打造美好财务前景 10原则

人生无常，赚得多、省吃俭用，财务前景并不保证一片光明，但是，如果能谨守一些原则与诀窍，未来的财务状况就不致於太差。

该遵守哪些原则呢？专家列出十项理财守则，值得参考。

首先，找一位律师协助立下遗嘱。如果您手中已经有遗嘱，应确保内容依旧切合您的处境；您与您的配偶应该互相检视彼此的遗嘱、确保切实可行，假如离婚并且再婚，就该更新受益人签名，并为未成年子女提供监护权、建置教育与维护信托。

其次，付清信用卡卡债。全美几乎四成的人手中都有卡债，对财务前景有不好的影响，最好有计画的一步步还债；但是，千万不要轻易使用「零利率卡债移转」（0% balance transfer game），也就是将债务从这张信用卡转移到利率较低的新信用卡，这麽做将拖累信用分数、不容易争取到低利贷款，明智管理信用也有助於避免保险费上扬。

第三，购买定期寿险（ term life insurance），额度相当於年薪的六至八倍，并考虑选购残障保险，就当它是薪资保险，对於需要用未来收入支应财务责任的年轻人来说更应如此，家庭主妇或主夫也需要投保寿险。多数人不需要永久性的保险，但每个人状况不同，作决定前应该与专业人士坐下来谨慎的谈一谈，如果能与二位以上专业人士谈话是最棒的。

第四，准备三到六个月的应急金；有应急准备金在手，万一碰到紧急状况也不致於刷爆信卡。在准备应急金之前，可以先建立房屋净值贷款信用，以房子作抵押来借款，也算是一种应急准备金。

第五个原则是，不要过度仰赖社安金。根据预估，2033年之后，政府的社安金只够支付7 %，所以，您应该调整对社安金实收金额的预期，如果您不到50岁更要这麽做；既然不能完全依赖社安金，最好每年都放一些钱进去个人退休帐户IRA，不这麽做等於平白浪费免税储蓄的机会，如果您条件符合，可考虑开立罗斯IRA帐户，而不是传统IRA。

第六，如果您任职的公司有401(k)、403(b)或者其他企业赞助的退休计画，务必多加利用。这麽做就跟把钱存入IRA一样，可享节税好处，假如雇主提供搭配款，更千万不可错失。

第七项应遵守的原则是，善用您任职公司的弹性支出计画、享用税赋优惠。存入弹性支出帐户（ flexible spending account）的钱是免税的，可以用来支付健保及看顾费用，不用的话等於白白浪费掉。

第八个原则是，购买付担得起的房屋、并且妥善维护。举借房贷购买的房子都会随着时间增值，同样一段时间过后，购屋所得的财务效益绝对远高於租房子换得的价值；而且，有研究报告显示，拥有自己的房子心比较安定，这是购买房子的附加价值。

第九，多多投资涵盖面广的市场指数型股票以降低风险与费用。购买指数型股票是多元化投资最简单的方式，而且成本低廉；如果您的投资选择有限，例如在401(k)计画里的投资便十分有限，更应该善用这种低成本、低风险的指数型股票投资。

最后一个重要原则是，不要过度集中投资单一证券，尤其是所任职公司的企业股票。有个常用的准则是，在整个投资组合中，任何单一个股的投资比例都不要超过5%，因为，万一您把所有钱都集中投资在单一个股，而该股票所属的公司破产倒闭了，您将严重亏损，这样的事情很容易发生，历史上有太多本来不错的公司突然关门大吉，不可不慎。

来源：worldjournal