如何上网找房贷

为了维持复苏不久的美国经济，一般咸信新任美联储主席叶伦将会继续印美钞救市。因此利率仍会偏低，房市还会持续上涨，但以后就难讲了。如果你想要买房，首先要注意的事就是要考虑用固定利率，其次是要知道如何上网去找最划算的贷款公司。这一步很重要，因为若不小心，就会损失数千元甚至上万元。

你先得进入网站www.bankrate.com，打开这网站之后你可马上看到寻找房贷利率或重新设定利率（Find Mortgage & Refinance Rate）。首先，你先点击购买（purchase），然后选择贷款年限如30年固定利率（30-year fixed rate），再点击搜索（search）。除了固定利率之外，网站上还有调整房贷率（Adjustable Rate Mortgage，简称ARM）。5/ 1ARM表示5年内房贷率固定，但第六年利率会根据经济指数变动而变动。如果你只想买房住短，或可以考虑用5/1ARM，因为现在调整房贷利率比固定利率还要低，但一般人选用固定利率较为保险。

点击搜索后，选定房子所在地的州及城市（可用邮递区号）。譬如你的房子在马里兰州的赛尔斯贝利（Salisbury)，你须要填入贷款细节（enter loan detail）。例如，你的贷款额为16万5000元，预付20%，零点折扣（0 point ，表示不买点数来降低贷款利率）及信用分数（FICO）。在此再点击产品（product）下的选项：有20、30、40年的固定利率或0、15年的调整利率，然后再点击寻找利率（find rate）。你就可看到在选定30年固定利率、零点费用、信用分数（FICO=740）及20%预付额下，许多公司提供的贷款利率。如果购买一点（1 point），通常可以减少房贷利率0.25%，有时叫折扣点（discount point）。譬如，你借10万元分30年摊还，利率6%每月付599.55元。但你若购买3个点，利率可能下降到5.25%，则每月付552.2元，省了47.35元。但是你得付3000元（10万乘3%），所以要住上63.36（3000/47.35）个月才能打平，否则不划算。

第一家贷款公司叫赛邦尼克金融公司（Sebonic Financial）：它的真实贷款年利率（APR）是4.06%，贷款利率（mortgage rate）是4%（零折扣点及30天内锁定利率），每月估计的房贷款是788元，APR费用是1195元外加电话号码。所谓的APR包括贷款以外的不同费用：贷款介绍费（loan origination）、房贷仲介和保险费等随公司而不同。因此APR 通常会比贷款利率高一点。至於如何算APR因公司而不同：有些加在贷款总额上，有些把这些费用换算成利率再加於贷款利率上。如果你打算长住，在选择贷款公司时比较APR是个不错的方法：越小越划算。这是为什麽联邦政府的透露真相法（Federal Truth in Lending Law）规定贷款公司必须诚实透露APR数字的理由。

第二家CMS的APR是4.035%，贷款利率是3.99%（零折扣点及30天内锁定），每月估计房贷是787元，APR费用是895 元。第三家Home Finance of America的APR是4.125%，贷款利率也是4.125%（零点及30天锁定），每月房贷800元，APR费用为零。注意因为APR费用是零，所以贷款利率与APR相同。在这个网页上，赛尔斯贝利城共有15个贷款公司，其中APR最低的只有3.915%（每月房贷776元，APR费用800元），而最高的竟高达6.924%（每月房贷1087元，APR费用400元）。每月房贷差达311元，30年下来将多缴11万多元！

但是我们也不能说最低的APR就是最好的选择，还要考虑到其他因素。譬如15万元30年的贷款，贷款者A的贷款利率是6.5%、零折扣点和5000元APR费用，贷款者B的贷款利率是6. 25%、1折扣点即1500元（15万乘1%），外加5500 元APR费用，费用共计7000元。

A的APR是6.83%（每月房贷948.1元），而B的APR是6.71%（每月房贷923.58元），因此在长期来讲，应当然选B因为每月省了24.52元，但费用上B多了2000元，所以你打算住在这房子多於82月选B才划算：2000/24.52=82.23。 

资料来源：worldjournal