老本没存够 专家有招数

全国退休保障协会最近一份调查显示，全美退休金的准备情况比想像差得多，一般美国家庭所准备的退休老本只有几千块钱。

该协会主管欧克雷甚至指出，数以百万计的美国人没有为退休存任何钱，3800万个处於工作年龄层的家庭压根没有退休资产。以再十年就退休的人来说，其储蓄中间值为1 万2000元，55岁到64岁之间的人当中，约三分之一没有为退休存钱。

嘉信理财私人顾客投资顾问副总艾伦说，大家很快就意识到，他们目前的生活状况很可能不是退休后的生活状态。而马里兰州FBB资本夥伴公司创办人弗顿表示，九成的人没办法靠着储蓄和社安金退休，因为全美国人的平均存款真是惨不忍睹。

如果实情这麽惨，那麽，理财专家有什麽具体建议呢？

弗顿说，大家必须认清一个事实，绝大多数还没有存钱的人也许能想办法让情况好一点，但就是没办法完全满足需求，「时间」比金钱还更重要。

不过，理财专家认为，还是有些办法可改善状况，例如卖掉房子、换到便宜一点的屋子住，甚至必须离开住了好多年的地区、换到房价较低的地区居住。总之，要针对每个月收入拟出具体可行的策略。

除了换屋、换地方落脚，另外还有些方法可试。例如延后退休、继续做目前的工作，在倒数的工作期间内，尽可能增加401(k)退休款提拨金额，如果已超过50岁，应充份发挥401(k)追加条款的好处（也就是提拨上限之外可再多存）。

黑岩公司（BlackRock）主管卡斯蒂利亚建议，要认真想一想对退休生活的期待，诸如：生活需求如何？居住在哪里？可能活多久？等等。最不该做的是，为了弥补错失的时间而采用比较积极的退休投资策略，那恐怕会酿成灾难。

无论如何，对於快要退休的人来说，总有些事情可努力。今日美国报理财专家提出以下建议:

第一点，增加储蓄、降低费用。从现在起就开始多存钱；弗顿说，大家该面对事实，看看自己是怎麽花钱、将来需要花多少，然后再根据每个月的收入盘算该如何调整存款与花费。如果能提早在退休前降低生活水平，就不需准备那麽多退休资金。

其次，尽可能扩大社安金。多数人认为，与社安金相关的最重大决定是，届满62岁时开始提领或者延后提领？而事实上，如果您已婚，有多达81种申领社安金的方法，选对了，可领取最大金额，最好与最坏的申领方式差别很大，终其一生，领到的社安金差距多达10万元至12万5000元。

第三点，摆脱债务；在工作最后五到十年的阶段里，这点特别重要。专家说，人们总在财务困境下开始降低债务，但光景好了又开始借款，背负一个房贷、二个汽车贷款的人，每个月可能要各为房贷和车贷各付一千元，假设退休后每个月有5000元收入，四成要拿去还债。只要提早摆脱债务，对生活将有很大帮助。

第四件事是继续工作。大家必须思考一下，一旦离开目前的工作而继续做部份工时的工作，能够做什麽？专家建议，可考虑顾问性质的工作、甚至在杂货店工作。

最后可做的是，延后退休。理财专家常常接到的转介个案都已经退休了，这就很难有努力空间，但如果还没退休、退休金准备不足，可考虑延退，延退期间要加码存款。

为退休存钱着实不易，但绝非了无希望，总有办法可努力。

资料来源：worldjournal