整合学贷需慎思

贷款读大学，动不动就可能在毕业后背负至少16个学生贷款，假如要继续深造读研究所，贷款还会进一步增加，每个月必须支付的帐单搞得人头昏脑胀。每一种助学贷款、非补助性质的贷款以及联邦帕金斯贷款（Perkins）、联邦PLUS贷款都是每季或每学期举借，各有其不同的利率、每月有独立帐单。

林林总总的贷款各有缴款日，想要毫不遗漏、面面俱到很不容易。理财资讯网站Edvisor.com发行人凯卓威兹说，把一大堆贷款整合起来可让事情单纯得多、不会乱成一团。不过，这种作法未必适合每个人。专家建议，整合前要考量四个要素。

首先要想想看，您手中贷款属於哪一种类？除了欠款余额外，借款人还要知道手中的贷款属於哪一型，可向寄送帐单的贷款服务机构查询相关资讯。

整合贷款利率是由被整合的各贷款利率平均推估而得，所以，全国消费法中心的学生贷款借款人辅导方案负责人卢宁说，如果把低利贷款与高利贷款整合在一起，久而久之支付的利息可能不减反增。

此外要注意，私营机构（如银行）的贷款不能被整合到联邦贷款之下，私营机构必然会很想把联邦贷款整合到私营贷款里，专家警告，「这绝非明智之举，千万别这麽做。」

其次要考量每个贷款的特有优点。联邦帕金斯贷款有「注销还款方案」（forgiveness options），其他联邦贷款则没有；在该方案下，毕业后如果进入执法监督系统或者加入志工组织和平队等等，便可注销还款。将帕金斯贷款与其他贷款整合将失去这项优惠。此外，Parent Direct PLUS贷款不像其他联邦贷款可根据所得区分还款弹性，一旦与此一贷款整合，将随之失去这项弹性。

第三，简化不保证省钱。整合贷款固然省麻烦，但不该以省麻烦为唯一的整合理由；如果只想省麻烦，可试用其他方法如自动扣款。对於还不出钱的人来说，将贷款整合可展延还款期，眼前的还款金额会立即降低，但长期付出的总金额可能反而增加。

第四，想长远一点，不要只因目前手头紧就急着整合，多数人所得将愈来愈高。如果进入的行业属於起薪低、之后随着时间日益增多，可考虑依所得规画还款金额；但是，对於已拖欠还款的人，整合贷款是个好办法。

资料来源：worldjournal