ONE AND ONLY SON, THAT WHOEVER BELIEVES IN HIM SHALL NOT PERISH BUT HAVE ETERNAL LIFE. FOR GOD DID NOT SEND HIS SON INTO THE WORLD TO CONDEMN THE WORLD, BUT TO SAVE THE WORLD THROUGH HIM.” JOHN 3:16-17

​（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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