百万退休 步步为「赢」

金钱杂志表示，按照国会审计调查处统计显示，全美有63万个人退休金帐户（IRA）的资产规模超过100万元，有314个帐户的投资甚至超过2500万元。先不考虑其中的政治因素，单从理财投资的角度看，很多普通人也能拥有百万规模退休储蓄。

在具体考虑投资策略之前，先有一些基本的要求。首先要愿意坚持勤勉的储蓄， 在很长时期都要明智的进行投资。同时，还要有足够的收入，在保证储蓄规模的同时，还能维持自己想要的生活品质。

很多人用事实证明，要积累超过100万元的退休储蓄还是切实可行的，具体步骤如下：

1、将IRA投资最大化。要单独靠IRA达成百万目标还是非常艰难的。原因很简单，目前50 岁以下每年IRA投资限额是5500元，超过50岁限额增加到6500元。在投资金额固定时，便需要有合理的投资收益，再加上长时间的资产累积。即便如此，每年投资5500元，年均收益7%，也需要38年才能增值到100万元。也就是25岁开始储蓄，到63岁才达成目标。要是收益率为8%，投资时间可缩短到35年，不过在低利率加上股价高涨时，这个假设有些过高。较为稳妥的是以6%到7%年收益率为计算标准。当然，考虑到IRA投资限额会根据通货膨胀提高，实际完成100万元投资的年限会缩短很多。

2、401(k)投资的转存。更多人会采用401(k)或其他工作相关退休储蓄计画，最好也进行足额储蓄，直至临近退休一并转入IRA（也可以分批进行转存）。这种做法有两种优势，首先是投资限额大幅提升，目前401(k)每年限额为1万7500元，50岁后还有额外550元追赶限额。第二就是大部分企业都提供了部分匹配投资，因此雇主也在帮助完成投资目标。通常，企业匹配部分最高可达年薪的3%。

因此，假设25岁年薪4万，每年获得2%的加薪，401(k)投资比率15%。这相当於第一年投资6000元，已高於IRA限额，而且每年提升。同样7%的年收益率，只需34年便超过100万元。考虑到3%年薪匹配，便能缩短到32年。要是能实现1万7500元最高投资，7%收益率之下只需23年。

3、不要忘记通货膨胀及税收影响。即使按照上述计算方法，到退休时依然无法获得目前100万元的购买力。在整个投资期限中，通货膨胀会大幅降低购买力。即使按照2%通膨比率计算，30年后的购买力只相当於目前的55%。换个说法，那时需要180万元才相当於现在的100万元。

需要注意的是，传统IRA与401(k)同罗斯IRA与401(k)之间有着明显的税收差异。最明显的是罗斯投资在提款时无需纳税，而传统型连本带利在取出时都要缴纳所得税。这种提款差异取决於税务优惠的先后，罗斯利用税后收入进行投资，传统型则先享受免税投资优惠。权衡两类投资方式的原则就是，预期今后的税率是否比现在的高。预期退休后税率降低，用传统较为合适，反之罗斯优势明显。当然，在状况改变时，也能把传统IRA转换成罗斯IRA。

无论采用何种投资工具，关键点就是贵在坚持。只要能坚持不懈的进行明智的投资，结合IRA和401(k)，拥有百万级退休储蓄并不是梦想。

来源：worldjournal