帮孩子准备理财工具

美新周刊专家建议父母亲，在小孩高中毕业前，分四个阶段为他们准备不同的理财工具。

第一阶段是五岁（或更小）时开设储蓄帐户。储蓄帐户是最安全牢靠的工具，帐户里的钱会增长、而且不会衍生费用；您要以小孩的名字开户，在孩子年满18岁之前，多数银行会注销每月的管理费，为人父母者应密切注意那些针对小朋友提供优惠的银行和信用合作社。储蓄帐户就像存钱筒，让孩子知道把钱放进银行比摆在床下安全得多。

第二阶段是十岁时开设托管帐户（Custodial Account）。孩子大一点时，可教他们认识股票市场，这或许会让他们见识到投资风险及获利交错出现的复杂现象，但也因此了解投资的概念、并且有机会提出问题；开立托管帐户后，孩子年满18岁之前由您担任监护人、之后再放手让孩子全权管理。

很重要的是，这个帐户是属於孩子的、并且将帐户额度压低，就算全部赔光也不会影响大学的就读计画，又能让孩子从买卖股票中学习；虽然放手让孩子接触股票，您还是该另外拥有529帐户、为孩子储蓄大学学费。

第三阶段是13岁时帮孩子申请销帐卡（debit card）。孩子到这年纪时，投资帐户因为有父母监护而不

问：我想教小孩正确的理财方法；在他们不同的年龄，是不是有不同的工具可教导？

至於出大错、而且储蓄帐户只进不出，所以相对有保障，可放手让他们开始用金融卡；但务必选择会退还跨行提款手续费、以及采取超额刷卡保护措施的信用合作社，而且别忘了向孩子解释要尽量避免跨行提款。申办销帐卡时，最好带孩子同行，当面说明各种超额刷卡的作法、以及帐户余额为负的严重性，之后还要逐月一起看明细表，并善用理财服务如Mint.com，一旦超额刷卡时会让孩子收到警告讯息。

第四阶段是在16岁时申办信用卡。只要使用得当，信用卡可帮孩子建立信用史，进而让他们将来有更多适合的借贷选择，万一使用不当，则严重拖累FICO信用分数、还会债台高筑；唯有让他们有尝试错误的机会，才能学习建立良好信用。

专家建议，以共同持卡的方式、用孩子的名义申办两张信用卡，其中之一只有一、二百元的信用额度，另一张拥有发卡银行给予的额度，而后将高额度那张卡放在抽屉别用，单纯用来提高信用分数；低额度信用卡可用来教孩子每个月全额付清刷卡款项、并确保储蓄帐户里的钱足以支付卡款。

资料来源：worldjournal