理财首要还清卡债

问：眼看着金融市场好转，真想在新的一年多多投资买股票，但我卡债高筑，究竟我该赶快还卡债、还是优先把握投资良机？

答：理财网路、杂志、书本都鼓励人们投资，不断宣称积极投资可以较快的获取利润。没错，对於财务稳定的人来说，投资股票或房地产确实能让手头的钱获得最大报酬，但是，假如您背负卡债，情况就不同了。

个人理财网站NerdWallet调查发现，全美平均每个家庭背负7000元信用卡卡债，而且，信用卡平均借款利率在15%左右徘徊，依此推估，光是明年，全美平均每个家庭为了信用卡债就要支付1000元以上的利息，从财务作帐的角度来看，这项利息支出是净损失。

支付高额卡债利息看来吓人，但是，有办法可以解决。您每偿还一元卡债，就能够减轻日积月累滚出来的利息支出，减轻的额度与利率高低息息相关；再以前面提到的15%利率、1000元利息为例，如果偿还一元卡债，来年信用卡帐单余额就可减少150元。换句话说，早早偿还信用卡债就好像是非常好的投资。

任凭卡债累积是一大错误。如果错误已造成，此刻的投资上上策是还清卡债、而非购买股票；理由有三：

第一，投资股票和房地产的报酬可能不如预期，即使是乐观主义者也不敢担保投资股票平均每年有8%的报酬率，也不太可能从房地产市场得到这样的高获利。

其次，提前还清信用卡债享有免税优惠，这算是一种变相的投资报酬，相对的，投资购买股票或者房地产，所得到的获利都要缴纳所得税。

第三个应该优先偿还卡债的理由是，减轻卡债将有助於在手中保有较多的现金。多数人每个月都有一些收入、也有帐单要支付，如果把重点放在早早偿还信用卡债，一旦债务减少，每个月的现金流将随之改善，生活及投资筹码都会更有弹性。

基於前述三个理由，人们应该优先把钱拿去偿还卡债，有余钱再投资。不过有个情况例外，那就是，如果雇主提供401(k)退休金帐户搭配款，就该优先选用，因为那将马上获得50%或100%投资报酬；除了这项例外，便应该以偿还卡债为第一选择，而且要进一步避免新增卡债。

资料来源：worldjournal