退休储蓄 至少要10~12倍年薪

问：到底有没有一个具体的数字，可以衡量个人退休储蓄是否已经足以保证今后舒服的退休生活？需要一百万元，还是两百万？

答：这是一个很好的问题，应该有很多人都希望有量化的指标衡量是否有足够的退休储蓄。共同基金业巨头富达投资(Fidelity)刚刚公布的一项调查报告显示，人们至少需要有相当於八倍的退休前最后一年薪资的退休储蓄。

CNN财经频道表示，富达的数字远低於以往的推荐数字。就在10月的时候，理财杂志公布的研究报告指出，退休储蓄需要有12倍的退休前年薪收入。

这种衡量数字标准的差异，也反映出很多的理由。但真实的状况是，这些单独的数字都难以反映出个人具体的财务状况。最多来说，这只是一个普遍的平均标准，而不是实际的计画目标。因此，在衡量标准的时候，先要知道其中会涉及那些财务因素。

富达的设想是，在67岁时退休，这些储蓄必须维持25年以上的开销。通常的衡量标准都假设65岁退休，维持30年开销。不要小看这两年的工作差距，大约可以增加15%到20%的社安金收入，同时你的积蓄用在退休的时间较短，可以花得更宽松。

另一个因素就是如何提取储蓄。富达的标准是提取大约85%的退休前税后收入，也就是相当於实际的开销水平。在计算大致的社安金收入之后，就能知道要提取多少储蓄。如果退休前年收入为7万5000元，在退休第一年约需动用大约3万5000元储蓄。

按照富达的计算方法，八倍的7万5000元储蓄，也就是大约60万元，如果提取3万5000元，就是等於提取5.8%。通常理财顾问建议投资者对需要维持25至30年的储蓄，每年提款比率在4%左右。

富达自己的解释是，用这种提款比率维持25年的可能性在七成左右，不过按照晨星公司(Morningstar)的计算工具，该比率仅有一半的可能性。

而且，收入越高，社安金占退休收入的比率的也就越低。也就是说如果年收入逾10万，按照富达的计算方式，每年的提款比率将高达8%。

因此，更为安全的衡量标准还是应该定在退休前年收入的10至12倍。当然未来的生活不能仅仅用这种单一的数字进行衡量。(

资料来源：worldjournal