房价升 房屋净值信用额度业务回春

房屋净值信用额度(home-equity line of credit，HELOC)在数年前房市蓬勃发展期间非常盛行，但在房市崩盘后，银行业的这项业务萎缩，但在房屋价值回升之际，该业务再度开始成长。

HELOC是一种基於房屋净值的贷款，类似信用卡。银行根据客户的房屋净值提供一个房屋净值信用额度，客户可以随时在限额内领取贷款用於消费或投资，但需支付相应的利息。这种贷款是一种可以循环使用的信用额度，利率通常是浮动的。

银行家和分析师表示，房屋净值信用额度业务回春主要因素是，在经济逐渐改善的情况下，房价终趋稳定。

Bankrate.com公司财务分析师马克白表示，许多申请房屋净值贷款的人其实并不缺钱，他们申请净值贷款的原因是房屋净值贷款的利率较低，不申请太可惜。马克白表示：「许多借款人的财务状况其实都不错，他们申贷的目的并不是为了需要靠这些钱补助生活，而是为了做其他的投资。」

根据联邦存款保险公司，全国房屋净值贷款总额在2008年达到6亿6800万元的高峰后，经济开始衰退，过热的房屋市场崩盘；到2012年，全国房屋净值贷款总额大幅下跌到5亿5400万元，跌幅高达17%。

一些银行最近开始推广，以较低的开户利率，争取屋主申请房屋净值信用额度。银行和信用合作社也提供传统型「二次房贷」(second mortgage)，这种贷款的贷款额固定，贷款人须在限期内还清贷款。

在房市蓬勃发展期，许多借款人和投资人误认为他们的房地产会一直增值，因此过度使用他们的信用额度，造成花费超过其财务能够负担的程度，结果发生财务困难。

马克白表示，自从2008年发生经济衰退后，银行业放款标准趋保守。他说：「现在银行提供的房屋净值贷款总额比房屋净值少20%，以确保财务安全。」

Bank Mutual银行最近推出低利率房屋净值贷款，该银行董事长克劳利表示，银行业再度重视房屋净值贷款，「是因为企业贷款增加缓慢，而房屋净值贷款是以较低利率为饵，为银行多余资金找出路的安全方式。」

根据房地产价格调查公司Fiserv Case-Schiller，美国房地产价格未来五年将以每年3.3%的成长率上涨。

威斯康辛州银行协会(Wisconsin Bankers Association)执行长萝丝‧波尔斯指出，想要申请的人要赶快行动，因为利率上升，相关法令也可能会改，使取得贷款的困难或成本增加。她说：「现在申请正是时候。」

资料来源：worldjournal