寿星需要长期医保

人到50岁之后，应该要开始准备如何走完人生的最后一段旅途。不管怎麽算，我们一生所攒的钱相当一部份都会流到医师、护士、药厂手中。如果没有足够的储蓄，我们最好购买长期医疗保险（long term health care，简称LHC ），以防陷入老病交加的困境。

一般来说，最早需要照顾的阶段是成人托看中心，基本上是自费。如果此时身体还硬朗，不成问题。最后一阶段的安宁所（hospice）照顾，绝大部份由医疗照顾（Medicare）买单，这就是人生舞台上的告别之曲。其他的三个阶段：居家照顾（home health care）、生活辅助照顾（assisted living或AL）和养老院（nursing home）所费不菲。除了生活辅助照顾大部份是自费外，居家照顾和养老院有相当一部份得自付。

根据健渥斯（Genworth）保险公司在2012年的估计，养老院一年的平均费用是8万1030元；居家照顾（每星期44小时）每年要4万2472元；生活辅助照顾从3万到14万的都有。华人最好使用居家照顾，因为耆老住在自己的家中较有安全感，不得已时再住进养老院也不迟。

根据10万6000人的大样本调查，约有40%的人需要入住养老院，70%的人需要住进生活辅助照顾或养老院。而住进养老院的人大部分不会超过3年，但有10%的人会超过5年。因此你如住在纽约而准备入住养老院，大约有10%的机会要住至少5年，费用最少50万元。生活辅助照顾的费用视情况而定，通常为养老院成本的一半。因此，那些家族有中风、阿兹海默、失智症或肌肉萎缩等症状的寿星，建议赶紧去买长期医疗保险。

购买长期医疗保险第一个误区是，不要在住院多於10年之前买。常会有一些巧嘴的销售员怂恿你45岁低价购买长期医疗保险。除非家族有50岁就中风或瘫痪的历史，否则别买。如果你估计在75岁时不能自理，65岁就得买长期医疗保险了。不幸的是，如果身患癌症其他不治之症，就很难买到长期医疗保险，因此这有个判断问题。

第二个误区是小心契约上的隐文（fine prints）。一般长期医疗保险会有90天的等待期，在此期间费用自理。如果一天200元，准备好1万8000元吧。有些契约的等待期是6个月，这显然不合理。

第三个误区是，你买的长期医疗保险除了包括了吃、穿、浴、扶持、上? 所（toilet）及大小便控制能力（continence）外，还要加上认知受损（cognitive impairment)上的照顾。保险公司会把患上阿兹海默症的耆老说成精神或其他病症而拒付。

第四个误区是购买长期医疗保险时不可购买一天只付一个定额（100元）的保险。你一定要求加入通膨条款，因为未来养老院的成本只会上升。此外保险公司付款不可拖太久（5 到45天），通常一个月内收不到钱，养老院不是加收利息就是赶人（eviction）。

第五个误区是没有必要夫妻一齐买折价险（spousal discount）。夫妻本是同林鸟，相互照顾才是上策。如果两个同时进养老院，不是最好的结局。最近有些保险公司推出夫妻分享（sharable）的选项：夫妻各别使用一年半（共三年），可以考虑。

华人要注意的是，保险公司不可因为投保人年长而加价（除非对同契约所有人都加价���，这是违法的。可找州保计画（SHIP）投诉。长期医疗保险的成本因年龄、州别而不同. 近60岁者每年约2000元，近70岁的大约要6000元。据调查统计，只有8%的人领取了保险中所有的福利，因此不用过份的保险，便宜了公司的肥猫。

资料来源：世界新闻网