退休保险如何省钱？

问：我刚刚退休，开始使用退休保险（Medicare），该怎麽做最省钱？

答：退休的人即使有退休保险，还是要自行负担许多费用；保险持有人必须支付保费（pemiums）、自付额（deductibles）以及（coinsurance）， 项目繁多，不过只要用心安排，仍可将费用降到最低。

就保费来说，多数人不需要支付Medicare Part A医院保险费，至於Medicare Part B医药保险，2015年保费是104.9元，如果您已开始提领社安金，便直接从中扣抵，否则就会收到帐单，个人、夫妻收入各超过8万5000元及17万元者，保费高一些。Part B医药保险无人可免，但仍有需要注意的地方，您务必要在满65岁生日之前三个月起的七个月内注册登记，否则，每逾期12个月，保费就上增10%，假如七个月登记期限内您还有工作、并享用公司医疗保险，必须在离职后的八个月进行退休保险注册，才可避免罚金。

就自付额与共同保险而言，2015年，Medicare Part B的自付额是147元，保险人一旦履行自付额义务，通常每次接受医疗服务需要支付20%成本，如果患有重症、长期治疗，累积下来的成本相当可观，没有上限；至於Medicare Part A，住院者的自付额为1260元，住院期超过60天，还需缴纳更多费用。

就补充性保险来说，目前有所谓的「联邦医疗保险辅助计画（Medigap）」，用来支付医疗保险不支付的医疗费用，包括定额手续费（copayment）、共同保险、以及自付额，可降低退休保险人的负担。退休者务必要在届满65岁、或者更年长并且注册 Medicare Part B六个月之内登记注册，逾期申请可能被拒绝，或者必须支付较贵的保费。

就预防性医疗保险而言，退休保险给付项目涵盖许多预防性医疗，诸如年度健康检查、流行性感冒疫苗注射以及各种疾病的光学摄影检测等等。

针对处方药给付，您可在届满65岁前三个月申请Medicare Part D，如果逾期至少63天，将课徵罚金。Medicare Part D有许多选择，保费、自付额、共同保险、定额手续费以及给付的药物项目各有不同，而且每年更新一次，您可在10月15日至12月7日间申请变更，有时，即使未申请变更，计画内容也会改变，所以务必年年查看保险内容。

最后要注意的是，对於退休保险未给付的部份，应有万全准备。很多老人家需要的医疗保险并不在给付范围内，诸如眼镜、助听器或者牙齿保健等等，也不包括安养中心及长期看护费用，及早备安资金才不会措手不及。

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