美国老人的医疗保险

从60岁退休开始算，每天3餐按只吃一个5美元的汉堡计，你知道接下来的20年中大概要消费多少吗？ "回答是──约近20万，"但是你是否想过退休之后，这笔钱从何而来？而除此之外的各种医疗、住房和其它生活开销尚没有算在内，所以更要注重老人的医疗保险。
 
一位年近70的华人老者在美国申请老人的医疗保险补助时，尽管一直彬彬有礼安详平和，却在出具仅有的756美元的存款时热泪纵横，他难以接受自己竟是一个需要救济的老人，更难以想像日后的生活会是什麽光景。然而事实上，他的凄凉景象远不止於此。
 
他说这些来申请老人的医疗保险卡的华人多半已来美数十年，有的是年轻时到美国打拼，如今年老力衰;有的是被孝顺的子女从中国接来美国，以为可以安享天年，没想到最后却成了美国的赤贫阶级。申请医疗补助的华人以老年人居多，他们多半是身体有疾病但无医疗保险，同时家庭收入符合低收入户的标准。
 
事实上从大陆和台湾香港等地，随着子女来美国生活的老人，基本属於没有生活来源的低收入者，他们的保险问题有很多头疼之处。而创业打拼的中年一代，将来面临的老年生活也要在抚育供养子女读书成材之后才开始考虑，而到那个时候﹐政府的医疗保健计划是否会出现系统性障碍﹖这已经开始成为社会问题。
 
老人的医疗保险的必要
 
联合国曾宣布1999年为国际老人年，其目的就是要提醒全世界重视老人生活福利与医疗保险问题，在2000年底美国总统大选时，民主党戈尔与共和党布什的政见，也以经济发展与医疗保险为两大主轴，其中许多议题都牵涉到老人医疗照顾与福利服务。可见在美国老人保险的问题关系到国计民生和每个人的切身利益。
 
美国10年一度的大型人口普查2000年数字为276，241，000人，老年人口约35，322，000人，占总人口数的12?80。预计到2050年时，老年人口将增加到20?20，这意味着届时在五个人中，即有一个以上的老年人，将对老年退休年金、月金、救助金、老人医疗保险、残障重建、长期照顾、老人福利服务及子女支持照料、经济负担等各种问题，??构成极大影响。
 
2002年在全美出台的一项政策已经将退休年龄推延到67岁，其间的缘由据分析人士称，1948年到1960年阶段婴儿潮出生的人口已经开始进入和处在即将退休的年龄，这部分老龄人口已经将美国财政预算当中2032年拨给老年人的退休金、福利以及医疗保险等其它款项"计划出去"了，延迟退休年龄当然可以缓解在此项资金上的压力。
 
现在整体的医疗水平提高，美国的环境和新技术使得人的平均寿命越来越长，虽然这令人可喜，但也意味着退休步入老年行列的人，需要更多的财力物力才能支撑退休后更长时间的生活。
 
除了美国财政上可支付给老人的资金有限的客观事实外，对於华人来讲，还有特殊的考虑因素。除了随子女来美的老人外，这些第一代移民即将迈入老年行列时，美国式的亲子关系也是他们需要面对的问题。
 
在美国，子女18岁自立离开家庭，和父母之间的关系显得比较理性。这一方面是由於美国人很小就有了自立的意识，这种意识不仅影响到与父母的关系，不愿意过多依赖父母，从而也减少了与父母的共生程度;还影响到与子女的关系，美国老人有着很强的自尊心，他们爱好自立的生活，并且觉得依赖子女是可耻之事。另一方面，由於生活压力较大，年轻人的绝大多数精力都要用在工作上，工作变动往往也比较大，通常在各个城市之间变动，与父母在一起的机会很少，而美国老人也多不指望子女。这种大环境中成长的华人子女接受着同样的熏陶，也裹着和其它美国青年一样独立和相对离父母较远的工作，想尽孝也不易，这对华人父母来讲不管在生活还是在文化上都比较难以接受，而更现实的养老问题就显得更加突出和重要。
 
几种常见的老人的医疗保险
 
在看过了一大串数字和即将面临的问题后，对老人保险有了更多理解，那麽怎样着手来为家人父母找到最适合的保险业成为接下来的问题。已经在理财界工作近二十年的王声华，与组建团队合作服务的颜丽已经共同工作了三年，有着丰富经验的他们为读者提供了很多经验，甚至还是这个行业少有的将自己的理财规划变化涨跌给客户看的人。他们提醒为父母和为自己申请保险的华人，一定要搞清楚保险的范围和种类，在此简单介绍有关老人保险这方面的内容。
 
社会安全保险(Social Security)

这种保险针对60岁左右，已经没有社会收入的老人，是在当您或您家人因退休、伤残、死亡等因素收入减少时，由政府提供能够继续提供生活保障的一种方法。这种保险需有一定资格，需累计满40点(或工作时间满十年)，一般而言与积累的点数以及领取福利的种类有关。一般在600到800美元之间。
 
长期护理(Long Tern Care)

据统计，一半以上的美国人将会需要长期护理。华人也许对此不甚了解，不过获得此项老人的医疗保险和帮助，对许多年劳力衰和患有无法独立生活疾病的老人有非常大的帮助。这其中还包括疗养院护理(Nursing Home Care);协助性护理(Assisted Living);退休社团的持续护理(Continuing Care Retirement Communities)和家庭健康护理服务(Home Health Care Services)。长期护理保险这一险种成长得很快，华人应对此有更多的了解，能减轻很多老人的负担。
 
医疗照顾保险(Medicare)

此为美国联邦政府所主持全国性与强制性社会医疗保险制度，包括所有缴纳社会安全税与老人医疗保险税工作人员，凡年满65岁符合资格领取社会安全的老年退休金者(Old Age Retirement Insurance)，可自动获得老人医疗保险服务保障。不过"医疗照顾"对住院有严格限制，首先必须有医生的证明，病人需要住院治疗或护理。其次所住的医院必须参加联邦医疗保险计划。再就是获得医院的效用评估委员会UPC或医院复评组织PRO批准。通常参加者还要准备"预先指示"，告诉医院你希望获得哪种服务，不希望获得哪种服务，因为有些服务自己将承担费用。 "预先指示"的作用是当病人在医疗急救中失去交流能力时供医生参考。
 
贫民医疗计划(Medicaid)

这是联邦政府保险为低收入家庭以及资产有限的人设置的医疗保险计划。对於接受现金救助的贫困老人、儿童及其父母、或是残障失能和盲人，均由联邦政府透过各州政府负责推行医疗救助制度。
 
凡是接受联邦政府补充安全收入(Supplemental Security Income)包括老人救助福利金(OAA)、残障救助福利金(ATD)、盲人救助福利金者(AB)、还有接受各州政府救助的贫苦家庭临时救助金(TANF)者，均可列入贫民医疗救助之对象。
 
几种老人保险机构GHI(Group Health Incorporated)

GHI是很流行的一种医疗保险，创立於1937年。这是一家非盈利性的保险计划。 1995年的参加者大约有270万人。加入的各类医学专家大约有1?35万人。虽然这是一家非盈利的保险公司，但1995年收到的保费就达13亿美元。 GHI好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利，因此选择中国医生看病是很平常的。
 
蓝十字和蓝盾
 
对於上了年纪的老年人，寻找一个合适的老人的医疗保险种类更显重要。但政府提供的"医疗照顾"或"贫民医疗"计划所不能包括的部份。但仅这些辅助的险种的保费有的高达每年1000美元。 "帝国蓝十字和蓝盾"是美国蓝十字和蓝盾协会下的一个有多年历史的保险计划，也是帮助老年人的一个较理想的险种。它在纽约地区比较有名。它的好处似乎真不少：无需病人自己支付"自付金"，只要是医疗需要，承担百分之百的住院费，对住院时间长短没有限制;每次看病仅付10美元;化验费免费;24小时电话电话谘询服务。最吸引人的是，是全世界任何地方看病，急诊一律实报实销。其"合同医院"包括纽约医疗中心等许多大型医院。 60岁以上的老人均可加入，但条件之一是需要首先加入"医疗照顾"计划。
 
牛津医疗保险(Oxford)

成立於1984年的美国牛津医疗保险公司是美国东部极为成功的同类公司。在1996年美国《财富》杂志列出的全美成长最快的公司中，排在第五位。该公司网络内医生有3?7万多人，有会员近200万，其中三万名左右为近三年发展起来的华人会员。

 "牛津特惠老人保险计划"也是65岁以上的老年人的一种特殊的保险种类。在政府的"医疗照顾"计划下，住院头一天病人要支付所有住院费的20%，政府支付80%﹐是牛津会员的老人如果再加入牛津的特惠计划无需增加一分保费。但却可以免去所有的上述住院费用。该公司还对老人承保遍及全球的急诊医疗费用，如不需留医，只需付50美元的急诊定额手续费用。此外，公司的各个客户服务中心还定期为社区举办健康讲座，深受老人的欢迎。
 
与其它族裔保险比较

 "知道为什麽犹太人都那麽富有吗?他们每个人都有很多种很高的老人的医疗保险，一代一代传下来就已经是一笔财富。"一位自己和家人都买了几种长短期不同保险的朋友说，她不仅自己买了保险，还是个保险??的热心宣传者，虽然她周围没有任何一个从事保险工作的人。 "保险不是保现在，而是保未来。"这是她认识最深刻的一点，对许多人来说这也是他们最看重的一点，大家都有失业的那一天，都有生老病死，都有走不动路的那一天，"我不想在那个时候还在为生活发愁，为子女和年迈双亲担忧。"

多数美国人买保险的比例远远高於华人和所有亚裔，除了上面以老人健康保险为基础介绍的内容外，人寿保险也是其中的一个重要项目。不少美国人把自身的人寿保险受益人指定给配偶、子女和第三代，在他们的传统中这是为自己的家庭和家人积累财富和幸福。
 
而在华人中，因为文化传统和背景的不同，对这一点还有些保守的认识，尤其是在给老人买寿险这个问题上，还看得相当敏感，不过近年来越来越多的华人已经抛开了以往对保险，尤其是对人寿保险认识的误区，不再把保险看作不吉利和花没用的钱。王声华和颜丽介绍现在有一些华人老者买寿险让下一代和第三代收益的虽然比较少，但是也开始出现。尤其是在美国这样一个不安定因素较多的地方，911之后更多的人选择了各种保险产品，为自己和家人计划明天，华人也成为是这股力量中持续上升的一支力量。
 
投资保险未雨绸缪
 
美国的社会保障制度比较完善，老年人不仅有社会保险福利这一重要的生活来源，还可以早早参加养老金计划、储蓄存钱、参与投资，为养老作好准备。大多数美国人虽然在银行存钱不多，但在股票市场、养老基金和共同基金等方面的投资相当大，从而为自身??养老打下了比较稳固的经济基础。在这一点上，其实有着未雨绸缪、防患於未然传统的华人更应该好好利用这个环境和大气候，为自己的老年作打算。
 
生活在美国的华人或多或少有来於各方面的生存压力，不管是失业、车祸、还是恐怖事件，都对人有一定的心理和外在的威胁。受教育程度普遍较高的华人家庭更容易接受这种能够防患於未然的投资，为自己的和家庭的将来做出更好的安排。
 
很多现在正当壮年的人提到买养老保险和退休计划的时候，常常还会提到"老了回国去"这样一个退路或者算是对策。殊不知现在大都会自2004年年初成为进入WTO之后第一批进入中国的保险公司，在北京正式开始运营和此前在那里已经熟悉了六七年之久，多方获得的信息是不管是在美国，还是中国大陆和香港台湾，越来越多的华人在投资保险和养老计划上有了更多想法。
 虽然美国65岁以上的老人享有政府提供医药福利的照顾。但是没有人能保自己在65岁以前不生大病。美国有家大餐馆老板，年逾花甲，他认为很快就会享有医药福利，买健康保险是白花钱，结果恰巧得了肺癌，最后不得不变卖餐馆和住宅付医药费，落得一贫如洗。所以美国人只有每月多花些钱买健康保险，以防不测。
 
美国的医药保险种类很多，保险费用年年不同，经常在变。美国最大的全国性健康保险计画是蓝十字和蓝盾。蓝十字医疗保险有两种：一种是专为个人独营企业者设的，包括持有执照的个体经营者;另一种是专为10人以上的团体成员设的。蓝盾是为投保人住院支付费用的医疗保险，平常看病不管。这种保险比较适合年青人，保险费较低。老年人若平时多病，又常需体检，仅保蓝盾险便不够了。
 
其它为美国人普遍接受的医院保险和保险公司保险还有不少。例如：恺撒医院保险是恺撒医院自己办的医药保险，投保人必须到这家医院来看病，看病、开刀、住院都可免费，保险费不高;西部人保险公司是专为工人、公司职员等设置的医药保险，这种保险没有怀孕险，生孩子要自费，但另外可附加牙齿保险;纽约生活保险公司还专为由经理和职员两个人组成的小商号、小公司设团体医药保险。定居美国的华人求医看病的"护身符"是黄卡。黄卡是由1971年成立的东北卫生服务处发行。该处是一个慈善性质的会团组织，主要为居住在华盛顿市的华人服务，在三藩市的华人也可以申请入会。申请人要同东北卫生服务处所设的登记部预约时间，届时携带家庭收入证件、现住址有关证件、社会安全卡以及个人身份证明等，每人交纳入会费5美元，每户最多交纳20美元，便可领取黄卡。东北卫生服务处按个人或家庭收入多少分等级收取，并设有社会服务部门专为负担不起医药费的贫民申请医疗补助。目前，东北卫生服务处设有一般门诊、牙科、眼科、检验科、小型手术室、 X光放射科以及针灸科，并提供许多额外免费服务，如免费量血压、指导儿童保持牙齿健康、聘请专科医生讲课等。现该处拥有会员两万余人。
 
理财和为将来作打算有种种的益处，在老年医疗保险和退休生活计划上，许多中产家庭或专业人士如果不早作准备，一旦遭遇重大疾病或慢性疾病时，将可能会花掉一生辛苦的积蓄与资产，而越来越长的退休生活时间，将消耗的巨大财产额也是华人应该尽早提上日程考虑的事情。

资料来源:美国资讯网