化繁为简 投资401(k)退休帐户

身处资讯爆炸的时代，随意上个网便有多到不胜枚举的警告性讯息排山倒海而来，美新周刊理财专家表示，有些事情看似复杂又危机四伏，其实根本很简单，投资401(k)退休帐户便是这种情形，只要好好遵守游戏规则，就能确保基本报酬。

★投资401(k)的第一项游戏规则是，即使您是在很糟糕的时候开始投资，只要投资标的是股票，假以时日，都会比投资债券或货币市场基金等安全性商品获得更多的投资报酬；这里所提的股票并非单一个股，而是在退休帐户里常见的股票共同基金，多数人都固定从每月薪资提拨款项投入这类金融商品。

举例来说，假设您连续十年每月投资100元到指数基金Vanguard 500 Index fund，根据基金行情追踪机构Lipper的数据，截至2013年11月为止，基金余额为1万9587元，其中1万2000元是投入的本金，7587元则是获利；而在同一时期内，如果您把同额本金存入货币市场基金，最后的平均余额只有1万2589元，投入美国国债基金平均余额是1万4607元。

以股票为投资标的的基金获利相对较高。获利多寡与投资的起点和终点息息相关，同样长度的时间内，也可能赔光光，但这种情况非常少见。假设2007年9月30日开始投资股票基金，刚好就在2007至2009 年间的熊市之前，截至2013年11月为止，帐户余额为1万1707元，本金7400元、获利4307元，同一时间内投资货币基金的获利仅31元、国债基金获利758元。

如果运气真的非常差，而且在2000年三月份开始投资，也就是2000至2002年那波熊市之前，又被后来的那波熊市重重一击，可是截至2013年11月为止，帐户余额为2万8801元，相当於获利1万2301元，投资货币基金的获利为1501元、美国国债的获利为5567元。

当然过去种种未必将来会再发生；然而，只要时间够久，股票往往是比较可靠的高获利投资标的。

★第二项投资401(k)的游戏规则是，您任职公司选择基金的本领可能很差劲，所以应该守住指数型基金、以求牢靠。多数企业提供非常大型、又有极好纪录的基金让员工选择，但摊开全美最大的25个股票基金来看，仅23 个基金有十年纪录，其中又只有六个基金获利表现优於指数型基金Vanguard 500 Index fund，包括Vanguard Total Stock Market Index 、American Funds Growth、Fidelity Contrafund、American Funds Fundamental Investors、American Funds New Perspective以及Dodge &Cox Stock。

指数型基金没有管理人，所以不会有经理人在市场大好、赚进大笔获利时洋洋得意，一旦因为大赚而志得意满，很可能之后在获利状况不好时感到屈辱、沮丧并急於躲避媒体电话；最重要的是，指数型基金因为没有经理人积极管理，所以费用率相对低，投资人能够保留比较多的获利。

★第三个需要知道的游戏规则是，终其一生真正百分百能够掌握的是您自己的存款金额。不论投资股票、买黄金，也不管利率升或降，如果想增加401(k)退休帐户余额，增加投入的本金金额准没错。

依规定，2014年的401(k)退休帐户最高可存入金额为1万7500元，如果届满50岁，还可加码存入5500元；由於存入帐户的钱是税前所得，按月从薪资提拨一些钱进去退休帐户并不如想像中那样痛苦，假设您单身、年收入5万元，适用的所得税率是25%，目前每个月提拨4%到退休帐户里，约等於167元，但因为投入的钱是税前所得，实质减少的所得只有每月125元，您应该可以想办法硬是提拨这麽一点钱到退休帐户。

如果能谨守前述三规则，退休后未必能过着如亿万富翁般的生活，但至少能安心舒适。

资料来源：worldjournal