保险的理财功能

保险是个简单概念，但任何一张保单都是复杂合约。保费如何计算？投保人付出了多少代价？不同保单之间如何比较？A公司和B公司之间的产品如何比较？投资型保险和纯粹的投资之间如何比较？我可以大胆的说绝大多数人完全没概念。
因为，事实是保险的细节只有一小撮精算师才能完全理解；多数人充其量只能转述精算师归纳出来的笼统产品介绍和特色。但保险是个人理财当中不可或缺的一环。

透过理解和掌握一些简单的原则，每个人都可以把保险的运用控制在一个适当的框架内，让保险在个人理财中发挥它应有的功效。

我觉得购买保险应该从「保险」和「投资」两个需求来看：

一，保险需求。

「保险」需求指的是以避险为目的的保险；在一般消费大众而言，这指的是人寿保险、房屋险、健康险、责任险、商业险、汽车险等等。其中又以寿险为最重要，我们用它来作例子。

如果你明天死了，有没有人的经济来源将因此而中断，生活陷入困境？通常这些人是子女、不工作的配偶、年迈的父母亲、或是其他被抚养人。如果有，那麽你需要保险，而且这个保障需求只有保险才能达到。

你不能想要攒一笔财富来提供这个保障－那得花很多时间；但你今天就需要保障。

满足这种需求的保险产品称为「Term insurance」，它的性质用汽车保险来理解最易懂－你付一笔保费让保险公司在某一段期间内保证为你的车祸损失提供一定数额的赔偿；到期后不管有没有出车祸，保单都作废，保费也不能拿回。

Term形态的寿险也一样，你付一笔保费让保险公司在某一段期间内保证为你的死亡提供一定数额的赔偿；到期后不管人有没有死，保单都作废，保费也不能拿回。

保额应该多少呢？这可以逐条计算然后总和得出。小孩们几岁？到大学时需要多少生活费和学费？不工作的配偶需要多少时间才能取得工作技巧自己谋生？要不要考虑让保险公司把房屋贷款付掉？这些数字的总和就是你所需要的保障。

报纸上偶而会报导某某人不幸英年早逝，家人顿时陷入困境，希望大众捐款援助。把这部分的保险购买了，就不会出现这种情况；个人财务也才算完整。

二，投资需求。

保险和投资有什麽搭嘎呢？这年头保险业、投资业、和银行业纷纷捞过界，抢入了相互的地盘，以投资为目的的保险产品也有一些选择。

投资目的是否适合用保险产品？我认为这增加了不必要的多一层操作和成本。我曾就此事询问过保险部门大老，得到的答案是消费者不希望在投保多年后「什麽都没剩下」，因此设计了结合投资和保险的产品来满足客户的需求。

不管始作俑者是谁，投资型保险产品的本质是你把钱交给公司去投资，可以想像，公司必须从投资所得刨去一定比例的管理费，剩下的才给客户。再者，评估所冒的风险以及所得到的报酬是一个困难的工作。反正我这辈子没买过一张投资型保单。

或许对於无法自己投资的人来说，投资型保单可以是一个选项。我想像如果我来作这样的一笔投资，我会在投资的框架下评估它，也就是试图去了解保单的风险与收益，包括都与哪些投资连结，报酬的条件如何，再与史坦普500 之类的股市标准作比较。

如果能够与股市标准相差不大，那麽这个投资渠道大概也就不会差到哪里去。不过所有的条件都必须在真正的合约条文（而非靠口头说明或文宣）内核实。

资料来源：worldjournal