美国一家四口怎样做好理财计划？ 4个重要关键

根据全美卫生统计报告，美国的家庭平均养育两名孩子，事实上，对不少美国人来说，一家四口的家庭开支也是很大的挑战。 毕竟，夫妇二人赚取收入被认为是最理想的选择，因为抚养孩子的价格太昂贵。

根据美国农业部的资料，养育每一名孩子的成本大约241,080美元，第二名或第三名孩子的成本可能会减少一些。 但是，有些开支项目是无法下降，例如，孩子的日托中心。

事实上，根据一项研究，访问年龄25岁至54岁的1,223名男女，有51%的受访者指出，现时养育孩子的费用太昂贵。  37%的受访者指出，因为他们的财务状况已经推迟生育小孩的决定。

想要养育孩子的家庭，可能要寻找更好的预算方法，以下有几个建议。

 （一）优先预算事项

当做预算的时候，每个人都会有优先事项。 但是，如果要添加更多的家庭成员，家庭预算就变得更为关键。

居住密苏里州堪萨斯城(KansasCity)的克林特-海恩斯(ClintHaynes)是一名财务顾问，为许多中产阶级家庭做理财预算。 他指出，除了每月的主要开支，例如按揭，租金及水电费，首要的预算任务应该是对未来的规划。

他建议每个家庭要设立紧急储蓄帐户，最好可以维持家​​庭开支3至6个月，此外，他说，应该为退休预算，当然，如果有能力的话，应该为孩子节省大学费用。

海恩斯说：“如果可以把年收入的4%至5%供款予529大学基金计划，将会是最理想的安排。”但是，他指出，对於很多中产阶级家庭来说，这是不切合实际的，尤其是他们已经努力为紧急储蓄账户，IRA或401(k)供款。

 （二）最坏的打算

再者，理财优先计划也应该要支付人寿保险金，以防万一发生意外。 海恩斯说：“大多数人也需要一份定期的人寿保险，通常是20年至30年的保单。”他补充说，一般足以覆盖年薪的5至10倍。

 30岁的亚当(AdamTorkildson)是一名资深公关，他也投下长期保险。 他说：“如果我不幸过世，保险将足以支付我们的抵押贷款和帐单，我的妻子将拥有主要的财产，以及在堪萨斯州的出租物业。”亚当的年薪大约为75,000美元，他和妻子阿德里安娜(Adrienne)，育有一名6岁的儿子和2岁的女儿。

 （三）指定一个人来管理金钱

对不少人来说，即使是单身的时候，妥善理财已经带来足够的压力，更何况是已婚的家庭，万一与伴侣的理财优先次序而意见不合。

事实上，美国犹他州州立大学2009年的研究发现，夫妻每周一次因为消费策略不同的争吵，超过30%以上更容易离婚。 有些夫妇为了避免财务纠纷，达成共识由其中一人负责管理金钱。

 27岁的罗宾逊(GarrettRobinson)说：“我的妻子负责管理金钱，每月的薪金直接传入她的银行帐户，但是，我不能动用，因为她是家里的财政大臣。”罗宾逊说，夫妻二人赚取年薪合共60,000美元，养育2岁的儿子和3岁的女儿。 罗宾逊的妻子梅根(Meghan)今年34岁，在家里开设日托中心，因此，她可以留在家里照顾小孩。

罗宾逊与另一对夫妇分租两层楼的房子，他说：“房子租金花费2,000美元，现时，我们正支付1,100美元。”但是，11月，租客将会搬走，他们将要支付2,000美元的租金。 每个月，他和妻子支付300美元予女儿的学前幼儿园，另外250美元供车，以及500美元偿还信用卡债务。

 （四）膳食计划

如果一对夫妇养育两名孩子，每天三餐，无论是在家里或工作或上学，相当於每星期21餐，全家人就要84份的食物。 如果没有计划家庭食品的开支，将会容易超支预算。

 52岁的安娜·彼得森(AnnaPeterson)说，当孩子长大，越来越难以控制家庭食品的开支。 她是马里兰州弗雷德里克(Fredericks)的心理健康辅导员，她说：“最大的预算问题是外出吃餐，因为不用买菜，做饭或清洗，外出吃餐更为轻松和简单。”

但是，彼得森说，为了方便是要付出代价的。 她说：“为一家五口煮意大利面条，肉丸，面包和沙拉的成本，可能不足够一个人外出的晚餐。例如，一家五口外出吃牛排，可能超过150美元。但是，在家里煮一锅烧烤，可以只要30美元。”

她和丈夫迈克(Mike)育有三名孩子，分别是22岁的儿子，17岁和14岁的女儿。 彼得森一家人的收入略超过20万美元，他们的房屋，助学贷款和两辆汽车的贷款均已付清。 现时，他们还有第三辆汽车贷款未还清，每月大约支付450美元。

从旁观者的角度来看，彼得森一家似乎生活不错。 但是，迈克今年59岁，安娜说：“我们还没有为退休做好理财计划。”

因此，安娜·彼得森也要不断重新评估家庭开支，鼓励女儿申请社区学院的优秀奖学金，减少外出看电影的习惯，甚至不购买书籍，只去图书馆借用。

来源： 美国中文网