退休理财 房贷不一定要还清

由於目前利率很低，不提前付清房贷可能较合理。「富比士」(Forbes)杂志网站提出不提前付清房屋贷款，可能是良好退休理财方式的七个理由：

一、你有高利率债务：目前30年固定房贷的利率约为4.5%，若你有高利率的信用卡或学生贷款债务，就不应加快偿还低利率房贷。

二、你没有存到退休储蓄的上限：有位顾客每个月多付170元的房贷还款，使这笔钱达到2000元，但是此举对其财务而言并不明智。由於这位顾客并未完全享用到公司的退休储蓄相对提拨款(matching contribution)，所以她应减少房贷还款，增加对401(k)的存款，以获得全额的公司相对提拨。她的房贷利率只有4.75% ，但是公司的提拨款却能让她赚50%，因为她每存一元，就有一半是公司出的。

三、你享有房贷利息的税务优惠：若你支付高税率，又有高额房贷，不提前付清房贷也许是对的。联邦税率为25%、房贷利息达2万元的纳税人，申报联邦所得税可享5000元的税务优惠。若州税率为7%，税务优惠会增加到6600元。不过要享受到房贷带来的减税，房贷利息必须高过标准扣除额。

四、你的资产都放在退休储蓄计画：若你打算从退休储蓄计画领钱出来支付房贷，报税时可能多付税。除非你的资金都存在罗斯个人退休帐户(Roth IRA)，拥有该笔资金超过五年，而且你的年龄超过59岁半，否则你可能要为领出来的钱支付所得税。

五、你可能需要可用的资金：富达(Fidelity)公司估计，退休人士需要22万元用於医疗开销。一旦把钱用来偿还房贷，要再拿钱支付医疗或其他意外的开销可能有困难，也许需要利用房屋净值信用贷款、反向房贷或是出售房子，才能获得钱。

六、你可能搬家：若你可能卖房子，不提前还清房贷也许是明智之举。若房市衰退，与付清房贷者比起来，还欠房贷者的选择(例如短售)较多。

七、资金回报率不俗：若你的投资回报率高於房贷利率，用这些钱提前付清房贷并不合理。对很多人而言，付清房贷与理财无关，而是讨个心安。 

资料来源：worldjournal