新年许愿 做好理财

许多人在新年伊始许下愿望，希望在新的一年提升自我，改进缺点与建立好习惯。华尔街日报指出，除了常见的减肥、戒烟或多多关怀亲朋好友等，能够提升未来生活品质的个人理财目标，也是同样至关紧要且值得列入考虑的新年愿望。以下为财务专家列出的新年理财愿望，以供参考。

●设定支出预算并确实执行。没有人喜欢在买东西时受到预算限制，但这麽做将能提升你长期的财务状况。首先，你可以利用过去一年的开销金额，来估算出你的新年开销，及据以设定预算限制。

Twickenham财富管理公司经理克莱顿建议，如果你自制力很差，「譬如每天总要买一杯昂贵的拿铁咖啡」，不妨考虑建立一套自我奖励机制，在成功遵守之后给自己一个奖励。

这些奖励可以是一趟长周末旅游，或运动赛事的门票。为有效执行，你可以请你的配偶、父母或亲密好友代为监督。

●偿还债务。许多美国人或多或少都持有一些债务，譬如学贷、信用卡债、房贷与汽车贷款等，偿还债务虽是一件痛苦的事，但想想无债一身轻后的感觉，应能让你提起精神着手执行。

金融服务公司PHP Agency经营人贝大卫建议，如果你积欠信用卡债，可将持有的信用卡全列出来，然后从利率最高者开始偿还债务。

克莱顿说，另一种方式是先从「最令人困扰的债务」开始还起，有时候利率最高的债务不见得最令你烦心，反而是以珍贵资产作为抵押的贷款最让你夜不成眠。

金融服务公司Finicity执行长史密斯则建议，你可以先从小处着手，在新年开始的头三个月内，把数额最小的债务还清，「如此一来，你可能会有更多勇气去还清其他债务」。

●预作遗产规划。就算你只是一介中产上班族，也需要做好遗产规划，以备不时之需。遗产与遗嘱认证律师罗伯森说，「如果你不预作规划，可能反拖累你的家人，使后事处理速度更慢且成本更高」。

作遗产规划，需要授予特定人士「永久授权书」（durable power of attorney），并指定一人代为执行。罗伯森建议，这些人选应是能让你信任的人，最好懂一点法律常识，且跟你的资产没有利益冲突。你也可以额外指定第二人选，作为后备。

除了有形资产之外，你在网路上的踪迹，特别是进入各个网站的帐号与密码，可能也需做个交代。一般来说，如果你不幸意外去世又没有事先做好安排，你的亲友可能没法代你向网路公司取回帐户和密码。

●加紧为退休储蓄。随着现代人愈来愈长寿，而社安金的金额又为数不多，多数退休族需要更努力存钱，才能支应退休后的生活开销。

个人理财网站NerdWallet副总裁普莱特说，如果你的雇主提供401(k)计画，又针对你的提存金额搭配提存（match），你应该尽量存到搭配提存的上限，以充分把握这些免费的存款。

如果在存满401(k)上限之后，你手中还有不少闲置资金，可考虑开立个人退休帐户（IRA），享受更多投资选项和免税增值的好处。就目前而言，上班族每年最多可存入5500元税前薪资，年满50岁者可多存1000元。

史密斯表示，如果你担心自己的存款速度太慢，可尝试追踪一个月的消费习惯，然后找出2%可省下的花销，下个月开始定额存入退休帐户。

●降低保险费用。ACE Private Risk Services董事长寇特曼奇指出，在同一家保险公司投保房险与车险，通常可取得折扣，从而降低保费金额。

●检查投资组合。在美股飙涨一整年之后，你的资产配置可能已经向股票倾斜。普莱特指出，投资人应检查自己的投资组合，按照自己的年龄与风险偏好设定股债比重，并据以重新调整配置内容。

●建立紧急基金。Bankrate.com在2012年做的一份调查显示，28%的美国人没有任何紧急基金，来应付汽车突然坏掉、房屋维修或失业等急需用钱的情况。专家建议，每人都应准备一笔紧急基金，金额至少相当於三个月的生活开销。

资料来源：worldjournal