不惑之年 理财责任重

过了40岁后，令人头疼的财务问题往往接踵而来，这个阶段的人群可能面临为子女储蓄大学学费、为自己储蓄退休基金，以及贷款买房等理财大事件。

理财网站LearnVest.com创办人兼执行长托柏（Alexa von Tobel）说，「没有任何理财规画，等同於采用了一个很糟糕的财务计画」。他建议，个人应视自己的收入情况，量身打造一套还债与储蓄计画。财务资讯网站Bankrate.com列举以下步骤，协助处於这个阶段的世代平衡开支与债务。

储备应急基金

宾州Synergy Financial Services总裁勒克斯（Roy Laux）说，财务规画的首要步骤就是建立一笔应急基金。「这笔基金应相当於你三至六个月的收入，且要为安全、随时可提出取用的资金。」另外，这笔资金也应考量可预见的未来开支，「譬如你计画在未来几年内安装新火炉，就应开始为这笔开支另做储蓄」。

华府美林证券财富管理单位的财务顾问科瑞（Ronya Corey）说，双薪家庭可能只需存够相当於三个月收入的应急基金，但单身人士最好存够六个月收入。「应急基金的金额没有一定标准，最重要的是能在你失去工作的时候支应必须开销。」

偿还债务

存有足够的应急基金后，个人应开始规画偿还信用卡债、学生贷款或医疗帐单等债务。你越早还清这些债务，就能越早开始提高储蓄。科瑞指出，在这些债务当中，当务之急是还清信用卡债，「学贷若无任何减税优惠，也应尽快偿还」。他建议，个人可先检查信用卡债与学贷的利率，并确认是否有降低的机会。

401(k)存到上限

勒克斯建议，40几岁的上班族应尽量多存401(k)帐户，或至少存到雇主搭配提存的上限，「这样就算你的帐户投资没有增值，帐户存款也会因此增倍」。依法令规定，40几岁的上班族最多可存1万7500元至401(k)帐户。

额外储蓄个人退休帐户

美林证券的科瑞建议，上班族若在储蓄401(k)帐户之外仍有余力，可考虑另外储蓄传统个人退休帐户（IRA）或罗斯IRA，前者跟401(k)类似具延税好处，后者则是提存时扣税但取出使用时不用再缴税。

2013年每人最多可向传统IRA或罗斯IRA帐户提存5500元。科瑞说，「上班族提存罗斯IRA，需依目前税率课税，但好处是能避免未来税率上升而多缴税。简单来说，如果你认为未来税率会上升，就可考虑把握罗斯IRA」。

为子女储蓄大学学费

如果你已40几岁，家中又有孩子，可能已开始为他储蓄大学学费。专家指出，储蓄大学学费是越早开始越好，且可视家庭经济情况考虑储蓄529教育计画，部分州立大学也提供可锁定目前学费的预付方案。

其他可节省大学学费的方法包括：选读州立大学而非私立大学，或先在学费较便宜的社区大学就读两年，再转到四年制大学完成学业。勒克斯并建议，父母不应掏空积蓄为子女支付大学学费，最好让子女透过工读等方式自行承担部分费用。

购买保险保障家人

40岁至50岁正是家中开销最高的时期，夫妻中若有任一方发生变故，都可能为家人带来沈重的财务负担。科瑞建议，这个年龄层的人应考虑购买寿险，40多岁的定期寿险保费并不算贵。托柏亦建议，个人应检查自己的健康保险、房屋保险、汽车保险与寿险保单，确保自己与家人拥有充分的保障。资产额若超过100万元，还可另外考虑额外投保伞状保险（umbrella insurance）。

来源：worldjournal