退休理财　攻守并用有保障

经济持续不景气，通货膨胀让钱越变越小，改变的不只是人们当下的生活，甚至影响对未来生活的规画。根据2007年一项退休理财规画调查研究，现代人对退休人生的态度的看法已和过去截然不同。

「准退休人士」认为，理想的退休生活是要维持良好的生活品质、有完善的医疗照护品质以及零负债，和以往买大房子、度假、留遗产给儿女等传统观念不同。欧美国家财政陷入紧绷，开源节流的结果，必然会删减退休福利。然而理想的退休生活必须要有足够的财务基础做为后盾，及早做好退休的财务规画、财务自主，退休时就可以活得独立、有尊严，享受美好的晚年。

●退休规画从理财开始

目前退休规画中最保障的做法，就是政府保障加上企业退休保障，以及个人的投资保障，三个环节兼具，才能创造足够的退休金。俗话说「你不理财，财不理你」，想要过优质的退休生活，理财是最重要的第一步。因此，退休规画，就要从理财开始。史丹福大学退休人士金融研究中心（Financial Engines Retiree Research Center）负责人史考特博士在史丹福学术期刊中指出，过去由雇主提供和管理退休金的传统方法已逐渐消失，取而代之的是401K退休理财帐户。

401（K）计画创建於1978年，普及在1980年代初期，最初设想作为辅助退休金计画。出发点是帮助员工获得从雇主提供的退休金计画，分为「确定给付制（DB，Defined Benefit Plan）」和「确定提拨制（DC，Defined Contribution Plan）」两种。在2010年，采用「确定提拨制」的私人企业金额高达4.2兆美元，足足是「确定给付制」的两倍。

原始的401（K）计画重点是帮助员工累积资产，而不是产生的退休收入。越来越多的婴儿潮即将退休，这些人将依赖401（K）为主要的退休收入。目前最有效率的退休规画，就是延长工作时间，有计画经营管理401（K）帐户外，也要养成投资理财的习惯，并且提前规画。

●债券、储蓄险受重视

近几年的经济不景气，让以往投资获利高的股票基金前景不再，许多人对於退休理财也趋向保守稳健为主。在人口老化的趋势下，众多的投资工具中，追求固定收益的债券商品和储蓄型的保险，也渐渐受到重视，逐渐成为资本市场的主流。其中购买债券资产的首要考量，是偿债能力的健全与否，所以高评等公司债，跟信用评等较高的政府公债，可能会成为退休金的一大来源。另外，新兴市场债券发行逐步扩大，未来可望逐渐与成熟国家的债券并列，相信也将成为另一波退休金的投资标的。

对於终身寿险的好处，纽约人寿理财顾问陈泰佑表示，终身寿险不仅只是为身后子女做保障，在有生之年还可以享受许多附加价值和弹性，如保费固定、保证现金值（Cash Value）、不用再支付税金和高额遗产税等，让一般民众规画退休理财时，开始注意这项产品。

陈泰佑指出，保单内容是依照购买人的年龄以及健康情形而订，保费金额与购买人的工作型态有关。自定型的终身寿险可以让保单购买人自行决定保费支付的期限，就算保费付清后，保单上的保险功能仍持续有效。

●保单贷款弹性运用

这种具有弹性的理财方式，甚至可以透过保单的现金值来进行贷款，或是提取公司红利，以补充退休收入，或者是缴付临时大笔的花费。保单贷款的额度是依据保单的现金额限制，无须经过审核手续，贷款利率不会受到信用评分的影响，即便在生前无法缴清，也不会在身后遗留庞大的债务问题。

许多人对於用保险理财存在着许多疑虑，是因为有些不法之徒以多层次推销的方式推销保单，导致保单持有人形同被钱套牢，动辄得咎。陈泰佑说，学校没有教导如何理财，很多人也觉得理财太难、搞不懂投资而放弃。他建议一定要主动学习了解，注重保险或投资公司的评比，找信任的人推荐，勇於向投资顾问谘询，执行退休理财计画永远不嫌晚。

资料来源：世界新闻网