租车保险 购买学问多

租车时常面临的问题是：是否要购买车辆损毁保险（loss damage waivers），如果购买此保险，一旦发生车祸，这项保险可使被保人免负赔偿责任，或使赔偿的责任受到一定的限制。这一保险的费用每周平均63元到210元，并不便宜。

过去，个人汽车保险如果包括碰撞险 (collision)和综合险(comprehensive coverage)，或者你的信用卡提供这样的保险，专家建议可以不用再增加额外的保险。但现在要作这个决定变得更复杂。State Farm公司发言人迪格斯 (Kip Diggs)指出，一旦发生车祸，许多租车公司会向顾客加收折损价值 (Diminished Value)和行政管理费(administrative charge)。State Farm为全国最大的汽车保险公司，该公司提供的汽车保险不包含这两个项目。

租车前首先应该仔细阅读汽车保险的保单。一般人购买的汽车保险包含责任险(liability)，如果你驾驶租来的车，对其他人、车或财产造成损害，责任险可以赔偿这些损害。但如果你没有购买汽车责任险，应向保险公司购买暂时或「非汽车拥有人记名保险」(named non-owner auto policy)，这类保险的保费还算合理。

如果你可能租车，你自己的汽车险应包含碰撞险和综合险，碰撞险是发生车祸、碰撞到障碍物或汽车翻覆时，保险公司给你的赔偿；如果你的汽车遭到其他非碰撞的损害 (如火灾、偷窃、淹水、歹徒的破坏、被断落的树枝砸坏等)，是由综合险的赔偿项目。即使你的综合险包含这些项目，你还必须详细阅读该保险合约中的小字，看清楚保险公司赔偿细节。最好亲自打电话向保险公司代表询问：是否个人汽车保险包含租来的汽车？通常汽车险对自家车和租车的保险范围、自付额和其他条件是一样的。对於出差时发生事故，你的汽车保险公司可能不理赔，因为雇主的保险计画可能提供理赔。同时还应该查明雇主的政策是要你接受或拒绝车辆损毁保险。

此外租车公司的行政费、拖车费、车辆修理时的损失费和折损价值，汽车险可能涵盖，也可能不包含。

除了汽车保险，租车时使用的信用卡也为你提供了这方面的保险，应该详细确认你的信用卡可享受的权益。信用卡的租车保护是由信用卡的品牌提供，不是由发卡银行提供。如果租车公司提出停用损失证明，美国运通、万事达和威士卡等公司都会支付停用损失费。但Discover卡不支付此费。

并非所有的信用卡公司都提供「租车损失保险」 (rental car loss protection)，因此在租车前你应该向租车公司的客服人员问清楚，你计画使用的信用卡是否提供这项保险。此外，你最好查清楚你所有信用卡的保险范围，使用理赔条件最优惠的信用卡。

信用卡保险为次级保险。如果发生租用的车辆失窃、碰撞或需要综合险的情况，将由你的个人汽车保险理赔；其他的项目由信用卡公司理赔，但信用卡理赔项目有其限制。有些项目信用卡公司不理赔，例如，折损价值。

有些车型保险公司不保，包括小卡车 (pickup trucks)、某些多功能休旅车 (SUVs)、特别昂贵或花俏的车型。若你想租Chevy Corvette 、Dodge Viper、Cadillac Allante、BMW M3、Mercedes SLK、Porche、Ferrari或Lamborghini等高档跑车，须知保险公司不保这些车型。

在后面有人排队等着租车的压力下，许多租车人觉得须赶快签约。但专家建议，你仍应该看清楚租车合约，特别是发生车祸时，驾驶人的责任，以及租车公司的车辆损毁保险细节。如果该州的州法对你的责任有限制，而你的个人汽车保险和信用卡保险足够涵盖你所需的保险，你可以不买车辆损毁保险。严格来说，车辆损毁保险不是真正的汽车保险，他是发生事故时，让你豁免责任的文件。

来源：worldjournal