研究生学生贷款的选择

对读研究所的学生，学生贷款往往是最基本的学费来源。幸好，目前有不少贷款方案可以选择。

首先是联邦政府的史塔福贷款（Stafford loans）。多数研究生贷款最多每年可举借2万500元，而在大学与研究所间不得超过13万8500元，如果攻读特定的医疗相关领域，每年贷款金额可上增至4万7167元、终生最高可上增至22万4000元。

研究所学生只能申贷无补贴的史塔福贷款，也就是贷款之后马上计息；2013年8月份通过的学生贷款法案将联邦学生贷款利率与10年期国债利率连结在一起，国债利率上扬，史塔福贷款也跟着调高。

新贷款的借款利率每年6月1日调整，定了之后便在贷款期内固定不变，研究所学生的史塔福贷款利率等於国债利率加3.6%，最高不超过9.5%；举借2013-2014年度史塔福贷款的研究生推算出来的学生贷款利率为5.41%。史塔福贷款附有联邦贷款的种种福利，包括弹性还款计画、特定的贷款注销方案等。

第二种选择是Graduate PLUS贷款。学生可透过这项贷款，支应就学期间每年的支出；不过，这项贷款门槛较高，借款人一旦有破产纪录等等不良状况，就会被拒绝，其他联邦贷款则不需要通过信用调查。

新的PLUS贷款也跟史塔福贷款一样，每年6月1日根据10年期国债利率调整贷款利率；计算方式是，国债利率加4.6%，最高不超过10.5%，依此推估，2013-2014学年度的新贷款利率为6.41%，贷款期的利率固定不变。同样的，这个贷款也能享用联邦贷款种种弹性方案，例如根据收入调整还款期、以及注销还款等。

第三种选择是联邦柏金斯贷款（Perkins loans）。财务状况吃紧的学生也许有资格申请到这类贷款，但专家警告，这项贷款的资源有限，虽然是联邦贷款，但资金由私营机构提供，贷款直接发给学校。合乎条件的学生每年最多可贷款8000元，依固定利率5%计息，跟前面两种贷款不同的是，毕业后九个月才开始计息。

第四种选择是私营机构贷款。有时候可向私营机构借到利率只有2.25%的贷款，但如果采浮动利率，可能剧烈波动，最后的负担恐怕远超过想像。但许多金融机构如富国银行（Wells Fargo）、沙利美（Sallie Mae）提供固定利率贷款，也许利率比联邦贷款低。

专家提醒，如果向私营机构贷款，应该找能够仿照联邦贷款提供弹性还款方案的贷款；举借之前务必先问请楚。

来源：worldjournal