反向贷款 也有风险

随着美国人口老化，反向贷款(reverse mortgage)也越来越普遍。华裔贷款经纪指出，反向贷款针对现金拮据而有房子的62岁以上人士，获核准后不需支付利息，只有在死亡、搬家或出售房屋时才需售屋还款，立意良好，但不一定适合每一个人。

因为银行最多只放贷房屋市价40%的贷款额，且分阶段给钱。申请人虽不必每月偿还贷款，但利息会累积，且再加入贷款额，因此贷款额会逐渐增加。反向贷款的利率也高於传统贷款及房屋净值贷款利率。

另一方面，反向贷款不考虑申请人收入及信用，获核准后屋主不必担心还款及被赶出去，每月还从银行获一笔钱，直到搬出去或去世时，由银行卖掉房屋从卖价偿还本金和利息，有余款则交给继承人。

不过专家认为，目前很多人使用反向贷款的理由错误，耆老现在拥有较少房屋净值、较少储蓄，但更多债务，以致於很多人把反向贷款视为挽救财务的捷径。

马里兰州的班奈特(Robert Bennett)，2008年偕同妻子申请反向贷款30万元，以付清普通房贷，由於妻子大他十岁，贷款只写妻子的名字。因为贷款人的年龄越大，放贷业者的风险越低，不过班奈特被告知以后还可加上他的名字。但是贷款一个月后妻子过世，班奈特却发现无法把自己的名字加进贷款，他无力偿还30万元，因为现在房子价值只剩当初的一半，他住了近40年的房子面临法拍。

数据显示，在尚未付清的77万5000笔反向贷款中，拖欠率达9.5%，远高於普通房贷的拖欠率。虽然放贷业者强力推销，但目前获批准的反向贷款较少，因为房屋价值下降。

联邦消费者财务保护局(Consumer Financial Protection Bureau)正在考虑制定新规，以保护消费者，例如加强监管放贷业者，以及贷款更透明化。

加州今年初生效的AB2010法案，旨在确保屋主了解反向贷款风险，强制这类房贷申请人接受业者面对面谘询，除非是自动放弃这项权利，同意业者电话解释就可以。

资料来源：世界新闻网