【破产法】这对退休长者需要第13章 | 杨清泉律师事务所

老年人是70岁和65岁的丈夫和妻子。妻子是一个年轻健康的65岁。丈夫是健康的70岁仍然看起来很强壮。两人仍然以良好的收入工作。丈夫每年约赚10万美元。妻子每年约赚7万美元。家庭收入总额为17万美元，应该没有财务问题，对吧？错，但为什麽呢？他们欠了11万美元的信用卡债务，每月最低支付金额使用其月收入净额的约4千美元！ 20年来，他们一直在为这些信用卡提供服务，信不信由你。从20万美元起，它每年增长到8万美元，然后增加到11万美元。尽管收入良好，他们从来没有还清过所有的余额。我想你只是不考虑未来，并采取每月最低支付的更简单的方法。十年前这些卡债为11万美元，现在所处的位置还是欠11万。每年最低信用卡付款10年一共48000美元。那是一个很酷的50万美元，他们转到他们的信用卡主人身上！从2008年起向万事达卡支付50万美元后，他们现在欠多少钱？他们仍然欠着$ 110K的本金。现在他们在想什麽呢？可以永远支付每年48K美元，直到他们死亡？没有任何意义。就连金正恩董事长也知道这对他们来说是一桩不好的交易。事实上，这是一个非常糟糕的交易。现在是时候将这些卡片放在它们该去的地方，埋葬掉。

如果客户早在2008年将这些卡片清除掉了，他们现在将拥有50万美元的财富组合，而不是11万美元的信用卡债务。但是，当到了需要采取行动的时候，当断则断，客户现在意识到，在他们这个年纪，这些累积的债务正在吸干它们。对他们来说幸运的是，他们也都有挺好的退休账户。但即使是挺好的退休账户也不足以解决他们的财务问题。他们的退休账户合计接近7万美元。根据经验法则，您可以使用所得收入的4％，而不会减少本金7万美元，并且仍然可以每年增长，因为在过去的100年中，股票市场的年度增长率为每年7％的年增长率，1929年和2007年市场崩盘时，市场损失了50％的价值。那些没有进行清算但挂靠在他们的股票上的人在接下来的几年里有拉起来，以弥补亏损并超越他们。 7万美元中的4％是客户退休时额外支付的28000美元。丈夫将获得2千美元的社安金，而妻子将获得1500美元的SS。因此，客户将退休，其中SS为丈夫提供24,000美元，外加18,000美元作为妻子，每年从SS获得42,000美元，另加从他们的70万美元退休投资组合中获得28,000美元收入。

当他们退休时，如果每年总收入达到7万美元，或者每月近6千美元退休，客户会感到很舒服。 他们的房屋抵押贷款是月供2,500美元，剩余的每月3,500美元的剩余所需每月费用为2千美元。 因此，即使退休后，他们每月可以节省1,500美元或每年18,000美元，这样他们可以重新加入到退休投资组合中，对吗？ 因此，他们的退休投资组合将会持续增长，直到足够快到达1百万美元，他们可以从一年内拿出4万美元。 这真的不赖，一点也不赖。

但有了11万美元的信用卡债务，他们每月需要4k美元的还本付息。 即使他们的退休收入是每月6千美元，信用卡债务服务也会消耗他们收入的近70％！ 听起来不太好，不！先生，真的不好。 

当丈夫将在一个月内退休时，客户寻求第7章从消除11万美元卡债。 但他们也拥有一个拥有30万美元净值的房屋。 这意味着，在他们的宅基地豁免175,000美元之后，仍有125,000美元的非豁免权益。 所以，第7章是不可能的。 在第7章中，即使他们实现了175K美元的现金，客户也会失去他们的房子。 就连金正恩董事长也知道第七章对客户来说是一笔不好的交易。 因此，客户必须使用第13章来处理$ 110K的卡，而不会有失去房屋的风险。 客户第13章计划将允许他们在60个月内还清其信用卡债务而无任何利息。 在5年内，他们将欠零信用卡债，所以他们享受每月6,000美元的全部退休收入，而不必担心向MasterCard或Visa卡再支付一分钱。

免责声明： 以上内容不代表法律建议  。每个案件情况各有不同。

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（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，包括海外公司。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。

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