购买长期照顾险 有诀窍

在65岁以上的老年人中，约70%需要某种形式的长期照顾。但长期照顾的费用近年来不断增长，全国今年住在疗养院半私人房的中位照顾费用为每月6210元，利用生活辅助设施的照顾费是每月3450元。

消费者报导杂志表示，长期照顾保险可帮助老年人支付照顾费用，但购买保险后能得到多少福利给付，要视选择何种保险、购买时的年龄和健康状况而定。

如在科罗拉多州，身体健康的60岁夫妇一年要交6000元保费，每月就可获得4500元的福利。但若65岁买，一年的保费便要增加到7850元。如果60岁的夫妇只选择每月领取3500元的福利给付，一年的保费可降至4660元。但60岁的夫妇如果身体不很健康，保费就将增至7480元，每月才可得到4500元的福利。

对家庭资产不到25万元 (房屋的价值不计)的人而言，这样的保费就太过昂贵。老年人若想买长期照顾险，可从以下方面考虑如何降低费用。

★缩短领取给付的期限。领取长期照顾险的期限为两到十年，但过去的资料显示，人们平均领取的时间通常不到三年。因此，如果把领取期限定为五到两年，就可节省29%的保费。

★延长付款期限。如果把开始领取长期照顾福利的时间，从延后30天推迟到90天，可节省保费15%到20%。

★不要等到太老才买保险。专家建议，买长期照顾险最好是在60岁之前。如果拖到太晚再买，购买时得到5%到15%优惠的可能性便会降低。但若在50岁就买保险，还要考虑未来十年是否有能力缴纳保费，因为长期照顾险的保费可能逐年增加。

★夫妇双方同时参加保险。如果夫妻双方同时参加长期照顾保险，保费可能会便宜20%到30%。部分保险公司还推出给全家人的优惠政策，包括持保者本人与兄弟姊妹，或是本人与已成年的子女。

★买通膨保护较低的险种。有通货膨胀保护的长期照顾险，可保证领取的福利给付是随着通货膨胀率的升高而提高，从而免遭通货膨胀的侵蚀。但通膨保证的保险也使保费剧增，例如若是55岁的人购买，一年就要多交三倍的保费。

长期照顾的费用自1987年以来年均增长5%，保险公司因此规定了5%的通货膨胀保护。老年人若是选择3%的通膨保护而不是5%，就可降低28%的保费。

★减少每天领取的福利给付。在选择保险时，不要考虑每天的照顾费用完全由保险公司支付，而是保险公司负担三分之二，余下的三分之一则由自己的积蓄承担，这样就可降低约三分之一的保费。

★考虑买其他种类的保险。许多综合性的寿险(universal)包含了「加快收入福利」(accelerated income-benefit)的条款，购买这种保险的人如果需要长期照顾，保险公司就可向持保人提供死亡福利的给付，直至受保金额接近用光时为止。

★把延付年金(deferred annuity)作为长期照顾资金。2006年颁布的养老金保护法(PPA)规定，老年人可把延付年金，用做支付长期照顾的费用。因此，一个70岁的健康老年男子若有10万元的延付型固定年金，就可将其转为PPA年金。转为PPA年金之后，持有者就不能领取年金原先规定的固定给付，而是要确定希望领取多少年的长期照顾给付。

把延付年金转为PPA年金时，持保人需要选择希望领取多少年的长期照顾给付，保险公司就可向其支付等值再加上现金值的资金。如果持保人辞世，余下的资金将转到其继承人的名下。持有人若把延付年金转为长期照顾的给付，这笔资金还可免税。 

资料来源：worldjournal