一辈子要存到多少钱，才够活到老？美国退休人员协会（American Association of Retired Persons）2022 年的调查指出，60 岁及以上的受访者中，每 10 位就有4位担心自己的钱不够用；英国政府 2023 年也估计，劳动人口中有 38%、相当於 1250 万人储蓄不足退休所需。

据世界经济论坛一项对世界 6 大经济体的研究，未来一般人会在储蓄用尽后多活 8～20 年之久，若不希望上班到人生尽头，势必需设法增加储蓄以支应退休人生。

告别单一收入思维，布局多元收入来源

然而，中年阶段的开销光独善其身往往不足，可能还有房贷、子女教育费、家庭生活费、父母医疗支出，即便收入稳定，仍难以追赶物价上涨步伐。面对多重开支，若仅凭薪水苦撑，容易让工作支配人生。

近年欧美国家兴起 FIRE 运动（financial independence, retire early），意为「财务独立，提早退休」，主张透过理财投资及早达到财务自由，拥有更多可支配时间投入想做的事。鸿海集团创办人郭台铭对职涯规画的 3 个阶段可与此呼应：第一个 20 年（25～45 岁）为金钱而工作；第二个 20 年（45～65 岁）为兴趣而工作；第三个20 年（65 岁以后）为理想而工作。能进入兴趣和理想阶段的前提，正是实现财务自由，不应永远为金钱而工作。

除薪水外，多元收入来源能让财务结构更稳健，如：投资股市、债券或 ETF 以累积被动收入；利用专业知识或兴趣接案、开展副业；或透过不动产租金或股息打造稳定现金流。重点在於建立有合理回报、分散风险的资产组合，开拓多元收入管道。

找出你的「财务自由数字」，及早达成退休门槛

若想早日实现财务自由，要如何找出自己的「财务自由数字」，设定储蓄目标？

首先，先思考你的生活方式、居住地、经济依赖者数量、投资组合报酬率、通膨等因素。

这并不代表要埋头拚命存钱，而是先认识自己的财务概况，盘算未来所需，藉此建立财务上的心理安全感。许多人误以为退休需要庞大财富，因此过度投入工作，却消耗身心、感到迷惘。事实上，退休后支出往往会下降，不必无止尽的累积。《致富心态》一书提到，节俭固然能快速累积资产，但若陷入「节约惯性」，即使财富足够，仍可能不敢花，终其一生都被不安全感绑住。先让心安定，客观判断多少才够，并懂得适度享受，才能让退休生活真正自由，而不是一生都用在累积用不完的资产。

建立财务安全感后，则要检视收入是否足以支应生活花费。美国三一学院的经典研究「4% 法则」提供了简单公式：如果全部存款的 4% 可维持一年的开销就能退休。反过来换算，将年支出除以 4%，意即退休前要存到年支出的 25 倍：若一年花费 60 万元，就须存到 1500 万元。

此外，还需考量非常态性支出。《财务自由，提早过你真正想过的生活》建议，应每年检视重新目标，并根据未来的一次性支出调整。如：预估孩子未来需要一笔大学学费，不是直接加在帐面上，而是要预估几年后需用到、现在需投资多少，让它届时成长到足以支付需求，才是务实的财务规画。

财经新报

图档来源 : AI 生成