第一位客户50岁，是一家大型零售店的经理。他在那里工作了30年。配偶发生意外现在伤残。他拥有一座房屋有20万美元的净值。相信与否，他有11个孩子年纪从2岁到18岁。想像一下他每个月的伙食费用！他欠了6万美元的信用卡债务。因为他的妻子残疾，他申请贷款修改他的第一抵押。他的第一笔抵押贷款是$ 2800/月。他的总收入是8万美元。加上妻子的残疾津贴，他们每年总共有10万美元收入。但是有11个孩子和6万美元的信用卡债务，有些东西要付出。他不能支付1800美元的最低信用卡付款。所以他想要第7章摆脱这个6万美元的信用卡债。但他有资格获得第七章的免债资格吗？那麽就means test来说，肯定没有滥用推定，因为他有11个孩子。但是在第七章中，宅基地将会出现问题。客户的宅基地豁免为10万美元，但其净值为130,000美元。所以，有3万美元的非豁免净值。

理论上来说，第7章可以为客户工作，因为几乎没有可剩下的净值，如果你考虑到6％的销售成本。 该屋目前价值五十万美元。 500,000美元的6％是30K，这是非豁免净值的数额。 第七章受托人将没有什麽可管理，理论上客户应该能够把他的房子放在第七章。问题是洛杉矶的房地产价格还在上涨。 一个有企图心的第七章受托人可以提出一个对抗的诉讼程序让房子出售，因为$ 30K的非豁免净值。 对抗案可能需要18个月才能审讯。 那时候，这个房子的价值可能再增加了5万美元。 这个增值是对受托人有利。 没有人想要这样的破产问题，但它发生了。

我的另一位客户两年前提交的情况也正是这样。受托人根据受托人的要求提起了一个对手投诉，以获得他的房子，因为这个非豁免部分是10万美元。我们的辩护是，受托人没有可行的平等权力，因为有9万7千的判决留置权。这名对手於2017年4月26日到期待审。但在审讯前一周，受托人提供了一项协议，使客户能够保留住房。受托人认为，房屋的价值在过去18个月内大幅增加，resulting in viable nonexempt equity。所以这种问题确实发生在第7章，尽管不是经常发生。

为了避免这种情况，为小心起见提出第13章是最好的。为什麽？第13章受托人与第7章受托人不同，无权出售债务人的房屋。所以在第13章中，债务人没有失去房子的风险。但在第13章中，客户必须在60个月内至少支付30K美元，或每月支付500美元。 5年后，客户将向受托人总支付30万美元。最后一笔付款完成后，法院将免除另外的3万美元。所以在5年的时间里，债务人不会再欠信用卡了，因为整个6万美元将会消失。

第二位客户，64岁，他已经结婚但分居。他没有自己的孩子，但他帮助他住在国外的侄子和侄女每月的费用，包括在国外的大学学费。这位科学家每年总共赚取$ 90K。他没有房子。他欠了5万美元的信用卡债务，每月净收入用了1500美元付卡债。客户也喜欢赌博。他似乎很擅长，因为他去年赢了4万美元的赌博奖金。

客户希望第7章免除他的5万美元信用卡。由於事实上他每年总收入为90K美元，几乎是单身的，他是否有资格获得第七章的免债资格？这是一个很好的问题。在进行mean test 分析之后，似乎没有滥用第七章的推定。另一方面，如果我们提出的一些扣除额受到受托人的质疑，可能会有一些可支配收入，表明客户有能力偿还他的一笔5万美元的信用卡债务。

但是请注意，这种情况与第一种情况有很大不同，因为在这种情况下，客户不拥有房屋。所以，即使这是一个灰色边界的情况，即客户可以提交第七章或第十三章，只要IRS扣除项目是犹太人，客户就可以提交第七章的解除。犹太人意味着在这种情况下，他可以证明他向国外的侄子和侄子送的钱。如果他可以证明这笔费用是合理的，可以认为侄子和侄子是他的家属，即使他们不与他同居。在最坏的情况下，他可以把他的案子转化为第十三章。但是，他有很好的机会获得第七章的免债。对於像客户这样的赌徒来说，这不算什麽，所以他选择了第七章。

如果您需要破产救济，请致电我的办公室预约，我将亲自分析您的案件。

凡仰望耶和华的人，你们都要壮胆，坚固你们的心！诗篇 31:24

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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