定期检视401(k) 做好退休储蓄

对许多美国上班族而言，雇主提供的401(k)计画就是他们退休后的主要收入来源。随着传统定额给付制（defined benefit）的退休金计画愈来愈少，多数美国劳工必须在缺乏专业人士辅助的情况之下，为自己的退休金做好打算。

CNBC财经网报导，上班族对401(k)计画所做的任何决定，都有可能对最终的存款金额造成重大影响。不过，许多研究调查显示，当前全美65岁退休族的401(k)平均资产金额仅约2万5000元，恐怕连支应一年生活开销都有问题。

更糟糕的是，许多投资人已许久没有检视自己的401(k)帐户，更甭提定期调整资产配置。这可能导致投资组合中的股债比重及风险程度，已跟他们的年龄相互背离。尽管不少管理公司也提供相关工具，但显然投资人并未好好把握。

一般来说，401(k)计画都有指定的顾问，可供帐户持有人谘询。但可能是因为这些顾问从401(k)资产中赚不到什麽钱，使他们多把注意力放在其他资产上面，导致401(k)的投资人得不到什麽关注。若投资人自己也不留意，很容易就错失资产增值的机会。

好消息是，这种局面正在逐渐改变。一些独立管理公司开始提供持续的谘询服务，401(k)帐户的投资人在不需把钱挪到IRA等其他帐户，也不会产生税金的情况下，就能享受这些服务。

事实上，一些管理公司现在也在网上提供工具，让投资人享受专业第三方经理人的服务。这些经理人会在投资人既有财务顾问的监督之下，代为挑选投资标的和定期调整资产配置。

虽然跟IRA相比，401(k)的投资选项较为受限，但许多投资人可能仍难以决定投资标的。现在，许多网路工具可协助投资人分析基金的绩效与费用，提供营运纪录及评估是否符合当事人的风险偏好。

投资人可以透过这些工具，分析自己的投资标的是否合适，并依照自己的年龄制订相应的资产配置比例。此外，愈来愈多投资人也享有更个人化的服务，可以依个人目标制定一套退休计画，并据以调整、管理和更新帐户内容。

有些投顾公司也会每天追踪市场走势，为投资人提供研究报告，及透过电子邮件告知调整资产内容的相关建议。值得注意的是，这些公司是专门提供退休投资建议的独立供应商，而不是由投资公司付费、代其宣传的公司。

不论如何，尽管有这麽多的辅助工具，投资人仍得自己多花功夫，找出能让自己更轻松、有效管理401(k)帐户的工具。一般来说，这些工具也是简化投资的繁琐过程，让投资人摆脱懒惰心态，对自己持有的401(k)帐户更为上心。

当然，没有什麽建议或公式能保证投资人赚大钱，因此投资人在面对诸多选项的时候，应该仔细比较后再做决定。众所周知的是，虽然许多上班族在退休后也能领取社安金，但平均领取金额仅相当於两口之家的贫穷线水平，多数人仍须依赖401(k)帐户的存款，才够支应正常的生活开销。 

资料来源：worldjournal