理财的四个基本原则

调查发现，几乎所有的学校都缺乏理财教育。但是，如果想致富，高水准的理财知识是绝对必要的。你可以通过努力工作和学习，尝试和犯错，获得理财知识，并从中获益。了解理财知识的关键是了解理财的四个基本原则。

一、资产和债务的不同

许多人认为他们知道资产是什麽。例如，他们通常称房子为资产。其实房子是不是资产有待争议。资产有两个定义。按照会计财务报表的定义， 他们的房子是资产，使得人们和公司相信他们是富有的。

而会理财的富人使用另外一个定义，其根据是简单和真实的。他们认为，资产是把钱放进你的口袋的东西，而债务是把钱从你的口袋里拿出来的东西。由於你每月都要拿出钱来还贷，所以房屋不是你的资产。尽管你完全付清贷款，但是你还要交房屋税和维持费，所以自己住的房子不算资产。但是，假如把房屋出租，那就可能是资产了，假如你每月租金收入大於开销。

二、现金流与资本利得

许多人投资是为了获得资本利得（capital gain），而富人投资是为了获得现金流（cash flow）。为了资本利得而投资有些像是赌博，投入资金赌以后价格上涨。例如，许多人买房子是希望将来卖个好价钱。在此期间，他们得支付贷款和房屋维持费，如果钱从口袋里出来，房屋就变成了债务。当你投资是为了资本利得的时候，而你又完全无法掌握房屋的价格升降，这有风险。而且更大的问题是，如果房子真的涨了，在你还没有卖以前，你还要缴纳更多的房屋税。

相反地，富人投资是为了现金流。例如，他们用其他人的钱购买投资性的房地产，找租客支付费用，每月收取租金。这就把房屋变成了资产，赚得现金流而不是靠资本利得，假如房价上涨，赚的钱是多出来的。 富人能够控制整个收入及计画支付最低的税率，有时几乎不交税。

三、利用债务和税收致富

普通人告诉你，债务不好，税收是不可改变的。但是，富人认为不管债务还是税收都可以用来创造巨大的财富。债务分为好的和坏的两种。财务顾问告诉你远离债务，是让你远离坏的债务。坏的债务是借了钱增加负债。例如，用信用卡买电视机，外出度假，或用房屋抵押借钱消费等等。远离坏的债务是一个好的建议。

但是问题是你要知道好的债务是什麽。好的债务是借钱花在可以增加资产的地方，例如，购买像出租性房产的债务。当你用银行的钱购买有现金流的地产时，你用部分的钱支付首付，你的房客租金支付你的贷款债务，你就拥有资产和收益。

税法，富人理解政府制定税法是鼓励某种行为。假如政府要你建设可负担房屋，他们会给你税收优惠。政府鼓励挖油井，会给你减税。他们要你多雇人，就会减税。这里的秘密是大部分税收优惠是帮助了企业家和投资者。如果有了理财知识，你也可以利用这个税法，获得税收优惠，成为富人。

四、自己做出财务决定

当你没有足够的知识管理金钱时，你让其他人帮你做出投资抉择。你的经纪人决定你如何投资，银行告诉你你的钱能够获得多少利息。你会跟着新闻上的投资流行趋势走。

但是，富人从不随大流。他们决定趋势，然后变成主流。秘密在哪里？他们思考自己的金钱，做出自己的财务决定，因为他们具有高超的理财智慧。建立财富的关键是有足够的理财知识。想要获得这些理财知识和智慧，你必须下功夫学习。虽然学校没有提供正式的理财课程，你可以自学，多读书看报，及多参加有关的理财讲座。（作者为注册会计师及理财顾问）

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