退休族理财 5招保老本

医学的进步，让人类的寿命不断延长，几乎可以确定的是，许多人在传统退休年龄届满后，多半可以再活个20年，甚或30年，也就是说，退休后的生活期跟退休前的工作期几乎差不多。活得久虽然是好消息，但是也得面临财务上的挑战。

以前，人们退休之后多半都有一笔传统退休金可以安稳过日子，但现在时代不同了，大部分退休金是由自己控制，人们打点退休理财时还得注意通货膨胀、利率、税赋因素以及股市或债市对个人退休帐户 (IRA)、401(k)等退休帐户可能的影响，还有退休后是否有足够生活费，甚至还得担心社安金。

理财专家表示，退休理财着实不容易，但如果把该做的做好、避免不该做的，一样能安心过退休生活。

首先，搞清楚什麽时候开始支领社安金。62岁到70岁之间，每延后一年支领社安金，每年领到的金额便大约增加8%，绝大多数专家建议人们领社安金前先等一等，但很多人并不听取这番建议，也许他们真的需要钱；其实上上策应该是，需要钱才开始领，如果工作压力大到片刻无法忍受，就早点退休、领社安金，但是如果享受工作，而且家里还有小孩要养，就多工作赚钱、延后退休。

其次，投资不要太保守，不妨把部份存款投入股市。股市行情虽然上下起伏，但长期来看，投资报酬率超过通货膨胀率。黄金、房地产等其他投资在一小段时间内也许比股票报酬高，但股票往往是最后赢家。许多研究显示，最佳投资效益通常是低成本的指数基金或者指数型股票基金（ETF），例如追踪史坦普500指数的基金，他们具备低成本、投资多元化的特色。因此你的IRA或401(k)等退休帐户中，应适当保有股票投资。

第三，务必保有一些债券。目前利率仍接近历史低点，而包括公司债、国债等在内的各式债券价格则接近历史高点，而且利率的长期走势是往上走，将侵蚀到债券的获利。但专家表示，一般而言，债券比股票安全牢靠，在投资组合中纳入债券，有助抵抗股市的风险，所以将部分资金投入债券对退休人士非常重要。除了购买个别债券外，最务实的作法是在退休帐户中保有低成本债券基金。

第四点，手中保有现金。有些人因为定存利率不到1%而不愿把钱放在定存，但是在经济环境充满变数之际，退休人士还是应该存至少一年的生活费用在银行里。

第五，动用老本考虑税赋因素。如果要动用分散在各个帐户的老本时务必将税赋因素纳入考量，尽可能压低税金，最好完全不用缴税。

首先仔细计算包括社安金、退休帐户、年金以及其他存款的总额，再估算每年为生活所需，应该提领多少钱出来。一般理财顾问的建议是，退休后第一年提取储蓄的4%，之后逐年随通膨向上调整。例如假设退休储蓄有一百万元，第一年提取4万元，第二年随通膨调整可能提4万1200元，这样有生之年储蓄用完的可能性很小。

心中有谱后，张罗每月的生活费应该先从定存 (CD)、货币市场基金等非退休帐户提钱，因为这类帐户的钱都已纳过税。如果还不敷所需，下一步才从传统IRA及401(k)等延税帐户领钱出来用，因为从这些帐户领钱出来必须纳税。如果先动用延税帐户，以致付较高的税金，将是恶性循环的开始。

不过退休者也可利用国会去年通过的新税法，看情况改变提领规则。新税法虽提高了富人税，但是中低收入者的税率维持不变。退休者的收入减少，税率也降低。个人收入低於3万6900元时，仅需支付15%的所得税，此后到8万9350 元，都要支付25%的所得税。夫妻联合报税的界限分别是7万3800元和14万8850元。如果退休夫妻今年的收入仅5万元，那麽就可从传统IRA中提领2万3000元，仍然可享受15%的税率。多领取的钱可转入罗斯 (Roth)IRA中继续投资。

此外，退休之后不能只规画当年的开支以及存款提取计画，至少需要有五年到十年计画，这样就能优化提款策略，将税赋降至最低。退休之后的开支其实并非一成不变，有些年会多很多，例如到世界各地旅行、购买新车或是其他突发状况。但最好能保持每年稳定的提款，也能避免支付更高税率。

来源：worldjournal