两三年后，当你要参与双十一、黑色星期五这些网购促销时，很可能根本不需输入信用卡认证，甚至不需要点头同意，商品就会自动寄到你家──因为 AI 代理人已经在你的授权下，帮你决定买什麽、更帮你决定「怎麽付」。

这场无声的革命，正让全世界的银行、Visa这类发卡与清算组织，与各种既有的支付工具都动了起来。

一句话，它帮你购物结帐

AI购物商机上看17兆美元

赶在黑色星期五之前，Google宣布AI模式加入购物功能，让AI帮你比价、查评论，把最适合的商品端到你面前。OpenAI、Perplexity等科技巨头也都在近期推出类似功能，要抢当未来电商入口。

勤业众信最新报告，到2030年，你下一个指令、AI能在你设定范围内自动帮你做选择、结帐下单的新形态购物模式，这类商品交易总额将到17兆5千亿美元，占电商交易总额约三成。

软体巨头Adobe调查也显示，今年生成式AI浏览器造访美国零售商的流量，较去年同期成长47倍。且这些用户的参与度更高：网站停留时间增加32%，浏览页面数量增加10%，跳出率降低27%。

「到2030年，没有AI协助，你可能连怎麽购物都不知道。」Visa亚太区产品及解决方案主管拉马钱德兰（TR Ramachandran）对商周表示。

听起来很像天方夜谭？但今年Visa豪砸数十亿美元与OpenAI、Perplexity等科技巨头合作，建立一套智慧商务平台，目标就是要让AI结合购物成真。

场景转至紧邻新加坡樟宜机场的新加坡展览中心，全球最盛大的金融科技博览会就办在这。入口一进门、占地最广的中国支付巨头蚂蚁集团摊位对外萤幕，正播着他们与Visa合作的AI代理商务，让你订饭店、机票更方便。

你只需要跟它说一句：「帮我订明年3月在福冈、每晚预算5千元以内的饭店。」它立刻帮你从成千上万个订房网站，根据喜好与预算筛选出最适合的饭店，连结帐都能帮你完成。

从「你亲自结帐」到「AI帮你结帐」，这个看似小小的改变，却正对背后每年产值2兆5千亿美元的支付产业产生翻天覆地的影响。

首先第一层颠覆的，就是购物入口。过去你可能会透过Google搜寻「蓝色裙子」，再去特定电商下单，未来却是在ChatGPT一站完成所有流程。

「这是个『决策往上游移动』（Decisioning shifts upstream）的过程」，专门探讨支付的英国网站Payment Expert指出。意思是当AI能告诉你买什麽、去哪里买、用什麽支付方式，产业链的价值就会更集中少数平台。

这对支付组织、银行业者来说，是巨大的机会，也是巨大的冲击。

银行、支付工具「去辨识」

未来改拚谁成本低、回馈好

冲击在於：未来他们可能不再是最多人最理所当然的支付选项。

当多数的购物行为都由AI执行，AI会自动帮你挑选这次购物最方便、回馈最多的支付方式，有可能是帐户扣款、悠游付、Line Pay或各种其他支付，信用卡只是选项之一。消费者很可能不知道AI这次到底是用什麽支付。银行、支付、发卡组织很可能「去品牌化」，既有品牌效应消失，变成比成本、回馈。

如此一来，银行、发卡组织，有可能从现在能制定产业规则、拥有话语权的人，变成只是「支付工具之一」。Visa与OpenAI、Perplexity等AI巨头的直接合作，便是为了要让自己的支付能直接写入这些AI模型的底层，确保他们能持续处在消费购物行为的「决策最上游」。

毕竟AI时代，越来越多科技巨头都想伸手支付领域。

远东银行副总经理戴松志举例，现在亚马逊也跳下来跟OpenAI合作，以自身钱包加上AI平台导购，就能把数据、金流锁在自己的生态系内，而支付业者也必须加入战局，让自己的支付能被AI选中、优先读懂，「才不会发生『不是我这个产业，却把我整个产业都灭掉』的情形」。

但是，AI时代交易的安全与信任议题，却也提供巨大的机会。因为未来AI能不能替你买东西，真正的瓶颈不是技术，而是信任。

「今年辉达GTC大会，有人伪造黄仁勳做假网页，吸引十几万人收看！」资策会产业顾问兼组长朱师右说，AI购物时代，真假难辨将成为商家的重大挑战，未来送到电商眼前的流量，到底是恶意爬虫、深伪内容，还是带着钱来的真实客人？

麦肯锡指出，实体购物时，只需要考量对品牌、对店员的信任程度。但，当AI代理人替你购物时，信任就必须透过一层层资料与授权建立。包括AI的身分证明（它是谁？由谁授权？）、行为边界（可以买什麽？价格上限多少？）、交易意图（它真的代表真人执行交易吗？）、商家端的风险判断（流量还是恶意爬虫？）、支付与银行的授权纪录（这张卡何时、由谁授权给AI？）。

谁有「AI交易语言」就赢

支付龙头先解决信任问题

「这个时代，谁能抢先定义『AI交易语言』，让交易能被追踪、信任与验证，谁就掌握下代商务。」朱师右说。

这正是目前全球发卡与支付龙头Visa正全力抢攻的市场。

「我们需要一整个村落的力量，需要很多夥伴关系，才能推动AI代理商务。」拉马钱德兰说，他们眼睛盯着的，是建构让各方都能信任的规则与基础建设。

如10月刚推出信任协议（Trusted Agent Protocol ），可想像成AI身分证，它告诉店家，来到你网站眼前的这个AI，它有没有经过授权、它代表的是真人吗？它是否是来购物、而不是恶意爬虫？并提供它过往与店家的互动纪录是否正常，助店家判断流量、把大门开给真正的客人。

消费者端，他们也把卡号代币化，搭配生物讯息等身分验证，把信用卡安全存放起来，避免在AI来回比价时被拦截或盗用，还能让消费者设定授权的金额、能在哪些网站刷卡等界线，以免信用卡被AI「乱刷」。

过去刷卡，银行只能看到一笔金额与商家名称；但未来Visa交易资料会更细，不只金额，还有商品类别、项目、数量、规格，比方「在Booking.com订福冈JR饭店、双人房含早餐，两晚共15,000元」，这让银行更容易处理争议款项，也能更精准判断消费者习性与诈欺风险。

支付业者从解决AI交易信任问题所获得的资料，甚至有可能再转化、训练出AI交易风险控管模型与平台，这将有机会是新蓝海。Visa正在做的，是想在AI时代抢占先机，变成解决支付信任问题的底层建设，延续、并扩大既有影响力。让AI时代，不管表面支付方式再怎麽变，但底层的金流还是需要它的信任架构跟服务。

「如果没有信任，一切都会崩溃，」拉马钱德兰表示，60多年来做的，就是打造一套全球都能信任的地基，从实体卡刷卡到网路购物、再到AI时代，形式虽变，但本质不改。现在交易安全因臻成熟，像空气重要但很少受关注；但迈入AI购物时代，安全就成为支付最重要的战场，谁能获得信任，就能在下世代的商务界站在最核心位置。

资安快报 / 作者 商业周刊

图档来源 : VISA