偿还学生贷款 早作规画

2013年度的大学毕业生已经步出校园，借钱读书的人依规定都享有学生贷款六个月暂缓期，而缓冲期陆续届满、要开始还贷款了，社会新鲜人得真正靠自己力量面对真实人生。

根据大学入学与学生成功协会（Institute for College Access and Success）的学贷计画小组调查发现，2012年度背负学贷的学生平均债务是2万9400元，金额相当可观，是否能顺利偿还将攸关他们一整个人生，影响到之后买车、举借房贷、甚至结婚。学贷的债款愈大，能够用来做其他事情的筹码便相对减少。

全美待还的学贷金额也很惊人，据统计，2012年非营利学校大学毕业生中，约70%背负学贷，而美国消费者金融保护局另一项调查指出，全美学贷总额约1兆2000亿元，学贷已成为房贷之外最大规模的消费性贷款。

学生贷款的偿还方式与借贷机构息息相关，每个贷款的条件不一而足；消费者金融保护局接获许多投诉，投诉者声称他们无法争取到一个负担得起的还款方式，消保局研究发现，私营借贷机构往往不会以借款人的利益为优先考量。

1.直接还款计画。相较之下，政府机构便针对学生贷款提供许多种偿还方式。最标准的方式是直接还款（straight repayment），如果毕业时的债款少於开始工作的起薪，这笔债务十年内将会全部偿清。

2.根据所得还款计画。其次，如果借款人有一份低薪工作、或者住在生活费非常高的地方，可考虑采用一种依所得为基准的还款计画，这样的计画藉由降低每个月还款金额而延长还款期；乍看是纾缓压力，但由於还款期拉长了，借款利息随之增加，举例来说，某个学生的学贷利率是6.8%，如果还款期由10年延长为20年、每月还款金额降低三分之一，需要支付的利息将是原来的二倍以上。

3.逐步还款计画。另一个还款方式是逐步还款（graduated repayment），一开始少还、之后逐步加码，十年内还清，最适合起薪低、但预计短期内就会加薪的人使用。

4.展延还款计画。如果学贷金额超过3万元，可采用「展延还款」方式（extended repayment），分25年还清，但同样的，由於拉长还款期，利息支出将随之增加。

5.延缓还款计画。有些借款人无计可施之下便采取延缓还款的方法（forbearance），尤其在他们没资格简单的采用展延还款法时最常这麽做，但是，所有延缓还款法都不真的算是还款计画；所谓展延还款，可能是由借贷机构代为支付利息，这麽一来，重新开始还债时，债款余额不致於增加太多，如果采用延缓法，利息将持续不断增加，债务管理的成本很高。

学生贷款节节增加甚至可能蚕食退休储蓄。有些背负学生贷款的人在大学毕业前会谘询专家意见，联邦政府也开始积极的向学生说明各种还款方式，即便如此，学生贷款的拖欠还款比例还是不断攀升，由2005年的4.6%增至2011年的10%。

美国学生财务资助管理员协会（NASFAA）主席德尔格说，拖欠还款的人多半有共同的特质，那就是退学、或者提前离开学校，他们觉得没有得到应有的教育，也就不认为该还款；此外，有些债务纾缓公司误导借款人，也造成很多人拖欠还款。

即使完成大学学业、并且获得寻常的理财谘询，有些毕业生仍未能好好的偿还学生贷款，而且有些人向许多机构借贷，更难用适当的方式还债。

但不论有多少挑战，卫斯理学院理财服务主管朱尔斯说，最重要的是让自己有条不紊的管理债务、并且根据就业规画及收入安排还款；除此之外，大学院校也有责任让学贷还款这件事尽可能清楚、明确、透明，不妨从强化金融知识、提升管理技巧着手。

文章来源: 世界新闻网