银行帐户 你需要几个？

开立银行帐户，一个checking用来写支票，一个saving储蓄收利息。听来简单，但实际生活却要复杂许多。纽约的金融规画专家尤瑞泰格（Kristen Euretig）常常被客户问及是否需要保留多个银行帐户。在这些客户中，已婚夫妻同时拥有五六个跨行帐户的情况并不鲜见。同时维护多个银行帐户是件耗费精力的事情，很多人希望能够尽量减少在这方面花费的时间。「遗憾的是，我没办法给出这一问题的统一答案。个人理财就是这样，每个人的需求不同，需要个别对待」，尤瑞泰格认为多个帐户并不一定不好，答案因人而异。

理财网站Bankrates建议消费者结合理财目标、经济能力和个人需求，决定是否需要维持多个帐户。

追求高利率

如果你是追求高利率的储户，那麽在「纯网络银行」另开一个储蓄帐户就非常有必要。「除了比传统实体银行高出很多的利息，网络银行还为储户提供了从传统银行中定期提款转存的服务。这样的功能操作简单，能最大化储蓄收益」，尤瑞泰格鼓励客户多利用这一新兴的储蓄方式。

储蓄的目标

开立储蓄帐户其实并不需要特别目标，不过往往储户为了激励自我，选择为某个特别的目标而设立单独的帐户，例如房款首付或意外的大额支出。来自马里兰州洛约拉大学（Loyola University）的经济学助理教授詹森（Mark Johnson）认为，「多个储蓄帐户会影响利息收益，但如果不考虑这一因素，为特别的储蓄目标开立帐户还是可行的。」他建议有这类打算的储户定期监控帐户状态，以杜绝未授权交易。

针对已婚者

夫妻选择共同生活、共同报税，但这并不意味着两个人必须使用共有的银行帐户。尤瑞泰格认为，「很多夫妻使用一个共有帐户的同时也在各自名下保有私人帐户，这给了他们在进行个人消费决策时更多的灵活性。要知道并不是所有的财务决策都同时与夫妻双方相关」。类似买房买车的大事，当然应该有夫妻共同参与决策；如果只是工作午餐或买件衣服之类的小支出，使用自己名下的私人帐户消费是夫妻间保有个人空间、减少摩擦的好方式。

脑力是否够

同时维持多个帐户是件颇令人头疼的事。犹他大学市场学副教授米希拉（Himanshu Mishra）近年开展的一项调查显示：与只使用单一帐户的人相比，使用多个帐户的人平均多消费10%。「当人们只有一个帐户，他们脑子中很清楚明确的知道自己有多少钱可以使用。在消费中无法为糊里糊涂的超支找到借口，因此对支出的控制更严格」，米希拉说。

银行的收费

联邦贸易委员会的调查显示，银行顾客的最大量投诉来自名目繁多的收费。这也就是为什麽我们应该尽量精简帐户，避免同时与多个金融机构打交道。很多时候我们费尽心机得来的高利息收入会被一两项莫名其妙的银行收费吞噬的不见了踪影。尤瑞泰格建议储户根据自身经济状况选择，「如果你的资产状况不错，在每个户头里的金额足够让银行免去日常的收费，那麽多个帐户还没关系。但如果你的收入一般，维持在每个帐户里的金额都在被收取费用的边缘，那就没有必要」。

安全性考量

当下环境中，银行的资金安全事故或是身份盗窃都已不是新闻。我们除了自身采取措施守护财务信息的安全，也应该未雨绸缪，考虑设立一个备用帐户应对不时之需。詹森认为，「普通人可以选择与两个金融机构建立关系，一个银行用来日常支票交易和储蓄，另一个备用」。此外消费者还应该了解联邦存款保险公司（FDIC）的相关政策，即为每一银行每一存款人普通帐户最高保险额不超过25万元。如果消费者在同一银行中的储蓄金额超出这一范围，应尽快将多出的部分另存他处。

资料来源���worldjournal