人生10大阶段 各有理财目标

人生旅程路遥遥，每个阶段都有一个理财里程碑，如果能够按步就班、循序渐进，理财绩效将倍增。

路透理财专栏作家史登（Linda Stern）汇整多位理财专家建议，提出人生各阶段理财里程碑，建议人们在不同年龄层以不同方式积聚财富并妥善管理。分述如下：

零岁至10岁─可藉着打工卖柠檬汁或者帮人洗车赚零用钱，踏出自己赚钱的第一步，用赚得的钱买礼物送人、或者自己存起来。

*10岁至20岁─当真的为赚钱而打工，一旦找到工作开始有比较像样的收入，就可考虑开设罗斯 (Roth)IRA退休帐户、存退休金，没存进去的可用来买衣服。此外，在这个阶段不妨针对该选择哪个大学、读哪个学科做出重要决定，做决定时，心中要有务实的理财概念。

*20岁至30岁─学习投资、管理预算，并且持续把赚到的钱存入罗斯IRA，如果工作的场合允许，就开立401(k)退休帐户，这时候理应有一些积蓄、工作前景也比较有迹可循，不妨订出学生贷款偿还计画、一步步还清债务。

在这个刚踏入职场的起步阶段，务必注意不要拖欠债务、或者对各式各样帐单延迟还款，不要在信用报告留下任何污点；一旦有了孩子，赶紧买人寿保险。

*30岁至40岁─继续在退休帐户里存钱，此外，可购买房子，如果有小孩，应该开一个529大学储蓄计画帐户、为孩子筹大学学费。

此外，可将手头上各种保险转换成高自付额保险，这麽一来，每个月将可节省保费，节省下来的保费日以计月累积将足以支应自付额。

针对投资，应实际操作股票基金、单一个股及债券投资，并且力求多元化布局，也可把钱分散投资在房地产、商品、海外股票等。实务操作之外，还应该持续进修，以便增加就业实力。

*40岁至50岁─在应急金储蓄、退休基金以及大学储蓄帐户之外，开设一个独立的投资帐户，尽可能让退休储蓄规模增长扩大。除了打点真正「需要」的资金用途外，不妨花钱去做一些一直「想要」做的事，例如带家人去享受一趟大规模旅游等等，另外，不妨跟您上了年纪的父母亲谈一谈，确保您了解他们的财务状况。

*50岁至60岁─针对退休，不妨开始估算退休后生活需要多少钱以及还需要存多少钱；除了固定低利房贷外，应还清所有债务。还可花点心思为退休后生活准备，例如想想看是不是要自己开一家小店、并且进行必要的准备。

*60岁至70岁─开始领取社安金了，这时，可考虑做部份工时的顾问工作或者兼差、享用老人折扣，此外，从储蓄里头保留一部份作为长期看护费用；针对可能需要的看护，应多方搜寻长期看护保险，但务必谨慎。

不妨为孙儿女投资529储蓄计画；重新检视、安排您的投资布局，确保收入能满足需要，决定要自己管理或者请专业经理人代管；针对慈善捐款多方规划、考虑设立捐助者顾问基金（donor-advised fund），该种基金的型态类似慈善基金，家人也能将钱放进基金内。

在这个阶段，您要在心理上准备面对几乎是「只出不进」的财务状况，已不再像过去大半辈子那样不断的工作赚钱、存钱了。

*70岁至80岁─如果财务有点吃紧，应删减支出，如果手头宽裕，不妨对亲人慷慨一点、或者多进行慈善捐助，而且，要跟子女谈一谈您的财务状况。

*80岁至90岁─在这个人生阶段，应开始「舍」和「清理」。把传家的东西以有意义的方式传承、不用的东西捐给慈善机构、协助孙儿女跨出理财第一步。此外，凡是能让自己舒适过日子的事，就别太省了。助听器、家管清洁工等等都能够让日子安全方便，就要用其所当用。

*90岁至100岁、百岁以上─雇用专人协助料理生活大小事，即使您觉得不需要，还是要这麽做，这样才能让子孙放心。

资料来源：worldjournal