利用房屋净值 换取生活资金

反向抵押贷款(Reverse Mortgage)可协助拥有房屋、但现金拮据的老年人，在不需要迁出的情况下，利用房屋净值换取生活资金。不过，借款人通常并不了解此种贷款的运作全貌。反向抵押贷款基本上与传统的房贷正好相反，贷款额会随着时间增加，而房屋净值则逐渐缩减。以下为反向抵押贷款的几项要点：

申请资格：

62岁和以上的屋主，没有房贷或房贷余额不多，可由反向抵押贷款获得的资金清偿者。

借贷限制：

屋主可借贷任何价值的房屋，但贷款资金是以估价62万5500元的房屋为上限。贷款的规模要视借款人的年龄、利率和规费而定。通常以一栋20万元的房屋而言，一位65岁的屋主在扣除手续费和其他费用后，最后约可获得12万元；而同样的房屋若屋主是85岁，则可获得15万5000元。

利率和费用：

申请反向抵押贷款的成本，与一般房贷差不多，例如房价40万元或以上的房屋，启动费(origination fees)最高达6000元。除此之外，一些借款人必须预付2%的房贷-保险保费，另外再加上每年给付1.25%。借款人也要负担包括产权证明、房屋估价、登记费和贷款税在内的手续费。

条款：

借款人可选择一次领清、定期给付或信用额度的方式支领。借款人必须负担房屋税，以及屋主避免遭到法拍的保险。

反向抵押贷款在借款人搬家、售屋或去世时，才由银行售屋偿还本金和利息。最后的贷款余额有时会超过房屋的售价，但借款人或财产继承人并不需要负担不足的差额。

资料来源：worldjournal