收入不稳定的理财方式

一般的理财规划大多会预设每个月的收入是固定的，而金融机构所提供的理财方案，例如保险商品或共同基金，也都是以”月缴”作为购买的单位，但实际上这是比较适合一般上班族的方式，过去就有乐器演奏工作的朋友，跟笔者讨论过这个问题，有演出或有Case的时候，收入较高，但平常如果工作量较少，则反映在收入上也较低。想向银行买一些金融商品，又怕突然缴不出来。
 
其实这样的族群并不少，包括SOHO族、业务员、自营业者…其实都属於收入不稳定的族群。也许这个月收入有6、7万，远比支出高很多，下个月又只有2万，也许入不敷出。在此提供一些想法给大家参考。
 
避免不理性的消费
收入不稳定常发生一种现象，就是「赚多少花多少」，如此一来，就错失可以留下来的财富了。因此最好替自己设定预算计划，每个月包含生活费以及房屋水电各项开销的合理支出是多少，订出标准之后(如果不是很清楚合理支出该怎麽订，此时可以先试着记帐一两个月，就可以很清楚知道自己的收支情况)，就不容易产生多余的消费。
 
加大预备金的额度
当然，有的时候会发生收入低於支出的情形，这时就要运用到”预备金”的概念，平常要准备好一笔足够的预备金来调节收支，而且额度应该提高一点，以应变收入下降的时期。
 
试着强迫自己储蓄
如果比较有企图心的朋友，也可以试着强迫储蓄，例如不论收入高低，每个月都至少存下20%的收入，如此一来，在收入低的月份，就要设法在压缩开销，这段时间可能会过得比较辛苦，但可以当作是一种激励自己努力的动力，同时也养成储蓄的习惯。
 
不同投资的资金分配
而在投资上，最好要区分成固定投资与弹性投资两种。固定投资是每个月可以轻松保留下来做为投资的资金，对於SOHO族来说，固定投资通常金额很小，有时候只有三千、五千，但重要的是每个月留下这笔金额，没有太大压力；而弹性投资，则可以累积数个月的闲钱，才一起进行，金额也会稍大，也许十万、十五万不等。
 
如果没有把握，最好避开储蓄型商品
例如保险常听到的储蓄险，如果中断缴费，或是提早解约，都会产生额外的惩罚(解约费)，所以对於收入不稳定的朋友，建议如果对”定期缴费”这件事没有很大的把握，最好避开这类型的金融商品。
 
当然，在这边，我也仅把几个比较广泛的建议列出来，每个人的实际情况或许略有不同，最好还是要量身调整一下，才能找到最适合你的理财方式。

资料来源：今周刊