退休的财务准备

人生的各种理财需求，大约可区分到五大类：家庭保障、为退休投资、子女教育基金、养老期间的财务管控、以及一般性的财富累积。其中最重要却也最常被忽视的是退休投资。

退休需求的用钱时机通常最远，更急迫的需求常常吸光了所有的资源。你辛辛苦苦攒了一小笔钱，即便你能克制住花用的慾望，早晚也会有个什麽正当需求－例如付孩子的学费、买房等等把这笔钱占用。

但是退休投资不能等，因为你需要时间的帮助。20年前甚至30年前坚持把一笔退休资金放在股市里的人，现在都高枕无忧了，今天才要开始的人则面临巨大的挑战；他们必须自己拿出大部分的钱，而不是靠钱生钱。

所幸，退休投资未必须要在退休帐户内进行。退休帐户有很多税务优惠，应该加以利用，但只要能及早把资产投放到成长性的资产上，其实都是为退休做的一种准备。买房子就是个绝佳的例子：房子跟股市的增长率类似，数十年后房价增值了，可以以房养老。

这里的关键是，必须在退休到来之前筹足一定数目的退休资产。

那麽，多少钱才足够？怎样筹备这笔钱？我们可以做个简化的计算：

假设一个退休者是租房居住。现在市郊一个小公寓的房租大约在2000元上下，其他生活开支大约也得2000元，扣掉每个月1230元的社会安全给付（2012年平均），等於每个月有2770元的缺口，或每年3万3240元。这笔钱必须从退休资产中拿出来。

西式的规划思维是逐渐消耗本金来填补这个缺口，差不多在人生结束时用掉大部分的资产。不过这里面有个问题：你不能确定自己能活多久。现代人寿命越来越长，用尽资产的情况不能不提防。而且事实上，华人投资者对於资产的逐渐消耗比西方人更敏感，哪怕是缓慢的下降都能造成很大的心理压力。

最理想的解决方案是有个机构能够提供终身的定额养老金（pension），不过这年头这种机会非常少了，除了不知赚钱辛苦的政府机构，私企雇主已经找不到这样的条件。

社会安全给付是一种终身养老金，但它强制储蓄的金额太少，只能做为贴补，而且整个系统逐渐在迈向入不敷出。最终，退休的重担还是要落在每个人的肩上。

退而求其次的方案是让自己累积的资金能够产生所需要的费用而不动用到本金。假设退休资产组合的偏保守投资每年能提供4%的报酬率，那麽这位退休者需要有83万1000元的本金。

以这个数字做一个标尺，考虑可以让本金稍稍消耗，个人也可以更加的省吃俭用，我们可以进一步的粗略估计，一个人至少应该有50万元的「身家」─也就是包括房屋净值在内的总资产─才会觉得安稳。

要达到这个数字说难不难，说容易也不容易；有时间的帮助它就很容易，没有时间的帮助就很难。每个人的风险承受能力也不同，筹备的方法也不尽相同。但是针对几个特定年龄群还是有一些基本方向可循的：

★50岁以上的人时间已经非常短促，除非能够延后退休，争取更多的时间，否则基本上必须靠自己拿钱出来建立退休资金。

★40多岁的人正在人生的收入高峰期，房子车子孩子大概也都有了，正好可以开始把注意力转向退休资产的筹备。除了尽量拨钱出来，如何投资、是否多冒险来争取收益也比较关键。

★30多岁或以下的人有很多财务责任，但也有充分的时间来投资，此时人生展望仍有很多变数，不必想太多，只要坚持储蓄，不管是丢到退休帐户内买个指数基金，或是买一栋自住的房子，哪怕每个月只供500元，也能在30年后创造超过50万元的资产。

当然那个时候的物价水平又不同了，但这笔钱会是一个很好的基础，能帮助轻松的完成那个时候的理想筹备目标。

退休筹备的最大秘诀其实很简单－及早开始而已。

资料来源: 世界新闻网