减债理财小心得不偿失

常常无法准时付帐单？或者是每个月只能缴付信用卡的最低缴款额度？过去在美国，亚裔的储蓄率高达42%，但是面临经济不景气、信用卡滥用的情况下，很多中产阶级的消费者陷在房屋、汽车贷款、信用卡债等财务困境中无法脱身。有些财务管理公司的广告，强调能够为客户轻松减债，虽然听起来相当吸引人，不过所谓的减债方法却像是雾里看花，令人摸不着头绪。

什麽是减债公司？

嘉定理财区域经理余琳佳（Linda Yu）表示，市面上所谓的「债务管理」其实是「债务管理（Debt Management）」顾问公司。这类型顾问公司少有专业执照和财务训练，主要是提供两种债务管理服务：第一种是协助转债偿还，将原本债务转到另外的借贷公司，把还债的分期拉长、或付款额降低，但是债务总额并没有减少。另一种是协助债务人和法院或收债公司进行协商，降低利息或延长还款期限。

这类型的减债公司不论是否真能协助债务人清偿债务，都会在服务前收取服务费。消费者行动（Consumer Action）华裔社区推广经理张毓洁解释，通常这种减债服务会先要求债务人在银行存一笔指定金额，直到金额足够开始进行还款计画。而减债公司的收费就从该银行户头中扣缴，费用可能是服务费加上利息，或者是计画中节省下的金额的固定比率。因此可能造成银行户头中的存款还不够清偿欠债，却已支付大部分减债公司的服务费用。

重要的是，债权机构无须配合减债公司中止追讨欠债。在开始还款之前，债务还是会有利息和罚金的增加，债务人甚至有可能因为尚未还债而遭到司法起诉。

正确纾解债务困难

很多人在开始有负债的情况发生时，大多采取逃避现实的心态，等到真正愿意解决问题时，债务已如同滚雪球般越难以偿还。首要的减债理财方法是认真面对债务，看清帐单细节。今年2月实施的信用卡新法案中规定，信用卡帐单上必须明列出，若持卡人使用循环利息、仅缴付最低付款额时，付清卡费的预估日期及总金额，让持卡人更能清楚掌握付款进度。

张毓洁建议，当开始面对债务问题时，要及时采取补救行动。可以先向所借贷的机构协商解决债务问题。如果信用记录向来良好，可以询问是否可以降低利率、宽免迟付罚款，或是调整每月应缴款等。无法如期缴付房屋贷款、汽车分期付款，或者想要重新调整分期付款方式时，最好立即和贷款公司或债务公司联系。

向非营利机构谘询

很多非营利的信用贷款机构都有提供消费者关於减债理财的谘询服务。这些非营利组织可以提供免费 / 收费的谘询，或者是协助债务人建立还款计画。就算债权公司不接受这些还款计画，谘询服务还是可以提供其他的解决方法。

找债务理财公司 合法最重要

余琳佳表示，无论是什麽样的金融服务，一定都要选择专业合法的公司。如果考虑寻求债务理财公司的服务，必须确认该公司领有合法执照及注册登记，并且有专业经营的历史，千万不可以光凭亲友的介绍、公司网站或服务人员的解说就冒然决定。在签定债务理财服务合约前，一定要逐条合约详细阅读，并确认债务理财公司在开始协助清偿债务后，才收取服务费。尽量避免尚未协助清偿债务，就已经收费的公司或服务。

当个人的负债大於资产时，余琳佳建议要先清偿债务再进行理财规画。一般的理财是分为保值、投资和退休金等三个区块，在偿还完债务之后，需要先储蓄六个月的正常生活费及年的紧急应用金，稳定之后再开始进行投资和退休金的财务计画。

非营利信用贷款谘询机构旧金山消费者信用谘询服务Consumer Credit Counseling Service of San Francisco 电话：1-800-777-7526 网址：www.cccssf.org

全国信贷谘询基金会National Foundation for Credit Counseling 电话：1-800-388-2227 网址：www.nfcc.org

消费者独立信贷谘询机构协会Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies 电话：1-866-703-8787 网址：www.aiccca.org

资料来源：世界新闻网