长者需要破产救济是第7章或第13章？

客户74岁. 她的丈夫两年前去世了。 她唯一的收入来源是每月2千美元的社会保障，这是她丈夫的社会保障。 她自己的社会保障是一个月1500美元。 那麽她怎麽只有2千美元的社会保障，而不是2000美元加1500美元呢？ 因为当你们结婚的时候，寡妇或鳏夫只能领两个中较高的一个。 由於她的社会保障是1500美元，而她丈夫的社会保障是2000美元，所以当她的丈夫去世时，她得到了2千美元，但是她自己的社会保障消失了！ 悲伤而真实; 它很糟糕。 虽不公平但就是这样。

客户和她已故的丈夫拥有一个有10万美元净值的房子。 它有一个公平的市场价值为45万美元，第一抵押贷款余额为35万美元。 按揭付款是每月1600美元。 所以你可以立即看到有一个问题。 由於客户继承了2000美元的较高社会保障福利，但失去了自己的1500美元的社会保障福利，在支付了1600美元的抵押后，只剩400美元的生活费。 另一个问题是客户欠了$ 40K的信用卡债。 她需要每月1300美元的最低付款才能使这些卡保持不拖欠。

显然，她想继续住在屋里。 所以丈夫去世后，她试图获得反向抵押贷款。 反向抵押贷款像再融资一样支付抵押贷款的余额，但与再融资不同，她不需要每月支付抵押贷款。 她住在房子里，直到她去世。 抵押贷款的余额每个月都会增加，因为即使她不需要支付每月的抵押贷款，未付的抵押贷款也会被加到贷款的未付余额中。 如果她确实得到了反向抵押贷款，她不用每月支付1600美元的抵押贷款，她可以每个月支付零，她可以住在房子里，直到她去世。

获得反向抵押贷款的问题是有一个最大的限制额度。 最高限额约为30万美元。 由於客户欠了$ 35万，她已经超过$ 5万。 这是要通过支付35万美元以降到30万美元来解决的。 换句话说，她必须从某个地方拿到5万美元，然后把抵押贷款还到只欠30万美元。 之后，反向抵押贷款将支付30万美元。 当你能够从某个地方获得5万美元时，很容易完成。 当你没有资源去诉求时，不可能做到。 客户无法弄到5万美元，因此无法获得反向抵押贷款。

那麽为什麽不卖房子，每个月租500美元的房间呢？ 她不想这样做。 她一生中大部分时间都与丈夫和孩子住在一起，所以她想在家中度过余生。

由於客户在72岁时仍然健康，她可能活到90岁，还有20年。 那麽她做了什麽？ 一个住在州外的亲戚想要在加利福尼亚买房子投资。 她愿意以低於市场10万美元的价格把房子卖给亲戚，作为交换，她相应同意让她留在家里，只要她愿意，或者直到她过世为止。

这对於客户来说是一件好事，因为她住在房子里而不必担心抵押或租金。另外，如果您正在考虑这种安排，请确保您立好life estate，并在记录在案。一个life estate是一种生活在房子里的权利，直到你死亡。买房子的人因为你立了life estate而不能驱逐你。客户没有创造一个不能，而只是依靠买房的亲戚的善意。如果亲戚卖房子会怎麽样？由於没有不能，客户很可能不得不开始向新东家支付租金。但是，让我们希望，直到客户离开这个世界之后，永远与耶稣，父神，天主的圣灵同在，才能永远不会发生。在天堂，她可以免费住在一幢豪宅里，因为耶稣说，在他父亲的房子里，有许多豪宅可以免费入住：
“在我父的家里有许多住处，若是没有，我就早已告诉你们了，我去原是为你们预备地方去。”约翰福音14：2

我们在地球上的问题非常多，无数。 即使是一个住的地方，也是一个问题。 在天堂，我们的上帝为我们提供一切免费！

现在这个客户已经免费住一年了，她已经厌倦了从她2000美元的社会保障福利中得到1300美元。 在过去的12个月里，她从她的2.4万美元的社保中拿出了16,000美元，以保持她目前的4万美元的信用卡债务。 这对她的余生来说是一个财务上可行的事情吗？ 我不这麽认为。 她在一年内只付了16000美元，但她还欠了4万美元的信用卡债务。 如果她再活20年，她将会付给她信用卡$ 320K，但她仍然会欠下相同的$ 40K！

她认为整个事情都结束了，并希望通过第7章来摆脱4万美元的卡片。 我肯定会为她提交第7章，解除4万美元，但其实并不那麽简单。 问题在於，她把房子卖给了一个比市场价值低很多的房子。 这是第七章中的一面警讯。在第七章中，受托人可以起诉亲属，要回房子。 问题大了。

If you need debt relief, set an appointment to see me. I will analyze your case personally.

另一种方法是第13章，可能的最低计划支付，也许是60个月每月250美元。 在支付了15000美元的本金后，第13章没有任何利息，剩余的25000美元将被解除。 在计划付款之后，她仍然可以有1750美元的社会保障。 也许她可以在东南亚巡游。 当你72岁时仍然健康，这是一件好事。

如果你需要减免债务，请预约见我。 我会亲自分析你的情况。

“THE LORD IS NEAR TO ALL WHO CALL ON HIM, TO ALL WHO CALL ON HIM IN TRUTH.” PSALM 145:18

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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