退休储蓄 避免七大误区

指望政府和公司养老金安享晚年的日子，早已一去不复返，如今是「自己依靠自己」的「yoyo」经济时代 (you're on your own)。无论准备何时退休，制定退休储蓄计画最为重要。美联社报导，消费者在制定个人的退休储蓄计画时，要避免几个常见的误区。

一，先满足其他需求，退休储蓄可以推迟。不要错认为，几年内可轻松完成退休储蓄。无论哪个年龄段，都会遇到紧迫和高昂的经济需求，如大学贷款、结婚、买房、养育子女和子女的大学费用等。退休储蓄每延迟一年，以后就要储蓄更多才能追上目标。

巴尔的摩的理财师瑞特说﹕「开始退休储蓄的最佳时期是22岁，第二个最佳时期就是现在。」

二，联邦医疗保险 (Medicare)基本包揽全部医疗费。参加Medicare 后，只约一半的健保费是由Medicare承担，其余需自费。长期照顾、牙医、听力和视力等服务，均需个人承担。

富达投资公司对退休族的健保费研究显示，一对65岁的夫妇如果今年退休，他们退休生涯的医疗费约24万元，其中多数是晚年的费用。

三，退休后降低支出即可维持以前的生活标准。这种情况有时或许如此，但调查显示，许多人退休初期的花费，实际上比退休前还多。

许多理财师认为，退休者要维持他们的生活方式，收入要保证占退休前的70%到80%。退休者可能不需要早年收入的100%，但最好即早分析退休后的开支以便算出占目前收入的比率，可减少人到老年时的经济隐忧。

四，提前领取社安金后，仍可继续得到全部福利金。年届62岁，到了有资格领取时就申请社安福利，每月即可收到社安金支票。但提前领取的金额较低，比等到领取全额社安金的年龄再领，将减少25%，比到70岁时领取，将少75%到80%。

美国中老年人协会 (AARP)副会长珍．塞兹方德说﹕「认为提前领取后，将来仍可领到全额福利，这种想法不但有误，而且危险。老年人一旦开始领取，他们的社安金便被终生锁定。」

提前领取对部分人可能正确，如患有严重病症，和家族史中没有长寿的人。但人们的寿命越来越长，有些人的退休生涯长达数十年之久，因此要精心计算，看看可否等到较晚时再领社安金。

五，老年应主要依靠债券，而不是股票。如果退休后的寿命较短，通货膨胀还没来不及导致储蓄受损，这种想法就可能有道理。现在的人要为30年的退休生活做准备，因此思维也要改变。由於政府负债累累，未来的通膨率可能升高，国债的前景并不一片光明，因此，可用高配息股票取代部分收入型的债券。

六，任何目标日期基金 (target date fund)都可在「确定之后不再操心」。目标日期基金是401(k)和其他退休计画中的重要选项，在接近退休年龄和目标日期时，这种基金可自动调整成为较保守的资产。

但目标日期基金可能给人安全的假象，因为据证管会的研究，同样到期日的基金，其持有的股��可能从25%到65%不等。因此在选择目标基金前，务必要了解该基金在到达目标日期前的资产变化情况。

七，推迟退休或在退休后做半职工作，可补足缺额的退休储蓄。这种想法不是计画，只是一种希望和最后的手段。麦金利谘询公司调查的40%的退休者说，由於健康原因、照顾配偶和家人及裁员等因素，他们被迫比原计画提前退休。即使在退休前失业，退休储蓄的损失都很难补上。

资料来源：世界新闻网