如何使用信用卡

信用卡是现代经济社会中不可缺少的必需品，这种塑胶造的孔方兄可使人游遍名川大山，吃尽山珍海味。但是它的利率（大都在9%与20%之间）却令人刮目相看。今年7月下旬的联邦基金率（federal fund rate，即美国银行间的隔夜借款率）小於0.25%；5年定存单1.43%；银行对大商号优惠利率(prime rate)3.25%；15年房贷率3.13%；30年房贷率3.75%；资产贷款率4%到5%；消费者贷款7%到10%之间，看你的信评值(credit score)多少而定，信评值愈高，利率愈低。一般常用的信评值是FICO(Fair Isaac Corp)值，它介於300与900之间，而大部分人的FICO值在600与700之间。首先上网查询你的信评值，如creditreport.com或FreeCreditScore.com等，如果你的FICO值不高，借款率就高，在买房购地时就吃大亏了。

 你的信评值中有60到110分是决定於逾期付款(late payment，LP)，所以首要之事是如何面对逾期付款。如果你以前付款纪录良好，可要求善意调整(Goodwill Adjustment)。你必须写封信说是因为不小心的失误或是出国旅行，要求移除(remove)记录。写信方式可参考世界周刊怀中先生的学习英语专栏，一般而言信用卡公司都会移除这项记录。假如此法行不通，你可与信用卡公司协议用每月自动付款做条件来移除记录。这种方法对双方都有好处，银行不用担心收不到钱，而你也不必为不小心而付出代价。万一上述二法都失败了，笔者建议去找修补信评公司(credit repair company)。
 
为了使你的信评值不下降，不要同时申请多张信用卡，也不要使未付款额(balance)太高，因为未付款额/信用额上限的比率愈高，你的信评值愈小。此外你应马上付清逾期欠款，信评值的35%决定於此。千万不可取消你尚未清结的信用帐户，这会严重影响你的信评值。归根结底就是要尽量还清欠债，有时不妨考虑在e-Bay上卖掉你的LV包或登山脚踏车，因为未偿还的欠债占信评值的30%。
 
有时未付款额太大，一时无法付清，不妨把欠债余额转到另一家信用卡公司。有些公司如ChaseSlate还免除转让费，可上Chase.com网站查询；要小心的是，前一年甚至前15个月对你转来的欠债是0%的利率，但这蜜月期过后利率会上调到14%到26%。你如有上万元的欠债一时阮囊羞涩，或可用此法暂渡难关，但你的FICO值要720或以上才有资格申请。
 
有些信用卡公司对你的最新购买总额，尤其是大额消费给予0%的利率优惠。你如果想添置一些家具约数仟元，用此法可以前一年不付利息，等到钱进帐时在最后一个月才一次付清。一些公司如Citi Simplicity有此福利，读者可上网CitiSimplicity.com查询。
 
使用信用卡还有其他好处：假设你经常旅途奔波，你的信用卡可与AAA挂钩，因为用信用卡加汽油有不错的AAA礼券，长久下来集沙成堆确可省不少钱。华人不可忽视信评值，平时就要未雨绸缪，别在要买几十万的房子前才想修复信评值。多一个百分点（30年房贷）你就得多付数万元，千万不可等闲视之。

资料来源：世界新闻网