提前还清房贷先还本金

如果你是一名持有房贷的屋主，每月还款可能就是你日常最大的一笔开销。特别是在已迈入退休年纪的时候，房屋贷款变成最沈重的财务负担。专家指出，除了提存IRA或401(k)等退休帐户之外，还清房贷应是你在退休之前的首要任务。因成为退休族之后，你的医疗开支势必上升，让你更难从预算中为房贷还款挪出空间。

提前还清房贷的最有效作法，是在每次还款时多还本金。这麽做可缩减房贷的还款年限，也能省下一些利息支出。

额外偿还本金的作法有很多，如果你不想在每年年末一次多付当年份额，可以选在每次还款周期或每隔两周多还一次，以「少量多餐」的作法减轻心理负担。

当你申请一笔房贷的时候，通常会取得一份房贷摊销进度表（或称分期偿还债务表，amortization schedule）。透过这份表格，你可以看到每月还款中本金与利息的金额。

一般来说，还款初期每月金额多是利息，本金所占比率很小，随着还款年限愈来愈近，本金所占比率也会逐年增加。而你所要做的，就是在每月既定还款金额之外，额外多还一些本金。

The Babb Group创办人兼执行长巴柏（Dani Babb）说，「以30年固定房贷利率来说，你每期应缴的还款金额虽然一样，但本金与利息比率却会随新的本金余额不断调整」。换句话说，如果你每次都额外偿还本金，加快本金余额下降的速度，那你本应30年才还清的房贷，可能在第24年或第25年就提前还清。

巴柏建议，在额外偿还本金的时候，应确认额外支付的金额是指定为本金而不是利息，且采每隔两周支付比每月一次更好。

视个人财务状况而异，如果每两周就随房贷还款多还本金，对你来说过於紧张，可考虑每月多还一次本金。专家指出，即使是每月多还50元本金，也可能大幅降低你所需要支付的利息总额，及减少还款年限。

巴柏说，当然，如果有能力的话，直接把30年期房贷重贷为15年期，可能省更大。否则，提前偿还本金就是你提早脱离房贷的最好方法。（记者范咏轩） 

资料来源：worldjournal