何时领社安金 退休理财关键

从进入职场拿到第一张薪资单起，你每次拿到的薪水都被扣除了社安税，直到有一天你决定退休了，该向社安署请领社安金福利时，才发现何时领社安金还是一门大学问。

社安金是许多退休族的主要收入。据统计，2013年美国有5800万退休族领取社安福利，总额高达8210亿元。社安署规定，只要工作满10年 (40个季度)积满40个点数，即可从62岁起直到70岁之间，开始请领社安金。

但是最困扰大家的是，到底该何时申领社安金最为恰当?许多理财专家现在高唱，应该等到70岁再领社安金。社安署一般以完全退休年龄为准，在该年龄退休可领到全额福利；之前开始领，每年的福利递减；之后每年的福利递增，直到70岁。以目前正在陆续退休的婴儿潮为例，1943到1954年之间出生的人，其完全退休年龄为66岁。

寿命预期与社安金额有关

也许很多人是因为经济因素而提前在62岁开始领社安金。如果排除这项因素，何时领最划算，是和你能活多久有着密切的关系。社安署是根据你一生的收入，何时开始领社安金以及请领时的平均寿命预期，计算出每月福利金数额。

如果你从65岁起开始领社安金，直到84岁 (你的平均寿命预期)，你领得的社安金总额要高於如果你从70岁开始领。但是如果你活过84岁，迟至70岁再开始领，是较明智的选择。

没有人能预知自已能活多久，而且每个人的家庭和经济情况也不尽相同。无论如何，领社安金的时间点，仍是准退休族必须严肃面对的问题。华尔街日报特别请两位理财专家就是否该等到70岁再领社安金，进行探讨。

观点一:最好70岁再领社安金

费城RTD公司理财专家珍．罗斯认为，提早领社安金简直是把该到手的钱白白丢了。她建议大家应该等到70岁再领社安金。她的理由是，过了完全退休年龄后每延后一年领社安金，福利可增加8%。在今天这个市场不稳定的当头，每年8%的稳定报酬算是相当不错。而且每年社安署会根据生活成本增加指数 (今年是1.5%)调增社安金额。

罗斯表示，不是每个人都可以工作到70岁。因此，年轻时就要定下理财目标，积极为退休做好准备。她举了一个例子，如果某人的完全退休年龄为66岁，提早在62岁开始领社安金，每月的福利金为1350元，等到66岁再领每月可拿到1800元，但是硬等到70岁才领，结果每月可拿到2376 元。

有人担心在70岁来临前必须动用储蓄时，市场崩盘。罗斯表示，未来本来就是不可预知的，包括市场走势。因此，任何人的投资组合都不能太积极，应该纳入债券或定存等固定收益投资，以抵挡风险，尤其是想在70岁后才领社安金者。

延领社安金的最大挑战是，你必须活到80多岁。罗斯表示，如今人类寿命不断延长，社安署估计，今年65岁者预期可活到84岁 (男)或86岁 (女)。罗斯说，无论如何，一切都要看你是否觉得心安，如果觉得延领社安金，晚年生活才有保障，那麽就按照计画做吧！

观点二:越早领社安金越好

新泽西州老鹰财富管理公司理财顾问保罗．杜利持另一派看法。他表示，提早领社安金的理由太多了，包括最近的经济大衰退，造成许多人失业后只好提前退休；个人的退休储蓄空前新低 (估计至少55岁者的退休储蓄最低只有3 万元)；避免未来社安福利太多而垫高总收入，导致税金增加；有的老年人退休活动增加，在在需要花钱等等。

杜利表示，许多66岁到70岁的人已经退休，他们连负担基本的开销或是医疗费都有困难，当前的存款利率又是空前新低。杜利认为，即使略有积蓄，提早领社安金的好处是，让你有本钱继续生利或是从暴跌中复元。想想看，一名2007年62岁的人如果延领社安金的后果！次年房地产和股市相继崩盘，如果此人从股市中提领生活费用必定亏损。如果当时已领社安金，则可不必动用老本，让投资组合慢慢恢复。

杜利表示，即使许多人可以靠积蓄过活，而延领退休金，但是如果他们身后想留些财产给子女或是做慈善捐献，这种做法可能不利。社安福利一般只惠及於幸存配偶，但是一个花掉多年生活费用的投资组合，不但用於利滚利的资本大减，而且做为紧急用途或是特别支出的储备金也大减。

杜利的结论是，考虑到每项因素后，你才会发现提早领社金确有好处。也难怪根据统计，美国现在正领社安金的退休耆老中，约七成五的民众是在66岁之前就开始领的。

来源：worldjournal2014退休理财专刊