白卡及儿童健保的申请

白卡（Medicaid）和儿童健康保险（CHIP）向低收入者提供免费或者低费的健康保险，目前全美有几百万人享用，适用者是低收入的家庭和儿童、怀孕的妇女、老人和残疾人。它的资金来自联邦政府和州政府，而由州政府管理。每个州都自己标准决定哪些人符合条件加入。不过，这些福利只有美国公民和永久居民才能享用。

病人保护及提供照顾法（PPACA）把白卡的条件放宽了，并增加了联邦资助的比例。在这个法律下，所有的美国公民和合法居民只要收入在贫困线的133%之下 (贪穷线一人是1万1880元，二人是1万6020元) 就符合白卡的条件。

申请白卡必须是低收入者，但是低收入并非是唯一的条件，其他条件也符合，包括一定年龄的低收入儿童、孕妇、符合白卡的儿童的父母及低收入的老人。这些具体要求各州都不一样。因此，读者要去所在州的有关部门打听。

那些从来没有工作过的残疾人以及那些接受社安补助金（SSI）的人，都会自动符合白卡条件。残疾人，包括盲人及身体残疾者、聋子或有精神障碍者也能够申请社安补助金。但是，为了能够加入白卡，申请者必须证明他们的残疾使得他们无法工作。近年来，个人残障收入保险领域放宽尺度，当由於生病或受伤而不能工作时，也能申请白卡福利。

有的州把白卡项目扩充到一定收入之下的所有居民。假如你所在的州没有扩大白卡项目，而你在收入不符合规定，你也可以申请，因为通常有其它保险的选择也许适合你，特别是你有了孩子、怀孕或者残疾。残疾人的白卡和儿童健康项目没有时间限制。假如你符合条件，保险在任何时间都能开始。

申请白卡有两条途径：一、通过联邦健康保险市场（health insurance marketplace）；二、通过州里的白卡代理。

假如是通过前者，就上网填写申请表，网址是https://www.healthcare.gov/。假如是后者，可以上网查询这些代理。纽约州的网址是http://www.health.ny.gov/health_care/medicaid/。

2014年1月1日生效的「可负担照顾法」（ACA）简化了白卡申请条件。在第八页上，威尔森（Wilson）注释，可负担照顾法要求州政府只使用收入的标准测试，而不再用资产或者资源测试，这是联邦政府新收入标准，联邦贫困线的133%以下即可符合白卡条件。

赤字减低法（DRA）严格限制了财产转移和住养老院（nursing home）的规则。联邦政府和州政府改变对白卡的条件和限制。

很多父母为了符合白卡的条件，就将资产转移或赠送给家人、孩子。不过，赤字减低法规定五年回望时期（a five-year look-back period）。申请者如果在五年内把资产作为礼物送掉了，这样的转移资产将会受到处罚。

处罚分为两种。一种是用当地养老院每月平均的费用除去转移的费用，看看结果是几个月。另外一种是州里计算这个资产转移的总数，然后折算月数。例如，假如申请者送出六万元，而当地的养老院的每月费用是6000元，用6000元除去六万元，等於10。这个10就代表申请者10个月内不能享有白卡。

在过去五年中，申请者转移的所有资产都要加在一起。对申请者的处罚是将根据申请者送出额减去白卡的资产限制。在大多数州，老人白卡的资产限制额是2000元。这就意味着有2000元资产以上不能享受老人白卡。转移的资产若超过2000元，申请者将不符合白卡的条件。这个处罚计算将在申请时开始计算。

如果不小心处理，有些老年人转移了掉资产但乃不符合白卡的申请条件，这可能会令老人家很忧心，也很尴尬。建议他们谘询专门为白卡服务的律师。（作者为注册会计师及理财顾问）